最近，一名男子因通过PayNow错误收到的2万新元而被罚款的事件，引发了公众对返还错误转账款项流程的质疑。
尽管新加坡法律允许个人追回误转的款项，但在实际操作中，如果接收方不配合，这一过程往往非常困难。新跃社科大学（SUSS）法学讲师Ben Chester Cheong对此发表了评论。
1. 银行如何处理错误转账
根据新加坡金融管理局（MAS）的电子支付用户保护指南，当账户持有人报告误转款项时，发送方和接收方的银行都有义务采取合理措施追回款项。
这一过程涉及紧迫的时间表：
发送方的银行必须在两个工作日内通知接收方的银行
而接收方的银行必须在五个工作日内联系接收方并将其回应传达给发送方的银行。
指南还要求银行提醒接收方，保留误转款项是刑事犯罪。
尽管如此，指南并未规定银行必须解决误转款项的索赔问题，而是要求银行促进账户持有人和接收方之间的有效沟通，以提高追回款项的机会。
来源：CNA
2. 问题变得复杂时
在大多数情况下，接收方会同意返还误转的款项。但当接收方拒绝返还或忽略银行的请求时，情况就变得复杂起来。
银行通常不愿在没有接收方同意的情况下逆转付款并重新将款项记入发送方的账户。
这种不愿意主要有两个原因：首先，银行与客户之间的合同协议中很少赋予银行未经客户明确许可即可扣款的单方面权力。
其次，银行难以确定发送方的错误付款索赔是否属实。银行几乎无法确定发送方是否真的犯了错误，或者他们是否在完全了解情况后进行的转账。
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3. 追回误转款项的实际障碍
由于这些复杂情况，当接收方拒绝同意逆转付款时，银行通常采取不干预的态度。此时，发送方需要对接收方采取法律行动，以追回误转款项。
新加坡法律允许追回误转的款项，但实践中，尤其在接收方不合作的情况下，实际操作比法律所描述的更具挑战性。诉诸法律不仅耗时，还可能因涉及金额较小而变得昂贵。
来源：CNA
4. 改善建议
一种解决方案是通过立法授权银行直接调解并解决更多此类情况。例如，在英国，如果接收方对索赔有异议或未回应发送方的银行，接收银行将冻结等同于误转款项的金额，直到问题解决。
新加坡银行也可以被赋予类似的权力，以暂时冻结接收方资金，调查索赔，检查发送方和接收方的交易历史，并联系双方，然后在确认是诚实错误的情况下逆转交易。
另一种方案是扩大小额索赔法庭的管辖范围，涵盖因误转款项引起的不当得利索赔。这将允许不超过2万新元的误转款项通过简化、用户友好的程序追回，无需律师、费用低廉且解决迅速。
赋予小额索赔法庭处理这些案件的权力，可以确保追回误转款项的权利不仅是法律上的理论，而是所有新加坡人都能实际获得的权利。
来源：CNA
参考资料：
1. Commentary: Must the process of reversing incorrect PayNow transfers be so painful?，CNA
