新加坡3M医疗保险制度

2018年12月06日

新加坡医疗保健系统高效而完善,在世界卫生组织2000年的世界卫生系统排名中,排名第6位。虽然新加坡政府医疗保健支出总额只占全年国内生产总值的3%~4%,但是无论是资金运用效率,还是社区卫生方面取得的成果,新加坡的医疗保健系统可谓世界范围内最成功的案例之一。这一医疗保健系统十分独特,并被认为“难以在其他许多国家复制”。而新加坡医疗体系之所以能够获得巨大成功,很大程度上要归功于它的“3M”体系。

西方福利制度的本土化

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英国政府为了逐渐抽离殖民关系,于1955 年立法通过中央公积金法(Central Provident Fund Act),企图将福利支出转嫁至当地之上,以缩减对新加坡政府的财政补助。该公积金法原本是为了保障劳工的退休金而建立,雇员需每月放入5%工资,雇主则需另外补助5% ,待年满55岁后,才可从该账户中领款。

1965 年新加坡独立,人民行动党(People's Action Party)取得政权,鉴于西方福利国家逐渐浮现的财政问题,以及独立后追求经济发展,政府意欲减低负担并刺激人民生产。新加坡政府认为欧美的高福利政策只会养出一批懒人,对严重依赖竞争力的小国是致命伤,因此拒绝让政府背上养老重担。

因此,新加坡政府沿用了英国的CPF 策略,强制国民储蓄,删减福利预算,并逐步扩充CPF 的涵盖范围、渐进提高薪资扣款,供国民在住宅、教育、退休金等方面的大笔支出;尽管政府会提供补贴,但人们仍然自力更生,没有过度仰赖国家。且 CPF 在“住者有其屋”等计划上的成功,赢得了一定的民意支持,也为日后推行的医疗改革奠下基础。

医保体系:新加坡模式

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新加坡中央医院(The Business Time/图)

英国在新加坡最早采取的医疗制度是军医院系统,目的在于服务英国军队、商人、官员等殖民者;在 1926 年,新加坡中央医院(Sin­ga­pore Gen­eral Hos­pi­tal)成立,至今仍为新加坡最大的公立医院。直到 1948 年,英国实施了公营医疗系统( NHS),新加坡也随之跟进成立了当地的公医制度,开启了新加坡最早的社会福利制度。

到目前,新加坡也实行全民免费医疗模式,不过它的医疗模式有别于英国、法国或者美国。新加坡实行的是一种医疗储蓄的全民免费医疗模式。1983 年,政府公布了国民健康计划(Na­­tional Health Care Plan)。新加坡政府在CPF之下成立保健储蓄,随后建置了MediShield、Medifund等配套措施,构成了3M体系。

此外,政府也积极进行医疗院所的重建,在NHS公立系统之外引进私人医疗体系。新加坡医疗系统公私双轨并举,同时发展政府提供的公共医疗和私人医生提供的私营医疗。公、私医疗机构分工不同,减轻了医院的负担,能够更好地利用医疗的人力、设备资源。

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A级病房

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C级病房

不止如此,新加坡还要把高价住院服务“推向”私人医疗机构,让公立医院保留低价住院服务,进一步推动公、私两面的分工。按照卫浴、电视、病房人数等基础设施条件的差别,新加坡把住院服务分成四个等级,从优到劣分别为:A、B1、B2、C。新加坡政府给不同病房中的患者提供的补助金额也不同。不过,值得注意的是,这四种病房的医疗服务标准基本相同。

详解“3M”医保制度

新加坡的医疗保障制度是世界上非常有特色的医疗保障制度之一。自20世纪80年代以来,中央公积金局制定了多项医疗保健计划,主要包括”保健储蓄计划”(Medisave)、”健保双全计划”(Medisheild)和”保健基金计划"(Medifund),简称为"3M"计划。新加坡国民之所以不会为巨额的医疗费用所拖累,除了政府的大量补贴之外,还得益于这多层次的医疗保障。这也是新加坡医保制度最成功、最为人称道之处。

Medisave

保健储蓄

1984年4月,公积金局推出”保健储蓄计划”。在该计划下,CPF成员每月须将部分公积金(工资的8%-10.5%)存进保健储蓄账户,缴费比例依照投保者年龄的不同而不同,年龄越大,相应的缴费比例越高。每月的缴费由雇主和个人各承担一半。CPF成员可以动用保健储蓄账户的存款,为本人或是任何一个直系亲属支付在当地的医疗费用,主要支付公立医院和获准私人医院的住院费和某些门诊费。1992年7月,公积金局还推出自雇人士保健储蓄计划,以保障自雇人士在急需时有能力支付其医疗费用。

保健储蓄的9种用途

人工受孕,产检及生产费用

体检,疫苗注射及慢性病疗程

支付保险保费(终身健保,私人综合健保双全)

重复性疗程(比如癌症治疗)

医学扫描(如核磁共振)

复健疗程

手术费及住院费

65岁以上的乐龄人士可用Flexi-Medisave支付门诊费

临终护理

哪些机构支持保健储蓄?

你可以在任何公立医院和由保健储蓄计划认可的私立医院,门诊诊所和医疗机构使用保健储蓄。

使用保健储蓄的注意事项

保健储蓄户头里的资金是有支取上限的,而且不同项目的支付上限不等,比如住院费的顶限是$450, 手术按难度级别分类,顶线从$250到$7550之间不等。

不过无需担心这些复杂条款,在你支付医疗费用之前,其实可以向医院或诊所咨询一下费用方面的问题,他们会给你一个预估的费用,帮你查看保健储蓄账户内的余额,然后告知你保健储蓄可以覆蓋掉多少费用,这样你就知道还剩余多少需要你自己另外掏钱。有了大概的预算之后,如果是需要住院的人士,可以选择可承受范围内的病房入住。

此外,如果要用保健储蓄支付住院费的话,你需要签一份保健储蓄授权书给公积金局,这样他们才能从你的保健储蓄户头里扣除相应费用。

MediShieldLife

终身健保

“保健储蓄计划”对一般的治疗费用来说已经够用了,然而对于罹患重病和慢性病的人们而言,光是账户内的资金可能不够用于支付这些高昂费用。为此,从1990年7月开始,公积金局又实施了”健保双全计划”。这是一项大病医疗保险计划,允许CPF成员用保健储蓄户头的存款投保,确保他们有能力支付重病治疗和长期住院的高昂费用。自1990年开始,所有75岁以下的保健储蓄储户除非选择不参加这项医疗保险,否则都被自动纳入该保险计划内。从2015年底起,全新的终身健保取代了原先的健保双全, 原来的MediShield被更名为MediShieldLife。

比起健保双全,终身健保提供了更好的医疗保障,病人将享有更高的索赔限额,和更低的共同承担保险(Co-Insurance)。换句话说,终身健保承担的医疗费比例增加了,而需病人支付的部分则相应减少了。

保费津贴

由于终身健保提供较好的医疗保障,保费会比健保双全来得高。不过,政府将提供大笔资助,确保国人负担得起终身健保保费。据卫生局的说法,没有国人会因为无法支付终身健保保费而断保。如果在获得政府津贴后仍无法支付保费, 政府也将提供额外保费援助,具体是以下四种:

中低收入家庭的保费津贴

过渡津贴

建国一代津贴

额外保费援助

赔偿项目

终身健保的赔偿项目涵盖了住院,一些特定的外科手术,移植手术和允许的门诊治疗,如肾透析,化疗和针对癌症的放射治疗。自2013年3月起,急诊部的短期住院治疗,精神病住院治疗和刚确诊的先天性和新生儿疾病也被纳入了终身健保的赔偿范围。

最高索赔限额

每个保单年的索赔限额为$100,000, 而终身的索赔额度未设顶限。

索赔流程

只要告知院方工作人员,他们就会代你提交终身健保理赔单给公积金局,所以索赔流程相当简单便捷。在公积金局核保通过之后,他们会向院方直接进行赔付。你只需要将账单上的剩余费用付清即可,可以用保健储蓄支付也可用现金。

综合健保双全计划

终身健保的赔偿是针对入住 B2 级/ C 级病房津贴后的费用以及在公共医院受津贴门诊治疗而制定的。因此,如果您打算入住公共医院的 A 级 / B1 级 / B2+级病房或私人医院进行治疗,那么您可能需要考虑购买私人综合健保计划下的额外受保项目。有60%的新加坡人通过综合健保双全计划的方式拥有私人保险保障,如果你已经拥有下图所示的任何一种商业保险计划,就代表你已购买了综合健保计划。

新加坡3M医疗保险制度

MOH/图

私人综合健保计划是由公积金局管理的终身健保计划与私人保险公司承保的额外受保项目两部分组成。私人综合健保计划的保费比终身健保保费要高。在投保私人综合健保计划前, 请一定要考虑自己是否有能力长期支付私人综合健保计划保费,尤其要考虑到保费会随着年龄增长而增加。

Medifund

保健基金

尽管”保健储蓄计划”和”健保双全计划”覆蓋了绝大多数新加坡人口,但仍有少部分贫困国民无力支付医疗费。为此1991年新加坡提出了由政府拨款建立专项基金的设想。1992年1月《医疗基金法案》获议会批准。1993年4月医疗保健基金正式设立,启动资金为200万新币,用来援助在”保健储蓄”和”终身健保”外仍无法支付医药费用的贫病者,实际上是对他们实施了医疗救济。在财政盈余的情况下,政府每年会往保健基金里拨款。自2013财年以来,保健基金(Medifund)的使用率每年平均增加9%,去年政府往其中填补了5亿,现在基金总额现已达到45亿。

这些捐赠基金的收入会被分发到各个公立医院。那些无法自行承担住院费用的新加坡人可以申请医疗基金的帮助,每个公立医院都会设有由政府任命的医院医疗基金委员会,负责审批申请和发放基金。

92%成功申请者获全额援助

卫生部资料显示,成功申请援助者每次住院获得的保健基金援助平均为$1532。若是门诊服务,申请者每次求医获援助平均为$95。保健基金援助额按病患和家人的经济情况而定。上财年所有成功申请者中,有92.1%获得全额援助,即在病患动用所有其他资源后仍负担不起医药费时,由保健基金支付剩下的所有医药费。

申请人条件

想要申请保健基金的援助,前提是你必须是新加坡公民。

在动用了保健储蓄和终身健保之后仍无法支付医疗费用的病人,才有资格申请基金援助。

保健基金的住院补助仅适用于B2类和C类病房的患者。

数据来源:

[1] World Health Organization, 2000: Health systems: improving performance

[2] Ministry of Health Singapore

[3]The Straits Time, More money given out by Medifund last year, with 92% getting full amount applied for

*有关3M政策的相关内容均来自MoH网站及相关资料收集,若与MoH资料不符,以MoH资料为准。

来源:保诚SG

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