“新加坡保险”新加坡的定期寿险为什么便宜

2019年07月26日

自从今年四月份我开始有系统地写文章介绍新加坡保险以来,陆陆续续接到了不少国内客户的询问,其中大约有八成的询问都是关于人寿保险,当中又以定期寿险居多。

相信这在很大程度上是拜17年财新网上《我为什么要去新加坡买定期寿险》一文所赐,毕竟是国内最权威的财经媒体之一,且原文作者本身也是一名从业十几年的保险精算师,因而更添可信度。

“新加坡保险”新加坡的定期寿险为什么便宜

(上表是原文作者整理的保费对比列表。无论相比于内地还是香港保险,新加坡定期寿险的费率优势都比较明显。)

那么很多人自然产生一个疑问:为什么新加坡定期寿险可以比内地和香港便宜这么多?

“新加坡保险”新加坡的定期寿险为什么便宜

笔者在搜集相关资料的过程中,发现很多新加坡本地的保险代理都以“新加坡人均寿命更长”来一笔带过。然而世界银行网站上2017年的数据显示,虽然中国大陆的出生时人均寿命略低(76岁),香港的人均寿命(85岁)却高于新加坡(83岁)。因而“新加坡人均寿命长所以保费低”的论调显然是过于简化的。

另一个相当普遍的谣传是,中国大陆客户在港投保时,会被归类为“高风险地区人群”,因而保费相比于香港本地人会有上浮,而目前很多新加坡的保险公司则不会出现这种差别对待。针对这个问题,笔者曾专门向香港的保险代理求证,其实除了极少数保单,大多数香港的保险产品对于大陆客户并不存在上浮保费的行为。

“新加坡保险”新加坡的定期寿险为什么便宜

事实上,新加坡定期寿险费率的优势与新加坡政府大力推行定期寿险有着密不可分的关系。

新加坡政府深知国民人寿保障缺口重大,部分家庭由于家庭经济支柱身故之后陷入破产境地,就需要向政府申请救济等等,还产生了一系列的社会问题。新加坡政府就认为,这些问题不如交给定期寿险来解决。因此,新加坡金管局在2016年开始,强制要求每一家保险公司必须向消费者提供简单、便宜的定期寿险产品,并且推出了一个官方的保险比价网站(CompareFirst),来促进行业正当竞争,减低价格,让利于民。

“新加坡保险”新加坡的定期寿险为什么便宜

(CompareFirst网站,想买保险产品的人可以在上面输入个人信息,比较价格)

另外,从保险产品开发的角度来看,一个产品的参保者越多,覆蓋面越广,其发生率就越容易预测,产品的定价就更准确。

什么意思呢?比如说某个地方的人口一共有10000人,其中只有100人购买了人寿保险,因为参保人群比例太小,保险公司自然而然会担心这些人是不是因为身体有什么状况或者有其他特殊原因才来投保的呢?因为有这层顾虑,所以保险公司在计算保费时就会在正常的基础上加一些缓冲,以减少被受保人“逆选择”而造成亏损的风险。然而如果参保人数变为1000,保险公司的顾虑就会小很多,产品定价也会更趋近于应有的价格。

因此,新加坡通过提高全民的定期寿险参保率,相当于从侧面减少了逆选择的风险,因而使保费得以进一步降低。

“新加坡保险”新加坡的定期寿险为什么便宜

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