史上最详新加坡重疾疾病种类大PK

2019/08/30     21

史上最详新加坡重疾疾病种类大PK

近几年大家最关心的保险莫过于重疾险,最关注的点莫过于重疾险的保障范围哪家最齐全。如果预算够的话,大家其实都想要那个保障最全的。

今天我将比较一下,各家保险公司(AI记,Av记,AX记, M记)跟终身寿险(wholelife)配合使用的,早期即赔重疾附加险(ECI)和晚期重疾附加险(CI)里面的重疾范围。

为啥不包括I记呢?因为她家目前的wholelife产品设计得不够吸引力。今天下午I记会有新的wholelife产品发布,我再单独撰文介绍。

为啥不包括P记和G记呢?我也想啊,可惜他们仍然不愿意把产品拿来跟大家PK。

为啥不包括最新的S记呢?太新了,与CI紧密相关的wholelife的benefit需要参考Participating fund的表现,暂不做推荐。

关于疾病种类的个数,一般人看到那些医学术语就头大,我们专业顾问也是。如果英文不好,在新加坡这个官方语言是英语的小国,也很难开展顾问工作。

一般来说,大家都用最简单的数个数的方法,早期多少种,中期多少种,晚期多少种,不会去深究到底哪家保障的范围更广,哪家的条款对投保人更加有利。谁让咱是他们口中的“学霸”呢,唯有迎著困难来闯此难关。

这是块硬骨头,要啃那些生僻的专业术语。请大家仔细阅读,并不吝转发分享,方不负我之心意啊。

1. 晚期重疾种类谁更多? 答案是:AI记

史上最详新加坡重疾疾病种类大PK

新加坡有个寿险协会,叫LIA (Life Insurance Association),于2014年已经明确给出了37种晚期重疾的定义。各家保险大部分跟随LIA的晚期重疾范围及定义,只有AI记和AX记增加了额外的种类。

AI记增加了:雅克布病,象皮肿,髓质囊性疾病,坏死性筋膜炎,进行性核上性麻痹,严重的重症肌无力这6种。

AX记条款后来才出,选择性地增加了:象皮肿,髓质囊性疾病,坏死性筋膜炎,严重的重症肌无力这4种。

答案显然,AI记更多。

2. 早期、中期重疾种类谁更多呢?答案是:Av记,AX记

AI记晚期重疾增加的6种,其早期中期均不保。

AX记晚期重疾增加的4种,象皮肿早中期不保,髓质囊性疾病早期保,坏死性筋膜炎早期保,重症肌无力的早期、中期均保。

初步结论:AX记更优。

但是考虑到这些都是非常罕见的病种,LIA的37种都没有包括,如果家族遗传史也没有出现过,保险公司包进去作用有多大呢?这个会导致增加额外的保费,是不是可以节约呢?

对于LIA原先定义的37种晚期重疾,各家在相应的早期和中期有何区别呢?

先捏一把汗,这一个个详细对比,几天功夫要的!

撇去重疾险中各家定义相同的那些,我将不同之处给大家指出来。

(1)Major Cancer 这一项的差别最大

第一部分:原位癌(CIS, Carcinoma in-situ) 各家公司的早中期都包含这一块,可是有些指定特定器官,有些包含所有部位。

AI记:指定器官

AX记:指定器官

Av记: 所有器官 (胜出)

M记: 指定器官

第二部分:早期癌症(Early cancer)

AI记:早期前列腺癌、早期甲状腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴细胞白血病(4种)

AX记:无任何早期癌症

Av记: 早期前列腺癌、早期甲状腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴细胞白血病、早期黑色素瘤、胃肠道间质瘤(6种)(胜出)

M记: 早期前列腺癌、早期甲状腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴细胞白血病、早期黑色素瘤(5种)

(2)阿帕利综合症 (Apallic Syndrome)

AI记:早中期不保

AX记:锁定综合症

Av记&M记: 动态缄默症、锁定综合症 (胜出)

(3)独立存在的丧失(Loss of Independent Existence)

AI记:早中期不保

AX记:独立存在的丧失(早期阶段)

Av记&M记: 独立存在的丧失(早期)、独立存在的丧失(中期)(胜出)

(4)严重头部创伤(Major Head Trauma)

AI记:硬膜下血肿手术、面部整形手术、头部创伤开颅手术(胜出)

AX记:头部创伤整形手术、头部创伤开颅手术

Av记: 面部整形手术、颈髓损伤、头部创伤开颅手术(胜出)

M记: 头部创伤整形手术、头部创伤开颅手术

(5)爆发性肝炎(Fulminant Hepatitis)

AI记&Av记:胆道重建手术、肝炎合并肝硬化、慢性原发性硬化性胆管炎(3种)(胜出)

AX记&M记:胆道重建手术、慢性原发性硬化性胆管炎(2种)

(6)良性脑肿瘤(Benign Brain Tumour)

AI记&AX记&Av记:垂体瘤手术、硬膜下血肿手术(2种)(胜出)

M记: 垂体瘤手术(1种)

(7)细菌性脑膜炎(Bacterial Meningitis)

AI记&Manulife&AX记:要求full recovery

Av记: 只要诊断结果(胜出)

史上最详新加坡重疾疾病种类大PK

(8)冠状动脉旁路手术(Coronary Artery By-pass Surgery)

AI记&Av记:锁孔冠状动脉搭桥手术、冠状动脉粥样硬化斑块切除术、心肌激光血运重建或增强体外反搏(4种)(胜出)

AX记&M记:锁孔冠状动脉搭桥手术、心肌激光血运重建(2种)

(9)血管成形术和其它侵入性治疗冠状动脉(Angioplasty&Other Invasive Treatment for Coronary Artery)

这个放在最后一个说,但是对于这个各家区别很大。

AI记:10%*重疾险保额,且最多赔25,000

AX记: 10%*重疾险保额,且最多赔25,000

Av记:20%*重疾险保额,最多赔25,000(胜出)

M记:10%*重疾险保额,且最多赔25,000

以上10个比较的项目中:Av记胜出10项,AI记胜出4项,M记胜出3项,AX记胜出1项。

所以对于重疾的早期和中期,AX记对额外增加的晚期重疾(3种)有相应的定义,但是对LIA 37种范围内的却不够好。不推荐。

Av记和M记之间,很明显,Av记较优。这一点很多同行没做细致比较工作,所以目前M记的Life plan卖得不错的。我本来用数个数的方法,也是觉得M记更齐全,后来一条条比较下来,才发现诸多问题。

Av记和AI记呢,AI记增加了晚期重疾的6种,但是对于所有重疾的早中期定义不够,Av记相对来说,条款清晰(英国老牌嘛,英文表述最专业),保障全面。

其实Av记的重疾条款,还有一个非常值得称道的,就是她家的Special Benefit特别好,其它公司少很多。请见下图。

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对小孩子的更多,请见下图。

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用钱用在刀刃上,“拨云见日”,看清保险产品的真面目。帮助大家优化家庭财务管理,是我后半生的职业追求。

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