“我把在新加坡9年的公积金10万新币,全部用来买房!”这样做对不对

2020年07月14日

一篇新加坡媒体分析文章《减少使用CPF买房》在社交网络上疯传!

“我把在新加坡9年的公积金10万新币,全部用来买房!”这样做对不对

(图源:海峡时报)

微信群里热烈讨论,大家纷纷哀嚎:咋回事?刚大选完就不让用CPF买房的节奏??

“我把在新加坡9年的公积金10万新币,全部用来买房!”这样做对不对
“我把在新加坡9年的公积金10万新币,全部用来买房!”这样做对不对

(截图:微信群热议)

就连Facebook上面,这篇文章下面也有上千条评论和几千次转发。

“我把在新加坡9年的公积金10万新币,全部用来买房!”这样做对不对

(截图:海峡时报Facebook)

难道是CPF公积金政策变了?稍安勿躁,这篇文章并不是政策变化,而是一篇建议。

新加坡主流媒体建议您少用CPF买房、或者还房贷。

不应该把CPF里面的钱都拿出来付首付?

不应该把每个月所有的CPF普通账户的入账拿去还房贷?

是不是更懵了,新加坡CPF公积金的最大用途之一,不就是拿来买房或者还房贷么,现在建议少用是啥意思?

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用CPF公积金买房

很“省钱”

新加坡几乎人人都买得起房,这个事儿除了公共住房组屋的功劳,就是CPF的功劳了。

根据统计,在新加坡有超过100万家庭全部或者部分使用CPF公积金买房,包括支付首付和还每月的贷款。

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组屋低价+CPF支付首付/贷款的组合,让新加坡家庭有一半都甚至可以“无现金”买房。

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CPF公积金是啥?

看看你兜里的身份证,只要你是新加坡公民或者永久居民PR,就会有公积金账户。

【CPF】的全名: Central Provident Fund, 华文名是:新加坡中央公积金被,被“新加坡公积金管理局”管理著。

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CPF里面的钱从哪儿来?

CPF的贡献者是你自己,你公司和政府(贡献利息)。

具体每个月要存多少是跟月薪挂钩的(*月薪6000新币封顶)

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*政府企业的比例不同,另外刚刚拿到PR的人,头两年有点不一样:

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而政府方面,主要是贡献高于银行存款的利息。

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CPF的钱去哪儿了?

公积金里面又有几种账户:简称为普通户头OA、保健储蓄户头MA、特别户头SA,55岁以上还会有退休户头RA

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进入CPF账户里面的钱,按照年龄,月薪的不同比例被分配到以下不同的户头。

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前面说到,新加坡有一半以上的人用CPF还贷款,就是用OA普通户头里面的钱。

举个例子

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芒果哥今年30岁,月入5000新币,一个月的CPF入账1850新币(自己存1000新币,老板存850新币)。

按照他的年龄段,月薪的23%也就1150新币是进入CPF的OA账户可以拿来还贷。

假如他太太和他情况一样,那么他们夫妻两个每月就有 1150X2=2300新币可以用来还房贷。

如果每月需要偿还的房贷低于2300新币,那么公积金就能轻松应付了。

再或者,芒果哥存了十年的CPF,一共138,000新币,全部拿出来买房,首付一套公寓!

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所以,新加坡人大部分都会选择用每月入账的CPF去应付房贷。不过现在,专家不建议你这么做!

买房一时爽

养老泪两行?

大家可能忽略了一个事实:CPF里面的钱,也是自己的钱。

除了买房,CPF公积金还有一个重要的用途,就是退休养老。用公积金买房和养老,这两件事其实是“此消彼长”的关系。

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根据《海峡时报》,新加坡全岛大概有一百万套房屋全部或部分由CPF偿还。据统计仅2019年这一年,CPF会员就从OA账户中使用了178亿新元来支付房屋相关的款项。

其中约有75%是钱用于HDB,业主们从CPF公积金中提取了110亿美元的支付HDB首付和偿还贷款。另外68亿新元用于支付私宅,如洋房,公寓和行政公寓等。

一些业主甚至使用他们的公积金来同时为多个房产提供资金。这些人,不用说,OA账户里面的余额肯定很低。

如果他们即将到退休的年龄,就会比较麻烦。

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当你满55岁的时候特别户头SA+普通户头OA的钱就会合并转移到一个新的户头叫做退休户头RA,顾名思义就是为退休作准备。

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你的RA账户里面有多少退休存款,取决于你65岁退休之后每月能拿多少钱。

去年,政府给出三档退休存款额:

Basic Retirement Sum 【基本存款 BRS】S$88,000*

假如65岁退休后,每月能拿S$730到S$790

*限有房产的人

Full Retirement Sum【全额存款 FRS】S$176,000

预计65岁退休后,每月可以拿S$1350到S$1450

Enhanced Retirement Sum 【超额存款ERS】S$264,000

预计65岁退休后,每月可以拿S$1960到S$2110

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(图源:CPF官网)

要注意!这个退休存款数字并非固定,在55岁时候可以选择退休存款S$88,000 – S$249,000之间任何数字。

相应得到的每月退休金,则在$730 – $2,110之间。当然随着通货膨胀政府对于,退休存款额的三档数字也会调整。

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另外,同样退休存款额的情况下,你退休的年龄越晚,每月可以拿到的相应退休金也会更高。

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图源:Today

那么退休后,每月你需要多少钱呢?

去年,李光耀公共政策学院(LKYSPP)发布了消费报告,显示当前消费下,在新加坡养老每月每人最基本的生活开销需要新币1379。

1. 65岁以上单身年长者:每月最基本的生活开销需要新币1379

2. 65岁以上年长夫妇则是新币2351

3. 55-64岁的单身年长者则需要每个月新币1721

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图源:LKYSPP

当然,这个调查报告是根据大部分老人的生活习性总结出来的,老年人一般来说过得比较省,你懂的。

所以只有14%的网友认为1379新币是够用的!86%的网友认为这个明显不够!

我们就用每月1379新币这个最低退休金标准来看,假如你在2020年满55岁,那么根据CPF Life的标准,你的退休账户RA里面需要至少有18万新币才能满足。

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注意,这只是最低标准!每个月1379新币可能真的过得比较紧张。

现在许多椰友月薪都超过3000新币,假设退休以后也不希望生活质量发生太大的变化,那么至少得有2000新币+的退休金吧,不然恐怕要去打工补贴生活了。

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总之,想要2000+新币/每月的退休金: 假如你今年已经55岁了,退休账户里起码得存有27万新币! 假如今年已经到了65岁,起码退休账户里要有40万新币!

所以专家建议大家都算一算,你的OA账户里面还有多少钱,如果每月CPF的入账都拿来还房贷了,到了55岁能存多少钱?

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(政府温馨提醒,图源:CPF官网)

别搞得最后退休了房贷没还完,退休户头也没存够最低金额。 反正,椰子想了想还真是头大…… 网友热烈讨论 “事情并不简单!”

总之,CPF里面的钱都是自己的钱,自己的钱!自己的钱!(重要的事情说三遍)。

房产和养老是两个主要的使用地方,需要合理分配。

现在评论家建议大家少把CPF用在房产上,多存一点用于养老和医疗等。

道理虽然都懂,但是精明的网友觉得这篇评论“并不简单”

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1)为CPF政策改变“吹风”?

这些年公积金的政策一直在调整,网友觉得这种新闻评论出来不排除是为以后政策做铺垫。

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我觉得现在是“鼓励”少用CPF(买房),接下来恐怕要从宣传变成政策了……

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2)我的钱我自己做主!

反正新加坡网友是炸锅了,一直以来CPF都是个敏感的问题。虽然看起来是自己的钱,但是限制多多,政府要帮你管着。

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为啥?CPF里的钱明明是我自己的,又不像我自己的,费了老大劲也拿不出来?为什么要政府帮我管,不能我自己管呢?

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为啥买一个房子这么难?越来越难了,这毕竟是我自己的钱!

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CPF是我自己的钱,为什么我不能决定怎么使用和用在什么地方?现在房子这么贵,怎么能指望人人都现金充裕??

CPF除了用来满足在新加坡的三大刚需买房,养老和医疗,还有就是投资,教育等比较小众的骚操作。

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有人问公积金可以提现吗?其实有三种情况可以把公积金里面的钱提出来:意外死亡、重大疾病事故后失去生活能力、放弃PR身份。

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最后一种是PR朋友们很关心的,如果你以后不想当新加坡PR了,确定离开,可以分三步骤提取CPF。

1、清税,人走了帐要还完。

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2、去ICA办理退PR手续。带上IC,护照,REP,还有解释信,写明退PR原因。

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3、去CPF局处理提现。公积金局会通知代理银行关闭你的公积金账户,你可以向银行提取投资和现金余额(如果有)。你的投资将转移到自己的名下,然后可以根据需要清算它们,并将销售收益直接支付给你。

3)解决方式——让组屋更便宜?

网友觉得鼓励人少用CPF买房是不现实的,比较现实的是让组屋的价格更便宜一点,不然怎么算都是“钱不够用”。

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没有CPF,大部分新加坡人将没有足够存款买房……

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让我们减少在房屋上使用CPF,那么首先应该给房屋降价!别说一套做一套,房子是我们的基本需求。

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他们(政府)应该让组屋更便宜,这样我们才能买得起。为了我们的下一代,麻烦研究下怎么办。没有高薪、生意难做,我们只想过比较舒服的生活而已。

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我们又没有要求公寓,仅仅是HDB组屋而已,现在组屋涨价又要减少CPF的使用(?)很多人都会负担不起住房的。你看看大选之后……

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其实这个新闻仅仅是个社论,但是很多新加坡网友炸了!

因为直觉告诉他们,可能不久之后会有相应的政策去限制人们在购买房屋上可以使用的CPF额度。

但也可能是网友过度解读了,因为去年使用CPF买房的政策不但没有收紧,而且还进一步放宽了。

不过,也有网友提到,新加坡大选刚过去,这个时间点还是挺敏感的,有可能新加坡政府会宣布一些大选前不敢宣布的政策。

椰友们,你们觉得CPF里面钱怎么用才能发挥最大效益,买房or养老?

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