# 新加坡保险，果然和我们想的不太一样

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Published: 2020-10-21
Source: 狮城新闻

提起海外保险，很多客户第一个想到的就是香港特区的保险。其实不远处的**新加坡共和国，不仅也是亚洲金融中心，同时更提供相对稳定的政经环境，更加严格的监管，丰富的保险品类。**

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首先作为**主权国家**的新加坡，国家发展不会受到外国的干预，完全由自身决定自己的命运，在**精英稳定主导**的新加坡政府的带领下，新加坡的**未来发展**可以说至少是**平稳**向前。

以**严刑峻法**著称的新加坡，不仅仅是刑罚严峻，同时**法律系统亦十分健全**。一切金融业行为皆在新加坡金融管理局的**严厉监管**下进行，一切违法行为都会第一时间被纠正，并依法例处以严厉的惩戒，对于海外客户，不仅减少了对于欺诈的顾虑，同时客户的资金与财产均受到严格的保护。同时，新加坡核保严格，理赔宽松，很少有拒绝理赔的案例，这样的严进宽出正好给客户对于该份保单的多一分信心。

新加坡金管局作为新加坡共和国的中央银行，不以通货膨胀为手段追以追求经济增长，新加坡的通货膨涨长期处于低位合理区间，这也奠定了**新加坡元币值的稳定性**，因此持有新币保单可以免去货币大幅波动的烦扰。同时新加坡作为金融中心，部分产品亦提供美元及其他货币予客户选择，给予了客户**自由选择权。**

新加坡与香港的双城记上演了很多年，一直以来都是新加坡在后面追赶香港。但是近十几年来，由于众所周知的原因，新加坡渐渐超越香港，不管是经济方面，反映在人均GDP上和总体财富管理规模上，还是在社会政治方面，反映在政治稳定性上和治理效率上。特别是，2019年的绵延不断的示威游行，更是让不少长了腿的资金，转投新加坡。

**新加坡的不一样**

**监管制度**

新加坡保险市场高度发达，市场主体众多，各种类型的保险公司聚集新加坡并辐射东南亚市场。从1977年以来就是是由新加坡政府财政部属下的金融管理局对保险业进行监管。新加坡金融管理局，主要从市场准入、偿付能力（业务风险）、压力测试、资金运用等方面进行监管。新加坡金管局对金融产品的监管非常严格，定期抽查，配合各种明察暗访。金管局会根据市场的发展，不断改变监管方式，不断完善监管法规，不断强化协会作用，不断进行全面创新。由于不少保险产品，是通过新加坡国人的公积金账户资金来购买的，金管局会经常召集各大保险公司，检讨保险合约，扩大保障范围，调低保费，以保障国人的利益。

**信息披露**

新加坡立法规定金融产品回报率和费率等数据透明化。新加坡金管局明确要求所有保险公司必须在保单计划书中披露各项费用（包括销售费用）的收费情况，以及用3.25%和4.75%的预估回报率来做保单价值预估，还要披露投资回报，投资费用比例和投资组合。这样，投保人可以非常清楚的了解投保成本。

**投资组合**

新加坡政府规定保险公司投资组合的比例，约七成为固定收益债券产品，约三成为股票。香港的投资组合刚好相反，约七成是股票，约三成是债券。这样的投资组合，导致新加坡的投资预期收益率低，但是稳健，实现率高，风险低。

**预期回报率**

新加坡政府明确规定保险公司需要用3.25%和4.75%的预估投资回报率来做保单价值的预估，便于保单比较。香港则没有这样的规定，可以用较高的预期投资回报率来吸引投保人签约，但最终未必可以实现这样高的预期回报率。

**对大陆人士有无区别对待**

新加坡将大陆归为中等风险区，新加坡保险公司对于购买人寿产品的中国主要城市的客户是没有增加额外保费（Loading）的，享有与本地人一样的费率，保费更便宜。

保险是中长期投资和保障，是家族财富管理和传承规划的一种重要金融工具。因此，选择投保国家/地区很重要，首要考虑当地政治的稳定性、政策的延续性，以及社会的未来发展前景。

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