# 养老哪国强？新加坡的养老机制到底有哪些利弊

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Published: 2018-09-07
Source: 狮城新闻

新加坡虽为发达国家，却不走北欧高福利国家的路线。早在建国初期，时任新加坡总理李光耀就认为欧美的高福利政策只会养出一批懒人，这对严重依赖竞争力的小国新加坡是致命伤。而新加坡总理李显龙也在过去多次强调，“新加坡不养懒人。如果你愿意工作，而且肯努力，我们会提供援助。但如果你什么都不做，我们不会帮你。”

 在新加坡，耄耋之年仍然孜孜不倦工作的大有人在，这是因为新加坡政府提倡每个人自力更生，不提供全福利性质的养老保障。

 初来新加坡的人在商场购物、用餐甚至在机场排队等待计程车，都会发现一个特殊的现象——很多为他们服务的都是年过花甲、满头银丝甚至步履蹒跚的老人。他们被称为“乐龄人士”，很多都已经过了退休年龄。

 在国内在为延迟退休方案而高呼反对的时候，新加坡的退休人士却主动要求政府将退休后的重新雇佣年龄由现在的65岁延长至67岁,因为他们要继续工作。

 1新加坡的养老保障体系有多严苛？

 在新加坡，最主要的养老保障为中央公积金体系（CPF）。新加坡法律规定，所有受雇的新加坡公民和永久居民以及他们的雇主，都必须参与公积金计划。自雇人士则须按规定缴交部分公积金到他们的保健储蓄户头。

 按规定，凡是月薪超过500新元的雇员都须缴纳公积金，而雇主则须为月薪超过50新元的雇员缴交公积金。其中，50岁以下的员工每月上缴薪金的20%，雇主则缴纳17%。不过，年龄超过50岁和月薪少于1500新元的人士缴纳的金额相对较低。

 CPF带有强制储蓄的特性，为员工提供包括医疗、教育、养老、住房等综合性的保障服务。会员的CPF一般分为3个账户。

 一是普通账户，存款可用来购房、购买CPF保险，也可用于投资和子女教育。二是特别账户，用于养老及购买相关金融产品。三是保健账户，用于支付医疗费用。

 而一旦会员达到退休年55岁，政府则会为他设立一个新的退休金账户，符合要求的在65岁后可以按月领取退休金，去世前如果养老金没有用完，可以继承。CPF中的钱则主由政府用于投资国债、国内住宅以及基础设施建设等，每年反馈给会员一定的利息。根据最新规定，普通账户资金的利息为3.5%，特别和保健账户则为5%。

 新加坡的养老体系规定相当严苛，就像是严父管教乱花钱的小孩一样。这是因为，政府发现，一些人由于不善理财，或者沉迷赌博等，不到几年就把辛苦存的养老钱花的一干二净，最后不得不向政府求救。为了更好地帮国民“管住”这些钱，政府在近年来不断提高账户余额要求。

 政府规定，会员在退休后，账户必须有16.1万新元的最低存款额，超过这个部分的金额到规定年龄后才可以提现，且最多可以提取20%，以防止“孩子”乱花钱 。而从2013年开始，在公积金最低存款之上，保健储蓄户头里的存款还需要增加到4.35万后才可以从户头里提取剩余的存款。这就意味着，会员退休后，户头里必须至少存有超过20万新元的冻结资金，才可以从自己的户头里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年龄是64岁， 2018年将调高至65岁。

 如果会员的账户余额符合要求，在65岁后，每月便可以领取1200新元的退休金，一共可以领20年。如果余额不够，便一分钱都拿不到。不过，政府同时也推出包括组屋套现在内的补贴计划。在该计划下，拥有组屋的居民可以通过屋契回购计划、大屋换小屋以及出租组屋等方式每月获得额外的收入。

 对于退休人员来说，每月1200新元的金额在新加坡仅能维持最低生活水平。如果老人身体不适，新加坡高昂的医疗费用则将远远超过CPF所能支付的范围。调查显示，接近一半的新加坡人目前都无法达到最低存款的要求，这也是为何高龄人士仍然在奔波工作的原因。

 2新加坡人为啥不敢退休？

 与其他公共政策一样，新加坡政府每隔几年就会对现有公积金政策进行调整。近年来，随着新加坡人均年龄的不断增长，政府推出了终身入息计划，让存款额度达到一定标准的人士享受终生的退休津贴。此外，政府也在研究让会员更加灵活的用公积金进行投资等，获取更大的投资回报率。

 中央公积金自1955年推出以来不断升级，受到广泛的推崇，被誉为是具有东亚特色的“模范养老制度”。中央公积金的好处显而易见：

 由于具有强制性，它为政府每年带来了大量的固定资金进行投资，节省了财政支出。新加坡政府也通过调整会员存款占工资的比率，来进一步调整市场货币供应。此外，公积金制度也让政府能保持较低的税率，并通过账户下的各种投资计划，为会员带来一定的固定收益。

 不过，这个政府“家长式”强制帮居民管钱的系统在近年来也受到一些民众的抱怨，其中最突出的就是公积金投资运作不够透明以及账户资金运用不够灵活等。此外，新加坡过于苛刻的提现标准和不断上调的最低存款额也让很多退休前月收入就不高的阶层背负着巨大的经济压力，不敢轻易颐养天年。

 根据保险集团AIA的报告，与其他东南亚国家相比，新加坡居民对退休最担忧。在其调查的500位新加坡居民中，55%受访者表示他们担忧无法储蓄足够资金。此外，35%的新加坡居民把退休储蓄列为一生中最难实现的目标。

 值得一提的是，新加坡虽然收入中位数位列全球前列，但是社会中的贫富差距非常巨大，如果多数的退休人士无法自我抚养，对于本身经济也并不宽松的新加坡中产阶级来说，也将是一个非常沉重的压力。

 3政府不负全责，养老怎么“养 ”？

 根据官方数据，新加坡总人口为547万，其中公民为334万。从人口结构上看，新加坡公民中，65岁以上的人口比例接近13%，每一名老人对应的工作公民从2004年的7.6人下降到5.2人。这意味着目前新加坡仅有不到6名工作公民负责一名老人的养老，而且供养的老人在增多，养老的工作公民在减少，反差加大。

 老龄人口的不断增加意味着政府在扶持老年群体方面的投入要加大，因此，政府在近年来不断提高公积金存款标准，但这无形之中加大了上班族的可支配收入，为此，政府鼓励家庭养老，并为此推出了一系列措施。

 新加坡公民80%都居住在政府修建的组屋中，组屋价格受政府调配，以大大低于市场价出售给国民，就是为了实现“居者有其屋”的目标。尽管价格已经大大下降，但是组屋供不应求，仍然让很多年轻人感叹买不起屋。为此，新加坡建屋局规定，只要子女的家庭愿意住在父母住家附近，就可以享受高达4万新元的现金减免。对于单身人士购买组屋，政府规定，如果和父母同住则可享受2万新元的公积金房屋津贴。

 新加坡政府也并不是将养老的重担都扔给了家庭，还通过政策鼓励多种养老方式。例如，新加坡也有日托养老和各类社会养老机构。对于无暇照顾在家的老年人和孩子，新加坡成立了相应的机构——“三合一家庭中心”，将托老所和托儿所有机地结合在一起，即照顾了学龄前儿童、小学生，又兼顾到乐龄人士。有些家庭可能是每天由年轻的夫妇将老人和幼儿一起送到这里。老少集中管理，即顺应了社会的发展需要、解决年轻人的后顾之忧，又满足了人们的精神需求，增进了人际交往与沟通，防止了“代沟”的出现。

 对于社会的养老机构，政府则主要提供资金和政策上的支持。政府在养老设施的建设上提供高达90%的建设资金，并对养老机构各项服务的运作成本提供相应的津贴；其次，政府也实行“双倍退税”的鼓励政策，允许国家福利理事会认可的养老机构面向社会募捐等。在法律上，新加坡早在1999年就通过了《老人院法令》，对老人院的设立、标准、审核、管理等问题，均作了明确的规定。这样双管齐下，由政府提供基础设施加上民营资本进行市场运作，既吸引了外来投资，又能大大缓解财政压力。

 4老年人在新加坡生活有多便利？

 即使有了政策支持，但如果没有在生活设施上给予老年人提供便利，仍然会大大限制高龄人士的互动范围，从而进一步造成他们的身体甚至心理问题。这一点，新加坡政府做的也相当完善。在日常生活中，老年人也并不会感受到任何不便。

 新加坡的多数公车大多数均可以实现轮椅上下，司机和乘客会耐心帮助行动不便的老人上下车；政府还出版了《不要摔倒》小册子，免费发放，让老人及子女重视跌倒可能造成的严重后果，提高防范意识；在公共住房区域也为老龄和儿童设立了活动区，而且所有的组屋前均设有食阁和公车站，屋主下楼就可以吃饭，甚至从家门口到车站均建有封顶的绿色廊道，方便居民雨天出行，也大大减少了老年人滑到的事故。

 此外，新加坡的建屋局已经开始测试“居家老人智慧警报系统”，该系统可监测年长者的日常活动，并在老人摔倒等意外发生时能即时通知看护者。所有这些配套设施和建设，都体现出政府防患于未然的筹谋，而出行和生活的便利，也让很多老人不会自我禁闭，愿意走出屋外，自食其力。

 乐龄俱乐部一般配备阅读室，手工室，运动室甚至歌唱设备等，定期举办文化、社交、休闲活动、运动、讲座以及其他活动，鼓励乐龄人士过活跃有意义的生活。社区民众联络所则设立各类固定区域，其中包括陶艺室、武术馆、调酒室、健身室、练声房、烹饪室、乐队室、绘画室等等，让所有社区居民都能通过共同爱好相互联系。

 此外，人民协会还在全岛各个选区设立康乐中心，提供健康检查、信息咨询、日常护理等，而新加坡劳动发展局WDA则与培训机构合作，开办了各类提高劳动技能的培训班，几乎免费对新加坡公民和永久居民提供职业技能培训，帮助老年人顺利进入职场“第二春”。

 这就是新加坡严厉与温情并存的养老保障体系。是好是坏，只能让你们自己判断。但这确实符合华人的一些生活观和消费观

了解新加坡的养老机制后，我们来看看全世界人民的养老排名到底是咋样？

法储银环球资产管理集团发布了《2017全球养老指数报告》。报告指出，养老环境最好的国家仍主要分布在欧洲，指数排名前十的国家中，前三名分别是挪威、瑞士和冰岛，其他为瑞典、新西兰、澳大利亚、德国、丹麦、荷兰和卢森堡。

**北欧国家养老环境最佳**

挪威延续去年榜首的地位，综合指数最高，为86%。在四大指标的具体排名中，挪威在物质福利上排名第一，健康服务与生活质量排名第三，养老财政排名第九，这主要归因于较高的税率和通货膨胀的影响。

在去年的养老指数报告中，瑞士的综合排名也是第二。在具体的物质福利上，瑞士排名第三，养老财政排名第四，健康服务排名第八。

冰岛与去年相比地位有明显提升，主要体现为物质福利水平的提高，排名世界第二，生活质量则排名第七。

【美国】根据美国2010年人口普查，65岁以上老年人口达到全美总人口的13%，预计到2030年将升至20%。越来越多的老人喜欢住在老年公寓里。美国一些大的老年公寓又称“退休之家”，除了租赁房屋外，还会提供健身、购物、社会活动等便民服务。 

近年美国还出现了一种新的养老趋势，与传统养老方式稍有不同：几个经济条件比较优渥的志同道合的朋友、生意人或亲属联合起来选一块地，自己或请人设计一个小小的养老社区，社区内有邮局、游泳池、网球场等服务设施。这种养老社区既能满足个人的要求，也能对社会和社区发展做出贡献。

【加拿大】加拿大是地处北美大陆的发达国家，走的是英国式的福利国家道路。《养老金法》确立了以中央拨款的方式来承担国民的养老责任的模式。现行的养老保险制度包括三个层次:老年收入保障计划、按月支付的养老金计划和私人养老金计划。如今加拿大已进入了老年型社会，其养老保险制度正遭遇着人口老龄化带来的严峻挑战。

【英国】今年1月，英国政府公布了近年来规模最大的一次养老金改革方案，实行后每人每周将可领取144英镑。这项名为“母鸡老人”的计划意在通过让老人学习照顾鸡的各种知识技能，增进他们的沟通交流。

英国也有不少老年人把自己的养老地点选择到西班牙、南非等国家。这些国家物价水平较低，英国老人把本国的住宅出售后可在西班牙或南非买到面积更大或质量更好的住宅，享受到比本国更好的生活和服务。

【德国】在德国，进入“专业护理老人院”是老人们最普遍的一种选择。不过近年来，德国兴起了一种名为“老年之家”的互助养老方式。为解决老年护理人员的短缺问题，德国政府实施了一项名为“储存时间”的特殊政策。年满18岁的公民利用休息日在老年公寓做义工累计服务时间，换取日后获得同样时间的免费服务。 

【日本】为了应对严重的老龄化问题，整个社会都在积极发展养老业，以满足越来越多的老人的要求。日本政府将养老方式分为多种类型，有“半托制”老年公寓、社区互助的居家养老，还有看护养老服务。老年人可以根据自己的经济条件和爱好来自由选择。

【韩国】早在1960年，韩国就同步实行了公务员养老保险制度。1972年，制定了《国民养老保险法》，对18～60岁的全体国民实施。1988年以后，韩国改称为“国民养老保险制度”，以一般国民为实施对象，在财源筹措方面，国民养老保险制度实行单位、职工个人与国家三者共同负担的方式。自1992年起，国民养老保险强制性制度开始得到完善和加强，实施对象从10人以上单位扩大到5人(含5人)以上的单位职工，基金筹措延续单位、职工个人与国家三者共同负担的方式，特殊行业的人的养老金由国家全额承担。 

【瑞典】瑞典是崇尚平等的高福利国家，瑞典的社会保障被评价为“从摇篮到坟墓”的保障制度，几乎无所不包。瑞典公民年满65岁即可领取全额基本养老金，年满63岁可以领取养老金的94%，而且无需缴纳任何费用，也无需经过收入情况调查，贫富一视同仁。

瑞典的养老金系统大概分为三类，全民养老金、就业养老金、和私人储存三部分。在瑞典，即使是没有固定的单位的公民，退休后依然能得到每月至少7，600克朗的全民养老保证金。这种国家负担型养老保障模式以及完善的养老体系让瑞典老人可以自由选择自己的生活方式，有的人环球航海，有的人去泰国晒太阳，还有人去土耳其跳水。

【俄罗斯】俄罗斯退休金制度已陷入两难境地:不改，则俄罗斯将近一半的劳动者游离于国家退休金制度之外;若改，则俄罗斯联邦退休基金会将面临高达860亿卢布(折合约28.6亿美元)的亏损。尽管改革方案仍存在重重缺陷，尚不成熟，但第一步已经艰难迈出。

【荷兰】荷兰统计局最新预测宣称2060年时退休年龄将推迟到71.5岁。为了降低赤字总额，荷兰迅速推出政策自2013年开始提高领取国家养老金的年龄，从目前的65岁发放养老金逐步提高到67岁。荷兰人不兴“养儿防老”，除了国家养老金和补充养老金外，最常见的是“卖房养老”。

【新西兰】新西兰实行的是人人平等的养老金制度，不管你退休前是做什么的，不管你有没有给这个国家做贡献，不管你有多少资产，不管你有多少负债，只要年龄满65岁，在新西兰住满10年，就有资格申领养老金。

目前全世界65岁以上老人的数量已达到6亿。据世界银行统计，2050年全世界老龄人口将翻三倍，达到21亿。如何解决养老带来的社会压力，是各个国家在未来30年中要解决的问题。

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