# 深度 

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Published: 2019-10-28
Source: 狮城新闻

深度 | 一位香港保险从业者眼中的新加坡寿险

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去香港AIA买保险一直是内地客户海外投保的主流选择，为自己买, 为孩子买, 买重疾, 买储蓄, 海外投资...2016年时, 香港保费总成交额更是达到727亿 (中国人真的有钱啊....)

而在最近一段时间，一些国内中高净值客户默默选择了赴新加坡AIA购买保险，这背后有何原因呢？今天我们就以一位亲自赴新加坡投保的客户视角来为大家讲述，海外保险，除了香港AIA，为何还可以选择新加坡AIA？

（AIA友邦保险控股有限公司及其附属公司是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，**集团总部设于中国香港**。在亚太区17个市场营运，包括在中国香港、**新加坡**、泰国、马来西亚、中国大陆、韩国、菲律宾、澳大利亚、印度尼西亚、中国台湾、越南、新西兰、中国澳门和文莱拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益，以及在缅甸的代表处。2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第388位。）

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去年，借着香港圣诞节假期比新加坡多一天的“良机”，我做了一个大胆的决定：带着太太与不满一岁的宝宝来了一场“说走就走”的旅行，主要任务只有一个：给自己买一份寿险。

我是一个非常推崇寿险（尤其是定期寿险）的人，而且认为定期寿险应该是每个家庭“顶梁柱”必须配备的保险，但是我们大部分人对于“保险”的意识才刚刚萌发，想让大家从内心接受一款“只有身故才能赔”的“消费型”保险，还需要一定的时间。

不过没关系，既然真的是好东西，我会不厌其烦地给大家讲它的好处。

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**为什么我要买定期寿险？**





定期寿险的最大优势，就是便宜。这一点主要是由其“消费型”的特质所决定的：只有这种便宜的“消费型”产品，才能用最少的保费“撬动”最大的保额。

我很喜欢一则宣传语：“站是一台印钞机，倒下一堆人民币”。由于定期寿险所保障的责任是“身故”，那么这项责任所对应的保额一定要够高，因为定期寿险的保额是人一生的价值的体现。这个概念就如同对上市公司进行估值一样，公司的估值并不单单取决于公司所持有的资产，而在乎于公司未来可以创造的价值。

那么，定期寿险的保额究竟要买多高呢？

对于这个问题，大家应该问问自己：“我究竟值多少钱呢？我还能为我的家庭创造多少财富呢？”得到了这个答案，我想大家自然就清楚该给自己买多少保额了。

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**为什么要到新加坡AIA买定期寿险？**





去新加坡AIA买定期寿险的主要原因就是两个字：便宜。

由于定期寿险的责任单一，产品形态简单，不同的产品比较起来非常简单，我们只要选择同样保额、同样缴费期、同样保障期的产品中每年缴费最少的就可以了。当然，不同产品的特性也有少许不同，感兴趣可以扫描文末客服二维码进行详细咨询。

新加坡的定期寿险除了直观上的便宜，还有很多超人性化的设计，例如除外责任少，可转换（Convertible），保额升级保证，全残（Total and Permanent Disability，俗称TPD）提前给付等等。

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**简单总结一下新加坡、香港及内地的定期寿险：**





好了，既然新加坡的定期寿险也成为了一个选择，那么理性的消费者应该在这三者之中做出选择。简单总结一下三地的定期寿险（具体细节可能因产品而异）：

**新加坡：**价格最便宜；保额上限高（可达年收入30倍）；除外条款少，仅在投保后一年内自杀不赔；有可转换权，可免体检将定期计划转为终身；有全残赔偿及人性化的全残定义。

**香港：**价格中等；保额上限高（符合财务核保即可）；除外条款少，仅在投保后一年内自杀不赔；有可转换权，可免体检将定期计划转为终身；一般不附带全残赔偿。

**中国内地：**价格最贵，约为新加坡的三倍；保额上限很低，一般网销产品不超过100万RMB，线下核保产品不超过200万RMB；除外条款极多；无可转换权；部分产品带全残赔偿，但全残赔偿的定义较苛刻。

总体来看，新加坡的定期寿险不但价格便宜，而且性能优良，一定是大家的首选；中国内地的定期寿险，作者认为除了贵，最大的问题就是保额不足，最高200万人民币，绝对绝对满足不了当今中产阶级的需求，而且除外责任太多；香港的定期寿险虽然价格比新加坡的贵一些，但保额上限与除外条款尚能满足大家的需求。

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最后，有些人可能会问作者，你作为一个常年居住于香港的中国公民，到新加坡去买保险，不怕未来有什么政策风险，或者理赔难的问题吗？

我想说，凡是到远方去买保险，所要承担的风险一定有，但是理性消费者所做的每一个选择都是经过内心权衡之后所作的决定。既然选择了去新加坡买定期寿险，就说明新加坡定期寿险的优势，已经远远超出了一张往返机票的价值与它未来可能给自己造成的麻烦。

**在我看来，内地居民到香港买保险也是同样的道理**。