# 买前必读—新加坡保险科普

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Published: 2020-07-14
Source: 狮城新闻

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随着社会的进步，人们理财知识的增长，越来越多的人对保险开始重视。同时却对保险知之甚少，对购买保险产品很盲目。

**保险真的那么复杂吗？**

许多人觉得保险是一件痛苦的事 。

小编认为这是保险经纪人不当销售和过度销售导致的，因为大多数时候，他们只是出于业绩目标进行推销。

当然，有些经纪人和顾问做得很好，始终将您的利益放在心上。

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不论何时，购买保险都应该问自己3个问题：

**为了什么目标购买保险产品，保障或者增值？**

**保障额度或者储蓄额度足够吗？**

**保费负担的起吗？**

保险是全方位多层次的产品，包含商业保险，也包括社会保险。社保是商保的前提，社保是整个保险大厦的地基。

**商业保险是锦上添花，社会保险是雪中送炭。**

**作为新加坡专业的移民团队，新欣海外和大家分享一下正确的保险和理财规划。当你需要保险理财时，尽量避免踩坑！**

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**1. 金融监管严格**

聂方义老师在金融时报的文章《谁为你理财》中也有清晰的阐述，在此处做一点摘抄：“ 而对理财市场的监管，比香港做得更加严格、在某种意义上做得更好的，是新加坡。 

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新加坡自2000年起开始放开保险市场，同时对保险中介监管制度进行重大改革，颁布《财务顾问法》（Financial Advisers Act），2002年修改保险法，将寿险经纪纳入《财务顾问法》的范畴。对“财务顾问”或是“理财顾问”进行专项立法监管，新加坡实在是比中国大陆和中国香港超前太多。可以说新加坡政府为提高国民的保险保障程度，费劲了心思，**一方面让保险行业更加规范专业，让人值得信赖；另一方面也尽可能的降低投保成本，让国民能够最大程度的受保。**

**《新加坡保密法》**甚至比瑞士更为严格，如违反该法，个人可被处于不超过12.5万新元的罚款，或者不超过三年的监禁，或者并处。如果是团体犯罪，可以处于不超过25万新元的罚款。 

**2. 新加坡是主权独立国家**

对于高资产人士，保险也是一种重要的资产，分散风险是很重要的一个考量。

香港近年来风波不断，政治经济等方面受到大陆的干预和影响越来越多。再加上一国两制2048终到期，不稳定因素多，局势难以预测。

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对于大陆高资产人士来说，在香港买的保险不具备避税避债的功能。对比之下，**新加坡是独立国家**，也是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家。**很多人要到海外买保险，求的不是回报，而是分散风险、财产安全。新加坡一直都是海外资产安全的避风港。**

**3. 新加坡避税避债天堂**

新加坡是全世界税率最低的发达国家之一，税收体系简单低廉，无资本税，且实行区域征税（即海外收益汇回新加坡免税），资本可在主要金融中心自由流动。利于投资企业享受新加坡低税率，还可实现国际合法避税（适合用于操作离岸业务），实现资产转移（国际化）和保障。

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新加坡独立后，一直是东南亚富豪，如印度尼西亚，马来西亚，越南等的避债天堂。有知情人士爆料，中国的中小企业家也是现在会提前做好资产保全和破产准备，在新加坡购买保险，在破产情况下，在境外保险权大于债权的法律保护下，保全资产，最终达到资产保全和东山再起的目的。

商业运行的底层是法律，在不同的司法的司法管辖区，新加坡保险有天然的债务隔离优势：

**信息保密性更好** 

**诉讼难度大，保险权大于债权** 

**法律体系不同** 

最后，投保人、受益人的设计很有讲究，关键时刻能起到很好的债务风险规避：

 **1.保单受益人指定：** 指定受益人，保险被视为遗产，隔离债务，不需要用来清偿债务的；

 **2.尽早投保：** 在有债务风险隐患时尽早投保，特别是企业家和高净值家庭。 

**4. 新加坡保险保费价格优势**

保费的计算是由精算师根据数学模型代入统计参数计算。主要参数包括如地区的人均寿命，生病率，医疗水平，安全情况，年龄，性别等。新加坡人拥有先进的医疗设施和被称为"奇迹"的医疗体系，他们的寿命比以往任何时候都要长，平均寿命为 83.1 岁。新加坡是全球孕产妇和婴儿死亡率最低的国家之一，预防性治疗是该国医疗卫生工作的重点。这些都让新加坡保险的保费比内地和香港地区都低。

新加坡最有名气的保险产品，定期人寿有着全世界最低的保费。远远低于中国所有城市包括中国香港市。财新网专栏作家明宏义，从事保险业十多年，以他自己的专业知识和精心钻研，**发现了新加坡定期保险这个价值洼地**，专程飞往新加坡为自己买了一份20年期的定期寿险，并将自己的心得发表了出来。

**5. 新加坡美金新币保单货币安全**

中国人民币的通货膨胀率，在年轻时买进重疾保险，等多年后需要的时候，却因为人民币通货膨胀，而不能够给家庭足够的财务补偿。

在上世纪80年代，“万元户”一词曾经是一个彰显个人、家庭财富的标志性词汇。短短30几年，在中国GDP持续多年突飞猛进的今天，“万元”早已成为一个极其平常的货币单位。

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现在拥有500万人民币算是富人，如果什么都不做，30年后却变成了穷人。所以，我们除了要不断努力工作之外，配置海外资产，购买保值货币。

**新加坡保险可选择美金和新币货币，稳定安全**

**6. 新加坡保险购买流程简单**

新加坡签证**快捷简单**，国际航空枢纽，通达国内距离适中，众多传统航空公司与廉价航空均有提供频繁的民航班次，给予不同预算的客户多重的通达选择。

**7. 新加坡保险收益透明和稳定**

**新加坡金融监管局，对于新加坡保险的投资有严格监管。**新加坡储蓄人寿重疾等保单一般的计划书或者合同上不会超过4.75%回报率，储蓄类不会超过5.75%，就是高收益的投资都不会超过8%。同时实际收益率确实稳定并且高过合同书的数字。 

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新加坡保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，比中国保险公司规模更大，在世界各地投资回报潜力比较好的项目，从而为客户赚取较高的回报。

新加坡金融监管局，对于保险基金的投资也有着严格的监管。比如人寿储蓄类保单的投资，必须按照要求比例，70%的国定收益产品，30%的股票投资产品，严格控制风险，起到资产稳定增值的作用，而不是冒进风险。就是在这样保守的投资策略下，收益依旧看好，如新加坡某邦的一款美金储蓄产品，过去投资10年平均收益9.2%。 

**8. 新加坡保险可购买的保额较高**

**新加坡保险的保额一般上限很高，只需要提供足够的资产证明，都能买到足以保障的额度。** 对于国内重大疾病保险很多公司50万人民币以上就比较难买进，新加坡重疾保险平常大众购买一般都是购买自己年薪的5-10倍来作为收入补偿。所以最少一般也会买20万到50万新币的重大疾病保险，这样就是100万人民币到250万人民币。所以来新加坡买保险，100万人民币，算是小额保单，在审核和理赔上都是非常容易的。 

**9. 新加坡保险课理财规划师专业可靠**

新加坡保险行业的从业要求较高，需要有本地居住身份，同时通过至少4门全英文的金融法律法规，保险，理财投资相关考试。本地从业者很多世界名校毕业生，按照欧美的专业理财规划师的路线来提供咨询和服务，为专业人士和高净值客户结合法律和税务来做家庭财富管理和财富传承规划。能够做到真正的从客户需求角度分析提供全面解决方案。

新加坡金融监管局对从业人员监管严格，如犯伪造或者欺瞒客户的情况，轻则吊销执照，重则有高额度罚款和高达2年的牢狱监禁。所以新加坡的从业人员在给客户讲解产品时，不会存在隐藏和曲解产品的收益和福利，除外条款模糊的情况。新加坡保险经纪和客户之间多有较深的信任感，服务也多是终生服务一家几代。 

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新加坡政府成立了中央公积金局，让本国公民和永久居民（PR）进行强制储蓄，并配套了一系列的公积金保险。

公积金保险包括：**家属保障计划(Dependent Protection Scheme)、乐龄健保(ElderShield)和终身健保(MediShield Life)** 首先要明确一点，新加坡公民和PR是默认自动加入这三个保险计划的，都可以用CPF支付。 

**家属保障计划 (Dependent Protection Scheme)：**

这是一项定期保险，如果受保成员过世，患有绝症或完全永久性残疾，则可为受保成员及其家人提供一些资金以度过头6年。只能投保$46,000的投保额，但每年的保费数额非常低，介于$36至$260之间。 

**乐龄健保 (ElderShield)：**

这是一项重要的残疾保险计划，可为那些无法进行简单的日常活动且需要长期护理的人提供基本的财务保护，尤其是在年老的时候。（当您无法做一些基本的日常活动时理赔，例如散步，洗澡，吃饭等） 

**终身健保 (MediShield Life)：**

这是一项基本的健康保险计划，由中央公积金（CPF）委员会管理，可用于支付大额医院账单和指定的昂贵门诊治疗，例如透析和化疗。它可以使患者在支付大额医院账单使用更少的MediSave/现金。

**MediSave :** 通过公积金CPF强制储蓄，仅限用于医疗保健用途，可以在公立或私家医院住院时使用。这是新加坡一项全国性的医疗储蓄计划，CPF成员将部分收入存入其MediSave账户，以支付其将来的个人或被批准的家属的住院、日间手术和某些门诊费用。 

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新加坡是一个非常成熟的保险市场。 市面上，保险公司众多，产品更是纷繁复杂，但万变不离其宗，所有的商业保险产品都是保障功能和增值功能的组合。

**都说保险姓“保”，小编先来介绍一下保障功能。**

传统上，新加坡的保险产品按照保障功能被分成5个类别：**住院医疗保险、人寿保险、重大疾病保险、残疾保险和个人意外保险**。具体的保障范围如下图所示 

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类别1 住院医疗保险 

**保障范围：**该类产品报销了最昂贵的医院和手术费用以及门诊护理，通常这是对MediShield Life的升级，后者是政府的基本医疗计划，适用于公立医院的B2级以下病房/服务。

**保额基准：**私立医院（或至少是公立医院A级）。小编亲眼目睹了私立医院和公立医院在服务和治疗方式上的差距，而且差距很大。

**重要程度：**最重要。通常这项支出会对您的财富造成最大损害。因为您既没有死也没有100％健康。不论是用您的积蓄支付治疗和护理费用，还是直接支付不起，都会让您非常痛苦。私立医院做一次癌症化疗收费可以达到$5,000~$6,000，而且仅仅手术的费用就高达$15,000到$40,000之间。 

类别2 人寿保险 

**定期寿险：**这是一个纯粹的消费型保险产品，所有保费用来支付保障成本。根据自身需求设定保障年限，没有现金价值，因此保费相对低廉。可以使用节省下来的资金进行投资以获得更好的回报。

**终身寿险：**这类产品是一个组合，同时含有保障部分和储蓄部分。保障部分提供保障，储蓄部分提供现金价值。

**投资联结寿险（ILP）：**这是人寿保单的一种变体，投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。通常在看到回报之前的锁定期很长。

**保障范围：**如果死亡，您的家人将获得相应的保额理赔。

**保额基准：**5倍于您的年收入或现有债务

**重要程度：**如果有需要您抚养的家人或有更多债务（例如贷款，孩子），则应增加保额

类别3 重大疾病保险

**产品形式：**通常被设计成附加险（在您的人寿保单上加一个提前理赔身故利益的条款），也有独立产品，提供更丰富的保障。

**保障范围：**当医生确诊您得了37种严重疾病的清单中的任何一种时，您将获得相应的保额理赔。（37种为新加坡人寿保险协会规定的最低种类数量，不同保险公司会额外增加保障的疾病种类）

**保额基准：**因不同保单而异，支出与人寿保险挂钩

**重要程度：**拥有它是一件好事，因为癌症的可能性是三分之一。您还可以选择早期重症疾病，在早期疾病中您会获得报酬，以便更早发现并寻求治疗（例如癌症早期的肿瘤） 类别4 残疾保险

**保障范围：**如果无法工作，保险公司每月要支付您的收入损失

**保额基准：**每月$ 3000以上以参照您的工资收入

**重要程度：**至关重要的是，如果您是家里的主要/唯一经济来源或是企业家。当您失去工作能力时，至少会有稳定的收入来支付日常开销。 类别5 个人意外保险

**保障范围：**报销意外事故产生的医疗费用

**保额基准：**基于意外事故产生的费用（例如，MRI，CT扫描，如果您受伤不够严重，无需住院接受治疗，住院医疗保险无法报销）

**重要意义：**作为住院医疗保险的补充，如果您在进行运动或活动时扭伤腿或手臂骨折，您可以要求赔偿费用（此外，食物中毒，被虫咬等也属于意外事故） 想必大家对这个分类方法都不陌生，也或多或少都听身边的保险经纪介绍过，并根据这个分类方法为自己和家人配齐了各种保障。 

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**介绍完保障功能，接下来就是增值功能了。**

根据保单实现增值功能部分的投资形式的不同，新加坡的商业保险可分为

**分红基金型保单（Participating Fund Policy）**

**非分红基金型保单（Non-Participating Fund Policy）**

**投资联结型保单（Investment-Linked Policy）**

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新加坡的**分红基金型保单**是一种既提供有保证利益，也提供非保证利益的人寿保险保单。分红保单 保户可参与分红或分享保险公司分红基金的盈利。分红基金的表现受到该基金的投 资回报、基金的索赔情况以及该基金的运作开销所影响。这些因素都会影响应支付 给您的非保证利益。分红保单的主要特点包括：

您所缴付的保费将会与其他分红保单的保费集中在一起，组成一支专用“分红 基金”。

这支基金被用于投资各类资产，以取得投资回报。该基金可投资于政府和公司 债券、股票、房地产和现金。投资各类资产的比例（通称为投资组合）可随着 时间的过去，按照保险公司投资策略的变化而变更。该基金可使用衍生工具来 套期保值或进行有效的投资组合管理。

分红基金除了用于支付基金保户的保单利益，也被用于支付分红基金的运作 开销。

保单除了提供有保证的利益，也能通过红利的形式提供非保证利益。

非保证红利是按年而定，通常都以增加保险额的形式加入您的保单。非保证 红利一旦加入您的保单之后，保险公司就不能在理赔时降低其金额或取消它。当分红基金派发非保证红利时，保险公司可能会收到该分红基金所派发的 红利。

在新加坡的**投资联结型保单**中，保险公司收到保险费后，按照事先约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位。属于每个保户的保单价值根据其拥有的投资单位数量单独计算，而这些投资单位当时的价格会定期公布。退保价值通常取决于 已分配给该保单的投资资产的当前价值。其通常不保本，比如股票型基金，但是也可以选择保守型的基金做保守投资，比如货币型基金。

新加坡的**非分红基金型保单**是通常会保证最低收益率，在有效控制风险的情况下，提供较稳定的回报率。其主要产品是万能险或者完全没有现金价值的纯保障产品。

**综上所述，商业保险公司的各种保险产品就是由各种不同保障功能和增值功能进行组合，不同的组合都各有优势。因此购买保险产品的时候要根据自身实际情况，扬长避短，选择最适合自己的产品。**

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