# 配置新加坡保险最重要也是最容易被忽略的环节，你也中招了吗

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Published: 2022-04-21
Source: 狮城新闻

**保险受益人提名** NOMINATION 

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很多人都没有听过“保险受益人提名”这个字眼，很多朋友也会有疑惑“买保险为什么还要指定受益人？为什么没有人跟我提起过？身故后，赔偿金不是应该就给我家人了吗？其实很少有人去仔细的研究保险条纹，甚至许多保险代理也对其不甚了解。

对新加坡的保险理赔以及遗产继承法的法规有了解的人士都应该知道，在没有指定保单受益人的情况下，对事故发生后，理赔的过程，出险的快捷程度，以及受益人的利益，都会产生很大的影响，同时，保险受益人提名的这个程序，也会避免很多家庭遗产分配中，很多不必要的纠纷。

**在没有提名保单受益人的情况下，出险了如何理赔？** 

根据新加坡《保险法》第61节，在未出具“遗嘱验证书”（grant of probate）或者“遗产管理书”（letter of administration）的情况下，保险公司可以向”适当索赔人(Proper Claimant)“的人士支付高达15万新币的保险金。任何超出15万新币的剩余金额，将会支付给遗嘱验证书所指定的执行人或遗产管理书所指定的管理人。

*“遗嘱验证书”——在已故者生前留下遗嘱的情况下，受委托的遗嘱执行人（executor）需要向法院申请遗嘱验证书，才可以管理已故者的财产，并将其分配给遗嘱中指定的受益人。

“遗产管理书”——在已故者生前未留下遗嘱的情况下，有意管理已故者财产的人需要向法院申请成为已故者财产的管理人（administrator），并取得遗产管理书，才可以管理已故者的遗产，并按照新加坡《无遗嘱遗产继承法令》（Intestate Succession Act）来进行分配。

“适当索赔人”——可以是已故者遗嘱中指定的遗嘱执行人，或其配偶、子女（合法婚生或非合法婚生）、父母、兄弟姐妹、侄儿、侄女、外甥或外甥女等。*



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由于遗嘱验证书或遗产管理书的申请时间最短也要一个月，已故者的遗产构成越复杂，申请时间越久。如果遗产分配中有任何争议，则可能拖延数月，甚至数年都无法了结。这也就意味着，保险赔偿金超过15万新币的部分，可能需要拖非常久才能发放到受益人手上。

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**如果指定了受益人，受保人过世，怎么分配保单遗产？** 

保单已经指定了受益人，保险公司则不需要看到遗嘱验证书或遗产管理书，就可以一次性赔付理赔金全额，同时，投保人可以根据自己的意愿，指定一名或多名受益人，并且标注每名受益人可获得的理赔金比例。

在新加坡，有两种指定（提名）受益人的方式，即信托提名（Trust Nomination）和可撤销提名（Revocable Nomination）。两者有一些重要区分，见下表：

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从以上表格可以看出，可撤销提名所赋予投保人的灵活空间要大得多，这主要体现在允许指定除配偶和子女之外的人（甚至协会或公司）作为保单的受益人，并且投保人能独立地变更受益人提名。

而信托提名的变更则必须取得所有受益人或者除投保人之外的信托人（trustee）的书面同意。所以，即便家庭情况出现变化（如离婚、再婚、与再婚配偶生育子女），做了信托提名的投保人也无法单方面撤销或更改已被提名的受益人获得理赔金的权力。

当然，信托提名也有一个非常重要的优势，那就是信托提名的理赔金可以完全免受债权人的追偿。而在可撤销提名的情况下，如果已故者生前存在债务问题，那么只有在用已故者的遗产（包括保险赔偿金）还清债务或提出让债权人满意的方案的情况下，才可以将余额分配给保单收益人。 

因此，对于经商的人群或者有比较多债务的人群来说，信托提名有着其特殊的意义，即可以保护受益人（即配偶和子女）所能得到的保单赔偿不会被债主腐蚀。

**如何指定保单受益人？** 

1. 投保人需要明确想做信托提名还是可撤销提名。一般情况下，推荐可撤销提名。

2. 投保人可以到保险公司的官网上下载对应的“信托提名表格”（Form 1: Trust Nomination）或“可撤销提名表格”（Form 4: Revocable Nomination）。

3. 投保人必须在两名至少年满21岁的成年见证人在场的情况下，正确完整地填写表格，签署日期必须一致。见证人不可以是任何提名的受益人或受益人的配偶。必须确保所有受益人的分配比例之和为100%。如果是信托提名，信托人（trustee）也需要签字。

4. 将填好的表格邮寄到保险公司的地址（包括居住海外的客户），并通知你的保险代理或保险公司客服部门，确保受益人提名收到并生效。

那么，其实指定保单受益人的好处已经很显而易见了：

1. 能根据自己的意愿自由分配保险赔偿金，把钱给到真正最关心的人。

2. 受益人不用等待繁琐的法律程序，可以很快并全额获得赔偿金（若死亡原因直接明了，保险公司通常1-2周就能作出赔偿）。

3.虽然即便指定了受益人，其他人还是可以诉讼争夺遗产，但至少比没指定受益人的情况要明晰得多，受益人的利益也更得到保护。

所以，您的保单指定了受益人吗？

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