# “新加坡保险”怎样用人寿保险实现保障和财富传承

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Published: 2019-08-01
Source: 狮城新闻

提到人寿保险的作用，最基本的无疑是为受保人提供身故保障，或者说在受保人去世后用来补偿其家人面临的经济损失。

在保障功能之外，许多人也将人寿保险看作一种实现财富传承的工具，即在自己去世后将身故赔付作为遗产留给后代。

其实我们可以灵活运用人寿保险产品来同时满足这两种需求，这篇文章我们来就讲一下，实现这一目的的方式有哪些，并作一个简单的比较。

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有四种人寿保险产品能帮助我们同时达到保障和财富传承的目的。**它们的共同特点是从保单生效起即提供高额身故保障，且保障期限够长，（在绝大多数情况下）可以覆蓋受保人终身。**

我们分别来看~

1. 消费型定期寿险 

这种产品**在选定的时间期限内为受保人提供身故保障**。所谓**“消费型”**，通俗来讲就是如果保障期限截止时你仍然健在，你缴的保费就算白花出去了。目前市面上的定期寿险产品一般最长保到85周岁，有少数可以保到99或100周岁。不过即便是后者，仍然存在受保人活过最大保障年龄而导致所缴的保费“打水漂”的可能。

2.返还保额型定期寿险 

这是一种**新型的定期寿险**。如果受保人在保障期限内去世，这种保单与传统消费型定期寿险一样，赔付原定的死亡赔偿；如果受保人在保障期限截止时（通常是99周岁）仍然健在，保险公司还是会支付原定保额，作为**“生存奖励”。**

3.终身寿险 

顾名思义，这种产品提供**终身的身故保障**。与定期寿险不同，终身寿险保单可以得到保险公司的**投资分红**，身故保额也会随着分红的累积而逐年增长。新加坡的终身寿险通常在受保人到达99周岁时到期，如果此时受保人依然健在，保险公司就会把此时**累积的身故保额返还给客户**。

4.万能险 

许多人更熟悉它的英文名字Universal Life，简称UL。这种产品大多**单笔缴费**，其后**提供终身保障**。万能险保单的期限比普通寿险更长，可以到受保人125周岁。如...果...受保人真的可以活到125周岁，保险公司将支付那时的保额。（万能险产品较为复杂，不是本文讨论重点，此处不加赘述。）

**那么，以上四种保单的性价比如何呢？**

我们以一名40岁男性受保人为例，以新加坡保险市场上比较有代表性的四种产品做一个横向比较。此处假设受保人不吸烟，且身体健康，所购买的基本身故保额为100万。

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从上表中我们可以归纳出这么几个结论：

**如果有能力支付单笔较大的保费，通常万能险杠杆最高，也最划算。**如果暂时经济实力不允许，则可以考虑其他选项。

受保人实际寿命越长，消费型定期寿险的杠杆率越低。同时如前文所述，还存在受保人在保障到期后仍然健在，而导致保费“打水漂”的可能性。因此，**笔者不建议使用消费型定期寿险作为财富传承的工具**。

**相比之下，因其赔付的确定性，返还保额型定期寿险与终身寿险更适合用于财富传承。**两者孰优孰劣取决于终身寿险保单能否获得预期的分红。虽然过去十年中大多数本地保险公司都能按照年化4.75%进行分红，但未来的投资收益无法预测。因此该作何选择，仁者见仁，智者见智。