# 在新加坡如何为退休做准备

URL: https://www.shicheng.news/v/W0OG0
Published: 2020-01-24
Source: 狮城新闻

《在新加坡如何为退休做准备》的音频已经播出。由于本期节目数字较多，所以特别在公众号中划重点。

新加坡中央公积金制度是社会保障制度。实际上是一种强制性的长期储蓄。人们购买住房，医疗和退休后的养老问题，都要依靠公积金的保障。

![在新加坡如何为退休做准备](https://www.shicheng.news/images/image/1621/16211470.avif?1585049274)





公积金简称为CPF， CPF一共分三个户头，**普通户头**(Ordinary Account, OA)，**特别户头**(Special Account, SA)以及**医疗户头**(Medisave Account)。

**普通户头可以用来：**

1.**买房**：支付购房款，首付以及月供。

2.**投资**：可以用来投资CPF授权的理财产品CPFIS-OA，即通过CPF授权的金融机构，购买具有风险的金融产品，但即使盈利，也将打入CPF账户，无法提现。

3.**教育**：可用于个人以及配偶或子女的教育支出，即以贷款的形式支取OA户头（需支付利息并在学成后还款），支付配偶，子女或自己的全日制教育学费。

**医疗户头：主要用于医疗需要**，可用于支付医院的病床费，门诊费，手术费治疗费以及某些获批准的医院的保健费。每天最多可支付450新币。医疗户头的钱也可以用来买医疗保险，但不可以人寿保险。通常人们会用医疗户头的钱购买医疗保险，因为医疗费用没有上限，而医疗保险保费确实有限的。用有限的保险费来转嫁医疗开销的风险是最好的选择。

**特别户头：用于养老。**

对于工作人士，每月缴纳的公积金金额由本人和他/她的雇主共同缴纳。雇员缴纳金额为月薪的20%；雇主的缴纳金额为月薪的17%。刚申请到永久居民的新移民，在前两年缴纳的金额要少。

![在新加坡如何为退休做准备](https://www.shicheng.news/images/image/1621/16211471.avif?1589858088)





**关于退休：**

CPF的退休计划是终身收入计划（CPF LIFE）。此计划分两种，**其一是每月得到付款较多，但遗产部分较少；另一种为每月得到付款较少，但遗产较多。**

## 当年满55岁时，公积金的普通账户和特别账户就会合并成为退休账户，这是就要决定保留多少作为退休的存款。参考以下图表：



![在新加坡如何为退休做准备](https://www.shicheng.news/images/image/1621/16211472.avif?1585049274)





## **保留退休金的存款之后，公积金里面的剩余款项（医疗账户除外）就可自由的提款。**





![在新加坡如何为退休做准备](https://www.shicheng.news/images/image/1621/16211473.avif?1589858088)





**当年满65岁，就可以按月领取退休金**。如果按照退休金账户存储$256.500来算：

选项：**每月退休金额终身不变**

目前，会员在公积金终身入息基本计划（LIFE Basic）和标准计划（LIFE Standard）下，每月的退休金终身不变，每月$2060.

选项：**每月入息额逐年递增**

逐年递增是为了应付通货澎站，一开始领取较低的退休金，每月$1620，过后逐年增加2％。

上一期节目曾经提到，公积金的退休计划非常好而且是由国家担保。但是有一个问题就是很多新移民到新加坡工作，申请绿卡拿到身份后才缴交公积金，这个时候大都已经是30岁左右甚至更大些。和本地人在23，24岁开始工作时相比，缴交的公积金就会少很多。

**为了解决公积金账户金额不足的问题，可以为自己的公积金填补现金，也就是为特别户口充值。**

很多新加坡人都愿意为自己的公积金户口充值。这是因为，新加坡的公积金的利息相对来说非常高，目前能达到每年5%。而且是政府担保的，没有任何风险。目前新币的银行定期存款只有每年1.2%的利息，公积金退休户头的利息比银行高了将近5倍，这是非常划算有良心的，所以把钱放在公积金退休户头是很好的退休方案，5%的复利多年累积后也是非常可观的。

**为什么新加坡的公积金能给出相对这么高的利息？**

首先要做的就是管理公积金的费用不能过高，管理成本要小；另外就是投资效益要高。

**这里就要提到新加坡的主权基金了**。

新加坡政府投资公司，是全世界规模最大的主权财富基金 (Sovereign Wealth Fund) 之一。到目前为止新加坡的两个主权基金的规模分别在世界上的排名为第八和第九。做的好的主权基金一个时要追求投资的长期性，投资时间越长相对来讲，风险就小。

放在公积金里面的钱在55岁之前是不能拿出来的，所以他比较符合这个特点。

那么，**既然公积金退休账户的利息这么好有没有风险，我给这个账户里面充值多一些钱好不好？多充值一些赚利息可不可以？**

 **答案是否定，能为退休账户充值的顶限为$256500，超过了不行**。这个是给新加坡居民的退休账户，是为了养老的基本生活开销用的，不能作为投资理财的工具，所以设置了顶限。

钱放在公积金的特别户口里面有一个显而易见的坏处——**那就是放进去就拿不出来了。要在55岁时才能拿出来**。而且要扣掉必须保留在公积金里面作为退休计划的数额之后，余额才可取出。 

所以要给公积金的退休账户充值，必须是长期不需要的，不急着用的钱。而且有上限，想多充值也不行。

如果不想把现金存在公积金账户，又想为退休时做更多的准备，获得更多的收益该怎么做呢？

**那就要借助于商业保险的理财计划。其实有很多人都选择，以公积金计划为主，商业保险理财计划为辅的退休计划。**