# 【理财资讯】新加坡保险到底有哪些优势

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Published: 2020-05-14
Source: 狮城新闻

越来越多的大陆客户比较香港保险和新加坡保险后，选择了新加坡。那么，新加坡保险到底有哪些优势吸引了这么多大陆客户呢？

说到新加坡的保险，不得不提的就是东南亚保险市场，因为与我们离得不远，很多人也会去那边旅游，有些朋友会直接过去买保险就当自由行了。

因为东南亚每个国家的发展速度和发展阶段不一样，所以保险市场相对来说也是有差别的，特别是经济比较落后的国家，保险覆蓋率还是蛮低的。

大致上可以分为三大类，第一类如新加坡，保险行业发达；第二类是泰国、马来西亚等市场，跟中国的保险市场有相似的地方；第三类是缅甸、柬埔寨和老挝等市场，保险市场还在初级发展的阶段。

我们今天要说的是保险行业发达的新加坡，也是我们平时去东南亚旅游比较喜欢去的地方，很多人对这里的保险也很好奇。

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1. 保险公司是怎么运营的？

学术的定义我不说，举一个简单的例子。

有一个村庄，与世隔绝，村庄里居住着1万村民。整个村庄每年平均有50村民死亡。那么，这个村庄每年的平均死亡率为0.5%。这个时候，保险公司向全村1万村民收取保费每人每年100元，并承诺赔付给当年死亡村民的配偶或后代1.5万元。这一年，保险公司总共收取保费100x10000=100万元，并拿着这100万做投资获取5万投资回报，总共理赔1.5x50=75万元，再除去保险公司运营成本和人力成本20万元，保险公司盈利100+5-75-20=10万元。

这是保险公司最简单的模型。但是实际上，保险公司面临着很多不确定的风险。比如村庄某年遇到了百年不遇的天灾，死亡率从0.5%飙升到5%，以至于理赔需要750万；或者村庄里只有2000村民愿意购买保险获取保障，保费收入只有20万，而恰好那年死亡的50村民都在这2000村民中，理赔却需要75万；又或者保险公司拿这100万保费做投资失败亏损了30万等等等等。

所以，保险公司请了全球最顶尖的精算师、数据分析师建立模型、设计产品和制定价格。作为有保障需求的保险小白，我们需要清楚，保险公司不是在骗人，他们的高杠杆赔付（比如举例说的缴100元赔付1.5万元）是真实存在的。一旦被保人达到了赔付条款，被保人和其家人会理直气壮地获取到至尊的保障。那么问题来了，我觉得我需要拥有一份保险公司带来的保障，但是我该选择什么样的保险呢？

2. 保险的种类有哪些？

如果刚刚接触保险，我们会发现，保险的种类太多了。对的，作为普通消费者，我们没有足够多的专业知识和能力去判断哪些保险是适合我自己的。很多已经购买保险的客户往往不知道自己是购买的什么险种，常常在几年后另外一个保险经纪的讲解下更改已经购买的保险，造成消费者不必要的损失。

其实，保险并没有这么复杂。

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按照功能来分类，保险主要分为两大类：一类是保障型保险，一类是增值型保险。保障型保险分为两小类，一是医疗住院保险，一是人寿型保险；人寿型保险又分为重大疾病保险、定期人寿保险、传承人寿保险。增值型保险也分为两小类，一是储蓄型保险，一是投资型保险。

每一种保险有不一样的功能和作用，不是每一个险种都适合所有人。需要根据消费者不同的情况来分析和规划。

医疗住院保险是最基本的，在大陆就是我们常常说到的社保。现在的大陆社保其实已经做得很不错了，虽然有一些进口药物不能报销，但还是可以报销普通医疗住院费用的60%-80%，已经减轻了很多家庭的负担。

重大疾病保险的功能有两个。一是作为大陆社保的补充，以应对社保不能报销的进口药物费用和剩下的医疗住院费用；另外一个功能是作为被保人因为重疾失去赚钱能力的短期解决方案，当被保人因为重疾不能继续工作赚钱的时候，可以利用重大疾病保险的赔付维持整个家庭的开销度过难关。

定期人寿保险的功能也有两个。一是在家庭遇到极端不幸（被保人死亡）的情况下获取高额的理赔以维持整个家庭的开销、以确保子女有足够的资金长大成人、自力更生；另外一个功能是在被保人正常死亡的情况下传承高额财富给子女。

传承人寿保险，顾名思义，就是在被保人死亡的情况下传承高额财富给子女。

储蓄型保险，特点是保本、低风险，目的是跑赢通货膨胀，可以作为子女的教育金储备或者自己的退休金储备。

新加坡算是华人最多的国家之一了，经济发达，福利好，也吸引了不少中国人过去移民。

在申请新加坡的永久居民权（PR身份）的时候，会收到一个来自CPF（中央公积金制度，类似我们的社保）的信，信里说的就是DPS家庭保障计划, 大多数新加坡人和新加坡永久居民都有这个保险。

它是由新加坡的公积金局，提供的一种可选择退出（Opt-out）的定期寿险，受保的对象是拥有良好健康状况，年龄介于21-60岁的公积金会员，新加坡人或新加坡永久居民都可以参保。

它的主要目的就是受保人意外身故或患上终末期疾病或完全永久性残疾无法继续工作的时候，可以提供给受保人和他的家属提供一笔钱度过几年的难关。

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投资型保险，是不保本不保本不保本的（重要的事情说三遍）。保险公司会根据消费者的风险承受能力去投资对应的基金，以获取更高的投资回报率。

再次强调一下，每一种保险有不一样的功能和作用，不是每一个险种都适合所有人。一个需要重疾保障的消费者最终购买了投资型的保险是很可悲的。

那么问题来了，作为刚刚组建家庭的小两口、或者三口之家、又或者事业稳定的中年夫妇，我们该拥有哪一类的保险呢？每一种保险我们又需要拥有多少呢？这些问题，都可以从你的经纪那里获取答案。

3. 我该在哪里购买保险？

我的婶婶刚好在某某某寿做保险销售，她给了我一堆产品资料，我是不是应该在她那儿买？前段时间同事们都去香港买了保险，说性价比高，顺便还可以购物，我是不是也应该去香港买呢？最近又听海外留学的侄女推荐新加坡的保险，说特别划算，我该不该考虑去趟新加坡呢？

不管在哪里买保险，我们都需要从几个方面来考虑。法律法规，监管机构，产品（保障范围、性价比、理赔条款等等），公司信誉度，签单便捷度，理赔便捷度等等。

不可否认，大陆保险行业发展晚，法律法规比起香港和新加坡还没有这么完善和健全。但是值得欣慰的是，大陆保险行业增长很快，而且是越来越好。

公司信誉度，可以去国际权威的标准普尔（Standard & Poor’s）评级查询，这个排名是根据公司的品牌口碑、财务报表、投资能力、信誉度等等的综合评定得来的。公司评级越高，公司越稳定和安全，公司也更加值得信赖。这个排名最高的是新加坡某诚（AA），排名最低的是中国某安（A-）。数据来源Standard & Poor’s。但是，并不是排名最高的公司产品都适合我，也不是排名最低的公司产品都不适合我。我们还是需要综合各方面因素来考虑和决定。

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而且新加坡的其他定期寿险不贵，也跟当地政府大力推行定期寿险有关，提高了全民的定期寿险参保率，也从侧面减少了逆选择的风险，所以保费就降低了。

除此之外，新加坡的医保制度也是最被人称赞的医保制度之一，可以说是全民医保，新加坡人民的幸福指数也跟这个有关。

那里的医疗保健系统，因为高效完善比较出名，据世界卫生组织统计，新加坡长期在世界卫生系统排名中位列第六名。

他们的医疗保险制度答题上可以分为三个方面，也就是医疗储蓄、医疗保护和医疗基金。

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最低的公司产品都不适合我。我们还是需要综合各方面因素来考虑和决定。

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签单便捷度和理赔便捷度，大陆就在当地签单、理赔，地理方面来讲最便捷，但是大陆理赔程序稍微复杂，还有待提升；香港和新加坡保险签单需要分别在香港和新加坡，虽然两个地方的保险都可以在大陆做理赔、但是需要寄材料到各保险公司，麻烦一些，香港和新加坡的理赔程序简单宽松。另外还要注意一点，购买新加坡人寿保险需要在新加坡医院做体检，这是和香港、大陆不一样的地方。

好，现在开始比较各地的保险产品。

4. 同样类型的保险，为什么大陆、香港、新加坡的保费差距会这么大？

保费的制定，是一个很复杂的过程，需要参考很多指标和参数。

一个很重要的参数，是当地居民的死亡率和得病率。不同地方的居民，生活习性不一样、所在的环境质量不一样，所以会导致当地的死亡率和得病率不一样。一般来说，相同保障额度的前提下，一个地方死亡率和得病率越低，那个地方的保费就会越低。下图是1980年到2015年大陆、香港、新加坡每1000人的死亡率，数据来源World Bank。

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另外一个很重要的参数，业内叫做保险深度，说人话就是在举例中的全部1万村民中有多少人拥有了保险公司提供的保障。这个参数越高，保险公司更能准确地估算出每年需要理赔的金额，从而更能准确地估算出保险公司需要收取的保费。这样的话，保险公司就不需要很多的缓冲资产已对应不确定的风险，从而降低了保费。

在大陆，因为我们对保险的传统偏见，很少人会选择拥有一份保险公司提供的保障，可想而知，大陆地区的保险深度还有很大的提升空间。但是在香港和新加坡，因为高昂的医药费，所有本地香港人和新加坡人都会在小孩出生的第一时间开始拥有保险公司提供的保障，因此香港和新加坡的保险深度是非常高的。

最后一点，我们普通人都知道以上的道理，聪明绝顶的保险公司精算师们难道会不知道吗？所以，香港和新加坡的有些保险公司对大陆消费者是加了价格的，有些保险公司对大陆消费者是和本地人一个价格。

当然，决定保费的绝不仅仅是上面三个参数。作为有保障需求的保险小白，我们需要明白，同等保障的前提下，不同地区的保费差别可以很大，这是正常的现象。

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5. 保单对比

这是个很细致的任务，不同公司的不同产品，价格差异很大、保障范围差异很大、赔付条款差异也很大。这里我就不一一列举了。

最后总结一下，保险其实是一个好东西，可以分散大众的风险，在不幸来临的时候保护家人，让家人继续有尊严的面对生活。

但是，保险的水也是很深。作为消费者，我应该拥有什么保障，拥有多少，我应该在哪个地方拥有，从哪家公司拥有，里面都有很多学问。

如今，每个家庭购买保险已成为标配，而自2009年起，内地人奔赴新加坡购买保险更是成为一种风潮，每年人数成倍增长。你会发现身边越来越多的朋友去新加坡买保险，理由各式各样。当然，对于新加坡保险，依然有很多朋友会有着同样的疑问：新加坡保险到底好在哪里？今天小编就给大家做一个理性的分析，希望看完后能解决你的疑惑哦！

1、美元资产 汇率优势，随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓，请从新加坡保险开始，而且在新加坡资金可以合法地自由进出新加坡。

2、保费及保额 高保额，寿险保障额比中国高30%左右。低保费，新加坡保费率比中国低30%左右。

3、回报 中国分红型人寿保险的预订利率不得高于2.5%，普通型人寿保险费率中，预订利率市场化才刚刚开始，中国保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益。新加坡保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，比中国保险公司规模更大，在世界各地投资回报潜力比较好的项目，从而为客户赚取较高的回报。

4、保障范围 新加坡人寿保险，涵盖若干中国不保项目，更全面地保障投保人的利益，投资储蓄方面，新加坡作为世界金融中心，投资产品种类丰富，保险类投资产品投资基金选择更多，可以实现保障与投资兼备。

5、重疾保障 中国虽然这几年保障疾病的种类增多了，但是原位癌等特殊重疾不是终身保障，且需要接受治疗才能赔付。新加坡的重疾保障包括了100多种疾病，保费也中国更低。

6、医疗保障 新加坡保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。新加坡医疗保险，也不会规定客户不能使用进口药品。 

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7、理赔 新加坡保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序更是简单、快捷、可靠。

8、不可争议条款 中国新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。新加坡：由保单生效日起，当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后，除非保单是欺诈性所得，否则新加坡保险公司将不会争议受保人保障的有效性。

9、税收 新加坡没有资产增值税及遗产税。购买保险新加坡可以避税，购买新加坡人寿保险，如被保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

10、主权独立政治风险低 新加坡主权独立，国家政治环境稳定，经济稳定发展，欢迎外来资金。华人为主，不同种族之间和睦相处。

11、保险公司更具实力 新加坡的保险业拥有悠久的历史，并且依从成文法与不成文法律体系，在全球自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

12、服务更专业 新加坡保险公司通过更专业和优质的服务，吸引客户，而非返佣等恶性竞争。新加坡保险持牌人必须经过严格的资格认证考试（最少四门全英文的考试），并且需要持续的更新自己的知识体系，而且保险持牌人流动性低，诚信不误导。

13、监管更严格 新加坡是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。

14、隐私保护 新加坡的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买新加坡人寿保险，隐私问题完全不必担心。新加坡保险是离岸资产保障的最佳途径。

15、离岸资产管理工具 在新加坡，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。新加坡保险业发达程度及完善的监管体系，令客户可以安心享受优质的服务。新加坡保险，具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过保单贷款、保费融资进行灵活管理。

16、新加坡金融管理局 新加坡金融管理局MAS拥有有效的监管措施及监管力度，并致力促进金融业的可持续发展。此外，保险索偿投诉局FIDReC处理索偿服务范围包含来新加坡投保的外国人，为保障中国居民的合法权益提供有力的途径和保障。 

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