# 新加坡房贷基准利率大跌！是时候买房，refinance了！
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Published: 2025-08-22
Source: 狮城新闻
最新消息！新加坡基准利率三个月新元隔夜利率（SORA）星期二（8月19日）下跌至1.6993%。。
根据新加坡金融管理局的数据，这是三个月期SORA自2022年9月以来首次跌破1.7%。
自2022年3月美国联邦储备局启动加息周期以来，新加坡三个月期SORA从约0.23%一路攀升，并在2023年11月达到3.76%的高点。
2023年6月，美联储首次暂停加息，并于2024年9月、11月、12月连续降息三次。2025年，美联储连续五次会议维持利率不变，但市场普遍预计，有望在9月再次放松货币政策。
此外，避险资金流入，新元存款上升，也推动新元利率快速下跌。三个月期SORA相比年初的3.0227%，已下降近一半。作为新加坡的基准利率，三个月SORA对银行定存利率、房贷利率都有直接影响。
目前银行最优惠的房贷利率是多少？ 因为目前全球金融市场大环境的不景气，新元隔夜利率从今年开始连跌不止，进而也影响了银行贷款利率的下降。
以下是目前新加坡各大银行能提供的最有竞争力的利率，有不少比建屋局提供的贷款（2.6%）确实更低。
①固定利率（私人住宅）：
②固定利率（组屋）：
③浮动利率（私人住宅）：
④浮动利率（组屋）：
以上四图来源：roshi.sg
在新加坡买房，你可以自由选择向银行申请贷款，也可以选择向建屋局申请贷款。 如果你是向银行申请的贷款，其利率会随着市场浮动（根据新加坡三个月SORA，也就是新元隔夜利率浮动）。
申请贷款时，只要你满足家中有一人是新加坡公民、且家庭月收入不超过14000新币的条件就行。 目前建屋局贷款的基准利率是CPF OA户头利率+0.1%，也就是2.6%。
当局每年一月、四月、七月和十月会据此更新贷款利率。
图源：HDB
如果是选择向银行贷款，其优势是在低利率环境下，银行贷款的还款可能比建屋局的优惠贷款更低，只是贷款人的首付至少5%必须为现金。
举个例子，买100万新币的房子，你需要交的25万新币首付里，5万新币得是现金。
所以，如果囊中羞涩就不太好办了~ 另外，银行贷款分为固定利率（Fixed Rate）和浮动利率（Floating Rate）两种，固定利率在还款期内利率会保持不变，浮动利率则会根据三个月SORA实时变动，因此，如果你预计未来几年利率整体会下降，浮动利率往往会比固定利率更划算些。
需要特别注意的是，不管是固定利率还是浮动利率都有可能存在锁定期，也就是在这一期间无法更换还款方案，因此大家还需要根据自身财务能力做好选择哦~
HDB贷款VS银行贷款的优劣对比 在2022年至2024年期间，这个问题（指选择哪种贷款）并不十分相关。
从建屋发展局（HDB）获取住房贷款意味着您需要支付每年2.6%的利率，而银行住房贷款的利率大约在每年3.0%至3.5%之间。
如今，市场利率已经下降，这个问题再次变得有效，尤其是因为住房抵押贷款可能是你一生中最大的贷款之一，在抵押贷款还款上花费超出必要的金额是不理智的。
抵押贷款利率可能会有所不同，具体取决于房产的成本和大小，以及你的年龄和就业状况。
1）为什么应该选择HDB贷款
正如前文所说，HDB贷款并非所有买家都能获得，因为有资格标准。例如，至少一名买家必须是新加坡公民，且家庭总收入低于14,000新元。这意味着购买HDB组屋的永久居民（PR）夫妇无法从HDB获得住房贷款。
申请HDB贷款，虽然目前比从银行申请贷款更贵，但有一些优势，包括更灵活的支付模式和管理要求，因为你并不需要时刻盯着三个月SORA的利率，时时刻刻调整你的贷款方案。
如果你符合资格，在收到HDB组屋资格（HFE）信函后，你可以申请HDB贷款。这封信将告知您可能借贷的最高抵押贷款金额、预期的还款期限和每月分期付款金额。
HLE信函自签发之日起总共有效期为9个月。如果您在9个月内没有购买组屋将就需要重新申请。你可以在官网https://homes.hdb.gov.sg/home/landing申请HFE，提供工资单和CPF缴交历史记录即可。
2）为什么选择银行贷款？
银行住房贷款对于那些没有资格获得HDB贷款的人特别有用，这使得银行贷款成为他们唯一的选择。 使用银行贷款的一个优势是浮动的利率，它会根据整体利率环境波动。新加坡的大多数银行贷款参考新加坡隔夜平均利率（SORA）。
在低利率环境下，银行可能会提供比HDB优惠住房贷款利率更具竞争力的利率套餐，就比如现在。
相反，我们也必须认识到风险：一旦市面上的年利率攀升，银行贷款的利率也随之上升，而同一期间，HDB优惠贷款利率始终保持不变，为每年2.6%。 除了利率之外，我们在申请银行贷款时还需要考虑其他因素。
这包括更高的首期付款要求：在签署租赁协议（Agreement for Lease）时需支付20%，在领取钥匙时再支付5%。
相比之下，那些申请HDB优惠贷款的人只需在签署租赁协议时支付10%，并在领取房屋钥匙时支付剩余的15%。
申请HDB住房贷款也更灵活——允许你在没有罚款的情况下提前偿还住房贷款。对于那些使用银行住房贷款的人来说，提前还款通常需要支付约为未偿贷款金额1.5%的提前还款罚金。
最后，如果我们决定为我们的HDB房产申请银行贷款，我们应该意识到我们将无法将其转换成HDB贷款。
另一方面，如果我们首先选择了HDB贷款，我们以后随时可以决定转换为银行贷款。