# 新加坡保险的优势是什么

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Published: 2021-08-02
Source: 狮城新闻

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以前大家只要想到海外保险，都会首先想到香港、美国、加拿大、澳门等，的确，这些地方的保险真的很有优势，也深受这个富裕家庭及人群的热爱。 同样占有地理优势、环境因素优势、人文背景优势的新加坡，也开始被越来越多的人关注，**新加坡保险的规范性和性价比优势，也被越来越多的人所认同**。

**一、保险行业管理规范** **新加坡是世界金融中心**，其监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，保险业、银行、证券等金融行业一样都是直接受新加坡金融管理局（MAS）监管的。**健全的法制，可以最大程度的保护客户的利益。**

监管严格：新加坡金融管理局对于保险公司和保险经纪管理相当严格，安排神秘顾客访问，抽查行业行为，严肃处理投诉和违规事件。

严格限制预期回报率，新币最高4.75%，美元最高5.5%，避免用虚高收益误导客户。内地和香港很多分红型储蓄产品收到投诉，就是因为实际回报率和预期回报率相差甚远。官方还推出了专门的保险比价网站（CompareFirst），来促进行业透明化竞争，减低价格。

信息透明：每份保单的运营成本和费用开销，保险公司的历史投资回报率，都清晰的写在保单上。保单简单明了，少文字描述，多数据精确定量。

这一点新加坡做得要比香港或内地要好的多，这就好比你去超市买一盒牛奶，超市要求必须把这盒牛奶的所有成本例如税率，人工费，物流费等都标明了，能做到这点难能可贵。

从业要求高：新加坡政府对本地从业者要求严格，从业者必须持有大专以上学历，经过严格的资格认证考试（最少4门全英文的考试，全部考完10余门），以及政府对其背景调查后，才可以正式入职，并且需要持续更新自己的知识体系。

此外，**保险索偿投诉局（FIDReC）服务范围包括来新加坡投保的外国人，为中国客户的合法权益提供有力保障**。 

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**二、保险产品性价比高、保障性强** 

影响保险产品费率的有几个主要因素：人均寿命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市场监管。这五项指标，新加坡与中国大陆相比，优势明显；与中国香港相比，前三项相当，后两项优于香港。因此，这些直接就体现到了各类保险的费率上。

**1、定期人寿** 

定期人寿是最能体现保险核心价值的产品，低价格，高杠杆，结构简单明了，很容易进行比较。相同的保额情况下，新加坡定期寿险的保费是大陆的一半左右。大陆定期寿险的保费偏高，主要由于定期寿险的参保人数不高所致。

另外，大陆保险的逆选择严重，使保险公司把道德风险的成本考虑进去，因此保费更贵。除外条件较少，仅保单生效一年内自杀不予赔付，因其他任何原因身故都保；如果受保人患终末期疾病，可提前获得身故赔偿。

**2、终身型寿险**

虽然大多数国人已经慢慢接受了消费性定期寿险的概念，但不少人还是倾向于终身型人寿保险。纵向对比，终身型寿险的价格是消费性定期寿险的4-5倍，但人终有去世的一天，获得的赔偿总比交出的保费多；横向对比，在相同保费的情况下，平均来看新加坡终身型寿险的保障额度是大陆的2倍多，是香港1.1倍左右。

单从价格上看，新、港两地相比差异不大，但产品设计理念上却有很大不同。新加坡和香港的产品设计上也有很大区别。新加坡偏重保障，香港偏重增值。新加坡保险把保障放在了前面，香港保险把保障放在了后面。

新加坡的终身寿险往往会有70岁之前保障加倍的特征，倍数通常为2倍到5倍。比如说保单基本保额是10万，选择的倍数是5倍，那么如果70岁之前不幸过世，受保人家庭得到的赔偿就是50万。之所以存在这样的设计，是因为在一个人还有工作能力时，一旦身故，对整个家庭造成的经济打击会更大，因而需要额外保障。

从人生各年龄阶段需求来看，新加坡终身型人寿保险在产品设计上更符合保障需求，而香港保险着眼于远期的保障，对于最应该提高保额的中年阶段明显力道不足。

**3、储蓄型保险**

储蓄型保险（教育金/养老金）在币种选择上和投资渠道上，新加坡和香港相比于大陆都有更多的选择，优势明显。

新加坡金融管理局在监管上要求严格，对于所有分红型保险的演示收益，新币只能放3.25%和4.75%，美金只能放4.0%和5.5%，以避免投资者过度的乐观预期。

从同类型产品来比较，新加坡的保证收益会比香港高，浮动收益则是香港比新加坡高。保证收益都会写在合同里面，受到合同保护，而浮动收益因为不确定性，只是美好的愿景，能否实现未可知。

因此，就储蓄型保险而言，**新加坡保险历史投资回报率公开、透明，收益更加稳健、明确。**

**4、重疾险**

大陆规定的基础重疾是25项，而新加坡规定的基础重疾有37项，各保险公司会在此基础上自行定义和增加。重疾险在计算保费时，其中一个关键因素就是发病率。新加坡是一个低发病率国家，饮食健康、医学发达，国民平均寿命84，新加坡重疾险保险费率比国内相同保额的要便宜30%-50%。

新加坡重疾提供全球保障，发生理赔，不需要本人回来新加坡，**只需提交所要求的文件（国内有三甲类别资质的医院出具）即可理赔**。等待期短，通常为90天。新加坡医疗保险保证续保，不会因为受保人有索赔而停止后续保障，只要续费，保单就继续，也不会因有索赔而涨价。

新加坡保险还有2个典型的优势。

**一是可选保额更大**

通常推荐寿险保额为个人年收入的10倍，重疾险保额为个人年收入的5倍，以真正满足用保险来补偿收入损失的目的。目前在国内，寿险保额上限大多为150万人民币，重疾险为50万人民币，对于大多数一线城市小康家庭来说都远远不够。

相比之下，新加坡寿险可保到几千万新币，重疾险则可以保到50万新币，在多倍赔付情况下，可达200多万新币（1新币约兑换5人民币）。

**二是可以避税**

**新加坡保单无资本利得税，防止资产缩水；保单持有人身故后，受益人将无延迟的获得全部遗产，无遗产税。**

**高保额和免征税的特点，也让新加坡保险成为非常好的财富传承方式。**

本文来源：新加坡新闻网