# 新加坡保险的优势：保费性价比高

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Published: 2019-03-13
Source: 狮城新闻

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各位听众朋友大家好，欢迎来到微信公众号法言法宇在喜马拉雅的有声专辑“新加坡私享汇”。我是来自新加坡的财务顾问，上期节目中，我向大家介绍了新加坡保险的第一个特点：新加坡主要保险公司的信用评级高。这一期节目中我们主要谈谈新加坡保险的第二个特点：新加坡保险的保费性价比高。

保费制定需要参考很多参数和指标，其中有两个重要的参数，一个是死亡率和得病率；另一个是保险深度。

一个国家或地区的死亡率和得病率越低，这个国家或地区的保险赔付率就越低，赔付率低，保险公司的运营成本就低，保费自然就降低了。因为环境和医疗水平的原因，新加坡国民的得病率和死亡率，低于中国大陆居民。以世界银行2015年的数据为例，新加坡国民的每千人死亡率是千分之4.8左右，中国香港是千分之6.3左右，中国大陆约为千分之7.2。死亡率和得病率相对较低，决定了新加坡保险的保费，在先天上与中国大陆和中国香港保险相比是具有优势的。

保费制定的另一个重要参数称为保险深度。什么叫保险深度呢，简单来说，就是居民参保的数量。居民参保数量越高，保费越低，为什么这么说呢？因为这个参数越高，保险公司更能准确地估算需要收取的保费，从而不需要很多的缓冲资产以应对不确定风险，保费自然就降低了。

在中国大陆，民众的参保意识远不及新加坡。在新加坡，因为医疗费用相对更高，几乎所有本地居民都会在孩子出生的第一时间，选择购买商业保险公司的各种产品，于此同时新加坡政府还会通过抵扣税款等手段鼓励民众购买商业人寿保险，因此，新加坡的保险深度是很高的。基于以上两点参数的分析，大家就可以理解，为什么在同等保障的情况下，不同国家或地区的保费差别却是很大的。

这里需要特别指出的是，虽然中国香港保险的保费看似比中国大陆要低，但是中国香港的保险公司，对于中国大陆居民和中国香港本地居民在收取保费时，采取的是双重标准，对中国大陆居民的保单是加价售卖的。大家可以在香港保险的保单中发现，“非香港澳门”或者“中国内地人士”或者“B类区域”等字样。中国大陆客户与中国香港本地客户在购买相同保险产品的时候，需要付出比中国香港本地客户多20-30%的保费。

在保费这一点上，新加坡保险就公平很多了，新加坡保险对于新加坡本地居民和中国大陆主要城市居民的定价标准是一样的，不存在价格歧视，不做加价销售。

综上所述，从现在开始接触和购买新加坡保险的朋友，可以说比那些还不了解新加坡保险的朋友占据了先机，因为，基于保费定价的参数，中国大陆居民的得病率和死亡率要高于新加坡居民，而在保险深度上又低于新加坡，这就意味着，对于中国大陆客户来说，购买新加坡保险是搭顺风车捡便宜的划算买卖。

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