# 解析新加坡保险优势

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Published: 2023-04-07
Source: 狮城新闻

**新加坡作为全球金融中心**，其保险产品一直以来都以**保费便宜**、**保额高**、**保障强**、**选择丰富**、**投资稳定**、**收益更高等优势**，成为全球高净值客户资产配置和合理避税的首选金融产品，近来年尤其受到中国客户的青睐。

**新加坡保险优势** 

**保费便宜，性价比高!**

相同的保额，新加坡保费比中国大陆和香港都要便宜很多，**最多能便宜50%以上**，中国客户更可以享受与新加坡本地人完全相同的保费费率，保单性价比更高。 

**与本地新加坡人一样的保费价格**

新加坡的保险目前对中国大陆的购买者非常开放，只要购买者前去新加坡旅游时在当地签单即可，而且可以享受跟新加坡本地人完全一样的保费价格。

而香港保险针对大陆客户使用独立于香港本地人的保费费率，大陆客户在香港买保险都是归在高危区域，所以大陆客户在香港买保险保费远高于香港本地人。 

**新加坡的人均寿命更高、保险深度更大**

同样的保障范围，同样的保额，新加坡保险更便宜。因为新加坡人均寿命更高，新加坡的的保险深度（指某地保费收入占该地GDP之比）更大，保险公司能更精确地衡量实际赔付风险，被客户反向选择的几率较小，所以可以把保费降下来。

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**保额更高，保障更强！**

**保额更高！**

目前国内，一线城市寿险保额上限大多为150万人民币，重疾险为50万人民币，一线城市以外的地方寿险保额甚至只有50万人民币，对于大多数小康家庭来说这是远远不够的。相比之下，新加坡寿险的保额可以高出很多。

**我们常常推荐的人寿险，普通的终身人寿或定期人寿，都是要体检的。中国人买的身故保障，最多可以买到3500万新币或者2500万美元（最高1亿7500万人民币）。**

**重疾保障最多可以买到150万新币（750万人民币），轻症最多35万新币（175万人民币）。只要是买重疾险，外国人都需要最基本的体检。**

体检包含三项：第一，身高体重等基本身体概况检查以及过往病史询问；第二，尿常规检查；第三，艾滋病检查。买保险就是买保额，保额够了，保险才能真正起到为家庭保驾护航的作用。

**保障更强！**

**a) 新加坡身故赔付条件更加宽松。** 国内保险对自杀的限制是两年，然后对战争、恐怖袭击等造成的死亡不予赔付。在新加坡除了“一年内自杀身亡” 和犯罪所产生的死亡，比如死刑，或者吸毒致死等之外，其他任何情况都能赔，新加坡最大的保险公司保诚保险是全球唯一一个既保战争又保恐怖袭击的保险公司。

**a) 新加坡有行业统一定义的重疾有37种，赔付标准更加统一。**

**c) 新加坡保单末期疾病可以提前给付。**

新加坡保单的末期疾病提前给付非常人性化。临终病患可以用这笔钱享受更好的医疗护理或是完成自己的心愿清单。

**d) 新加坡的保险全残定义更具人性化，各种细节对保险人更友好。** 

**\*** 这就是为什么很多高收入或者高净值客户更愿意来新加坡买保险的原因之一，因为国内产品有时难以充分满足他们的保障需求。

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**投资稳定，收益更高！**

**新加坡保险公司为全球性运营，投资管道多，范围广，可以在全球各地选择回报潜力比较好的项目，为购买分红型储蓄险和投资型保险的客户赚取较高回报。** 

**a.** 新加坡分红型储蓄险年化收益在3-4% (新币储蓄）和4-5%（美元储蓄），除了稳健的收益还可以以新币和美元计价。过去几年人民币相对这些货币持续贬值，以人民币计价的资产也相应贬值，所以新加坡的分红保单可以起到一个货币对冲的作用。

**b.** 投资型保险是一种带有保险性质的基金投资产品，你交的保费全部投到你选择的基金里，盈亏自负，保险公司每年只是收一个固定的管理费。一旦受保人身故，保险公司赔付此时的账户额或者投资本金的101%，取其高。

**c.** 为保障保单持有人的利益，股东从分红基金中可以拿到的收益是有限的，且受到严格监管。每$10的收益中，分给股东的收益不超过$1，其余$9全部发放给保单持有人作为红利。

新加坡投资型保险的优势与它作为全球经济中心的地位分不开，因为在这里你可以接触到全球各地的基金和投资机会，保险公司平台上供选择的基金也都是全球顶尖财富管理公司的基金，像黑石、坦伯顿富兰克林、富达这些，基金质量很高。很多国内客户对投资型保险产品不太了解，因为这类产品在中国大陆还不够发达。对于有意进行全球资产配置、拓宽投资渠道的客户来说，新加坡的投资型保险更有吸引力。

**信息披露透明！**

**a. 预期收益率严格控制**

新加坡金融管理局对于保险公司和保险经纪管理相当严格，一般计划书或合同上演算时不会超过4.75%-8%的回报率。同时，每份保单的运营成本及过去三年公司基金的投资回报率及管理费都是要向大众公布的。

一般香港保单都会将很高的预期回报率写在建议书里，而这种做法在新加坡这边是不允许的，新加坡为防止误导客户，所有的预期回报率，新币最高都是4.75%，美金的最高有5.5%和5.75% 。香港在2015–2016年间 ，很多分红型储蓄产品收到投诉，就是因为实际回报率和预期回报率差很多。

b. 保单的费用开销信息披露完整 

**每一份保单的费用开销都完整的写在计划书内，让客户获得充分信息的情况下做决定。** 

**\*** 这一点新加坡做得要比香港或内地要好的多，这就好比你去超市买一盒牛奶，超市要求必须把这盒牛奶的所有成本例如税率，人工费，物流费等都标明了，能做到这点难能可贵。

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**货币稳定！**

新加坡投资类型的保险产品主要有新币或美金可选，其中新币与一篮子主要贸易国家的货币挂钩，确保其汇率更加稳定。以新币或美金进行一部分资产配置，可以分散人民币贬值造成资产缩水的风险。

新加坡的保单一般都是以新币和美金来进行结算。那么，保单的现金价值和投资的收益就不仅取决于你所选择的投资商品本身所带来的回报，也受到你结算币种的表现的影响。所以，结算货币的选择也是十分重要的，不仅能为你规避掉一定的风险，有时还能增强你的收益。 

新币与人民币的兑换价在近十年来一直呈著稳定的状态，这在一定程度上加强了您投资的安全性。而目前新加坡金融监管局2018年4月新发布的货币政策更是为新币的升值提供了空间，新加坡政府对新币汇率的态度从不升值转变为稳中有升。又加上中美贸易战带来的影响，此时进行海外市场投资、分散风险会是一个很好的时机。过去五年人民币相对于美元整体呈贬值趋势，将您的资产以美元为结算币种来投资在长期来说更能达到增值的作用。

**监管严格！**

**a. 受政府严格监管** 

新加坡对整个金融市场的监管都非常严格，毕竟金融是它的命脉产业，任何可能有损新加坡金融中心名声的事件，新加坡政府都是不允许发生的。在新加坡，保险业跟银行、证券等其他金融行业都是直接受新加坡金融管理局监管 

的，保险业早在1977年就被政府纳入了金管局的监管。 

新加坡金融管理局，简称新加坡金管局（英语：Monetary Authority of Singapore，简称：MAS），系新加坡共和国行使中央银行职能的政府机构，同时也是负责监控金融机构的主管部门，其在行政上向新加坡总理负责，它的目标是使新加坡成为制度完善而先进的金融中心。具体到保险行业，可以从几个方面窥见政府对其监管的严格，以及为保护消费者权益做的努力。 

**1)** 新加坡保险法规定，万一出现保险公司破产的情况，政府会强制另一家保险公司接过破产公司的所有保单，保单仍然有效，这个跟国内相同

**2)** 金融管理局（MAS）对保险公司和代理的监管体制以高效率、高透明和严格闻名，最大限度地保障客户利益。金管局（MAS）对所有保险代理的个人信息在网上公示，包括任何被投诉记录。像新加坡保险代理经常做的路演，监管部门也会派人便衣假装顾客来咨询，销售过程中有任何违规都会被当场抓到，予以处罚。

**3)** 新加坡政府专门设有保险索偿投诉局（FIDReC），服务范围包括本地人和来新加坡投保的外国人，处理本地和外国客户购买保险的任何纠纷，为中国客户的合法权益提供有力保障。

**b. 从业人员要求严格**

新加坡金管局对保险从业人员有非常严格的要求，从业者必须持有大专以上学历，通过至少4门新加坡保险学院的基本科目考试及背景调查查实无不良纪录或不当背景后，才正式入职。公众可以在新加坡金融管理局官网查到任何一个新加坡保险从业人员的信息，公开透明。

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**主权独立、政治风险低、信用评级高！**

主权独立国家，主权评级高位稳定，财物安全系数高，金融业发展平稳，监管极其严格。在信用评级方面，超过10年的期间， S&P, Moody's 与 Fitch（三间国际最大信评机构）皆给予新加坡最高评级AAA ，也是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家。甚至在2012年欧债危机爆发时，全球仅七个国家维持顶级信用评等，新加坡就是其中之一（新加坡、澳洲、加拿大、丹麦、挪威、瑞典和瑞士）。而中国的信用评级被S&P从AA-下调为A+。强而稳定的主权信用评级意味着强大的国家偿债能力和十分稳定的政局。这对于投资者的资金安全也是大有裨益。 

很多高净值人士购买海外保险是出于“资产配置、分散风险”的考量。相较于香港，新加坡是一个独立主权国家，政治经济环境相对稳定，在新加坡进行资产配置能更有效地分散风险、保证财产安全。香港近年来风波不断，对于大陆高资产人士来说，在与香港买的保险对比之下，很多人更愿意到新加坡买保险，求的不是回报，而是分散风险、财产安全。 

**\***这就是为什么大部分高资产人士选择在新加坡做保险离岸投资，保证财富的投资回报和安全继承。

**资产配置、合理避税！**

**新加坡不征收遗产税。**购买新加坡人寿保险，如被保人身故，受益人所得的赔偿免征遗产税，使财富更有效传承。越来越多人也把新加坡保险当作一种稳定的资产配置工具，尤其很多高净值客户会考虑买大额保单做海外资产配置， 与其在国内的资产做一个对冲。 

**从海外资产配置的角度来说，新加坡比香港有更明显优势，**新加坡作为一个主权独立国家，资产配置的意义和效果是完全不同的。此外，新加坡政治相当稳定，政府廉洁高效，私有财产受应有的保护，且没有遗产税，因此一直以来都是海外精英人群投资的首选地之一。

**总结：**其实中国近几年保险发展非常快，即便目前在保障功能、性价比等方面有所欠缺，但相信将来会慢慢赶上。然而新加坡有其不可替代的优势，主要体现在作为货币对冲、资产配置的作用上。