# 卖保险的都是骗钱的吗？  新加坡保险ABC​

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Published: 2020-10-18
Source: 狮城新闻

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看到卖保险的，很多人转身就想逃走，总觉得会被销售一堆没用的东西，耽误了时间不说，如果被忽悠了还会损失金钱，可事实上，保险真的那么可怕吗。

我估计会这样想的，很多是从中国来的朋友，因为我也是从中国来的，所以感触特别深。

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新中国成立后，1949年10月，成立了中国人民保险公司，保险业在中国开始起步，但是到了1958年，大跃进的背景下，保险业务被终止，随后的文化大革命，保险业被摧残殆尽。随着1979年重新开始重建保险业后，保险业复活，直到1995年，中国第一部保险法才开始生效，接下来平安，太平等保险公司成立，保监会也在这时诞生，中国保险才慢慢走向平稳发展的道路。在这个过程中，由于法律的不健全，保险从业人员的良莠不齐，经常发生保险公司给用户挖坑，在保单合同上做手脚，态度差，找理由拒绝理赔等现象发生，很多人慢慢的失去了对中国保险的信任。其实近些年来，由于中国政府的不断努力，还有法制的不断建设，中国保险业已经步入正轨，欺骗，服务差等现象越来越少了。相信用不了多久，中国保险业会渐渐被大家所信任。

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下面谈谈新加坡的保险业，看看它是怎么样的。

**问题1：新加坡保险业的法制健全吗？能保护被保险人的利益吗？**

新加坡是奉行英美法系的国家，英国虽然殖民是为了自身的财富，然而，它把它的法律体系传播到了世界，这可以说是它做出的一大贡献。下面就新加坡保险法的几个原则来给大家举例说明。

**Fair Dealing 公平交易：**这是合同法制定的原则。合同的双方，甲方提供承诺乙方一件事情，而乙方付酬劳给甲方，二者必须价值是相等或者近似的。如果二者相差太大，那这就不是公平交易，法律不予以承认。

**Utmost Good Faith 最大诚信：**合同的双方不能隐瞒一些对自己不利的事实，而是要尽量把所有的事实都在合同里面注明。比如某顾客签保险合同时候，隐瞒了自己是烟民的事实，后来住院后医生发现他吸烟很多年导致肺癌，那么保险公司就有权不予以赔偿，因为顾客隐瞒了事实。

**Meeting of Mind意见一致:** 合同双方签订契约，要完全接受条款，不能是有条件性的，有条件的契约叫做“还价”， 并不是合同。

**Contra Proferentum 逆编者释义：**是指对争端中出现的模糊、矛盾或各持己见的合同条款，原则上将按照对编写者最不利的情况进行解释。比如保险公司制定了合同给客户，假如其中有些文字造成了二义性，保险公司和客户有各自的解读，那么法官就会按照客户的解读去判，因为保险公司是起草合同的人。

除了上面的例子，还有很多法律原则来保证合同的合理公正，它不但保障了公司的利益，也保障了个人的利益。

**新加坡金融管理局**（Monetary Authority of Singapore）是新加坡保险业的另外一个保障。它负责实施货币政策、监管支付系统、发行货币，以及作为政府的财务代理与经济顾问，同时还负责监管金融机构及维系金融稳定。每个保险公司，理财顾问，全部在金管局的监管之下，想干些非法的勾当是相当困难的。

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**问题2: 新加坡的保险从业人员，素质怎么样？**

咱们先看看如何才能成为一名新加坡保险经纪。

**假如你是外国人（不包括PR）你需要：**

新加坡工作准证

中国高等学位和学历网认证的本科以上学历

考过新加坡保险学院的至少四门课程

有保险公司雇佣

金管局批准

**假如你是PR或者新加坡公民，你需要：**

新加坡理工学院以上学历

考过新加坡保险学院的至少四门课程

有保险公司雇佣

金管局批准

上面说的四门课程其实是最小入门条件，金管局的规定是，你要卖哪个保险产品，必须先通过相关类别的保险考试。

最基本的四门是：

**M5- Rules and Regulations For Financial Advisory Services**

**M9- Life Insurance And Investment-linked Policies**

**M9A- Life Insurance And Investment-linked Policies II**

**HI- Health Insurance Module**

如果需要销售CGI（certification in general Insurance) 如车险、女佣险、火险等特殊险种，则需要加考3门:

**BCP- Basic Insurance Concept and Principles**

**PGI- Personal General Insurance** 

**ComGI- Commercial General Insurance**

这些课程的课本都是英文版的，每本书都至少有三百多页。我当初是看得那个头大。专业词汇很多，开始看得很慢，渐渐的把这些单词学会，才把速度提快一点。考试是计算机考试，比如M9考试，有一百道题，其中四五道计算题，要在2小时内答完，这些题有很多陷阱在里面，不过不能理解课本，很难答正确。

所以,新加坡保险经纪的起点还是很高的，我的很多同事都NUS，NTU或者英美其他名牌大学的高才生，有本科有硕士还有博士。

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**问题3: 新加坡保险有哪些优势？**

**社会稳定，法治严明，金融业发达，发展迅速**

要知道，很多高净值人士购买海外保险是出于“资产配置、分散风险”的考量。而新加坡是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家，经济独立，政治经济环境相对稳定，在新加坡进行资产配置能更有效地分散风险、保证财产安全。同时，作为亚洲金融中心，新加坡金融繁荣发展，未来预期也比较稳定。所以，海底捞，抖音，阿里巴巴等巨头纷纷投资新加坡，就是看到了它未来的稳定和发展。

**保险公司更具实力**

新加坡的保险业拥有悠久的历史，并且依从成文法与不成文法律体系，在全球自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。比如英国保诚公司创立于1848年，而保诚新加坡自1931年建立以来，也有近90年的历史。这些大公司提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

**专业服务**

新加坡保险公司通过更专业和优质的服务，吸引客户，而非返佣等恶性竞争。新加坡保险持牌人必须经过严格的资格认证考试（最少四门全英文的考试），并且需要持续的更新自己的知识体系，而且保险持牌人流动性低，诚信不误导。

**监管更严格且透明**

新加坡金融管理局MAS相当于银监会、保监会、证监会和中央银行的结合体，监管十分高效和严格。作为亚洲金融中心，新加坡的保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。

此外，保险索偿投诉局FIDReC处理索偿服务范围包含来新加坡投保的外国人，为保障中国居民的合法权益提供有力的途径和保障。

**客户隐私保护**

新加坡的 《PDPA(个人资料隐私条例)》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买新加坡人寿保险，隐私问题完全不必担心。新加坡保险是离岸资产保障的最佳途径。

**产品优势**

**保费更便宜**

在新加坡投保，哪怕是中国内地客户，也是跟本地新加坡人一样的保费价格。新加坡的保险对中国开放的，中国人可以到新加坡来买保险，只要过程符合新加坡法律要求。而且会享受跟本地新加坡人一样的保费价格，权益也是完全相同的。

**流程更舒心**

在新加坡的保险公司购买保险时，会有专门的服务人员进行陪同，无需排队就能享受到高端的服务体验，并且在新加坡投保签约是十分高效的，客户可选择电子签约或者纸质签约，半小时内可以完成签约手续，如此方便的签单你还不来体验一下？

**索赔更可靠**

新加坡保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益，大陆客户无需到新加坡就能享受理赔的功能，理赔程序更是简单、快捷、可靠。并且新加坡人寿保险，涵盖若干中国不保项目，更全面地保障投保人的利益，如战争、核辐射、核污染、核泄漏、恐怖袭击，这些大陆非保项目，在新加坡保险里都是保障条款。

**重疾更有保障**

国内保险普遍只包括约50种左右疾病，而且原位癌等特殊重疾不是终身保障，且需要接受治疗才能赔付。新加坡的重疾保障包括了130多种疾病，包括早期中期和晚期，而且保费却比中国更低。

**投资优势**

**货币稳定**

新加坡保险投资类型产品主要有美金和新币可选，新币波动与美金没有直接关联。另外新加坡金融管理局过去25年的货币政策记录非常优秀。自1971年来，新加坡年均通货膨胀率为4.1%，为世界最低之一。与此同时，年均实际GDP增长率为8.3%，同时也为世界最高增长率之一。

**投资回报**

中国分红型人寿保险的预订利率不得高于2.5%，普通型人寿保险费率中，预订利率市场化才刚刚开始，中国保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益。而新加坡的红利回报是内地保险的2至3倍，以新加坡保诚为例，新加坡保诚在过去10年平均投资回报率为5.77%，这个数据在合同中可以找到。

**离岸资产管理工具**

在新加坡，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。新加坡保险业发达程度及完善的监管体系，令客户可以安心享受优质的服务。具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过保单贷款、保费融资进行灵活管理。

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资料:

1. https://zhuanlan.zhihu.com/p/128616746

2. SCI, M9- Life Insurance And Investment-linked Policies