# 不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱 URL: https://www.shicheng.news/v/jeVnV Published: 2020-06-02 Source: 狮城新闻 2020是当之无愧最魔幻的一年！新冠疫情肆虐、美股四次熔断、全球经济下行、央妈纷纷出手。不少企业面临倒闭，大量员工可能失业。 大环境无法改变，我们能做的就是照顾好自己和家人。在这样的非常时期，家庭财产如何分配，家庭保障是否完善，就显得尤为重要了！ 上期主要讲述了“家庭理财规划如何做？”、“财产保障都有啥？”、“新冠哪些保险赔？”。今天，作者将对**住院险**、**意外险**和**重疾人寿险**这三类保障产品展开详细介绍，并分享一下**“买定投余”**以及**贷款买房时配置怎样的保险**性价比更高！ **NO.1住院险** 新加坡本地的**住院险**主要分两大类：一类是**公立医院住院险**，一类是**私立医院住院险**。这两类住院险虽然公立和私立医院都能看，但一般不建议购买公立医院住院险的朋友去看私立医院，因为自付额较高。下面列出了新加坡主要的公立医院和私立医院。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387169.avif?1591023542) 经常有人会问，**公立医院和私立医院到底有什么区别**？小编认为，二者的区别主要体现在三个方面： 1. **医疗条件**：很多有名气的专科医生，会在公立医院磨砺一段时间后，去私立医院开诊所。私立医院相对于公立医院来说，单人间的占比要高一些。单人间允许家人留宿，更方便照顾病患。虽然大多数公立医院住院险可以报销单人病房的费用，但去看公立医院的人较多，经常分不到单人间。 2. **等候时间**：如果不是非常紧急的情况，公立医院排队时间更长一些。有时预约一个检查或者手术要等1-2个月。小编的儿子一次晚上突发高烧，小编就带着儿子飞奔到了KK竹脚妇幼医院的急诊部，结果一看等候时间要3-4个小时，就马上去了一家私立医院，等了不到半小时就见到了医生。 3. **医药费用**：私立医院的收费较高，所以私立医院的保费也较高。 小编建议：在预算允许的情况下，**年轻的朋友尽量配置私立医院住院险**。若随着年龄的增长，私立医院住院险的保费过高，可随时无条件转为公立医院住院险。相反，若一个人想从公立医院升级为私立医院住院险，就要看当时的健康状况了。 **尽早配置住院险** 小编强烈建议：生活在新加坡的每一位朋友，**尽早配置个人住院险**！ 一个最最主要的原因就是**现有疾病 (pre-existing condition) 不保**。通常来说，年轻人大多健康，但当一个人步入中年，身体就会开始出现大大小小的问题。举个例子，绝大多数女性同胞在30岁以后，都会有乳腺或子宫方面的问题，如乳腺结节、子宫肌瘤等。这些问题一旦检查出来，若再想配置住院险，乳腺或子宫就会被排除不保。若一个人的身体出现了多个问题，保险公司还可能直接拒保。但如果这个人在年轻健康的时候就配置了住院险并每年按时续保，保险公司就会理赔入保之后身体出现的各类问题。 还有一个重要原因，就是**新加坡高昂的医药费**，相信大家多多少少都有所耳闻。比如说，小孩子发烧住院2-3天，在公立医院轻轻松松就能折腾掉几千新币，在私立医院花费破万都很有可能。对于一个癌症患者，若早期能通过手术切除并根治，也许几万新币的花销就够了，若到了晚期需要住ICU和使用新型抗肿瘤药物，那花销可就不封顶了。举个例子，2017年一位叫Fina Leong的女士在Facebook发帖称，自己的母亲患癌症，在ICU住了58天后不幸离世，最后留下了100多万新币的账单。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387170.avif?1591023542) 相较于新加坡高昂的医药费，**住院险的保费是相当亲民的**。下方列出了某保险公司公立医院和私立医院住院险的保费对比。对于一个30岁的本地居民来说，公立医院住院险一年的保费不到**500新币**，就可以报销总花销的95%，一年的报销上限是**60万新币**。私立医院住院险的保费**800新币**出头，也可以报销总花销的95%，一年上限高达**120万新币**。无论是公立还是私立医院住院险，**终身报销额度无上限**！ ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387171.avif?1591023482) **公司集体险** 有了公司集体险，还需要配置个人住院险吗？答案是：**一定要**！除非您是公司保障配置很完善且不打算在新加坡长居的外派人员。 首先，公司集体险是一项公司福利，不会跟着员工一辈子。员工退休后就没有任何保障了！相信大多数人也不会在一家公司干一辈子。如果一个员工从A公司换到B公司，就有可能**出现断保**。那该员工在A公司工作期间发现的疾病，到了B公司就不一定会受保，而且他/她也无法再够买到保障该疾病的个人住院险。 其次，公司集体险**最主要的保障在门诊**，而不是住院。因为绝大多数本地居民都早早配置了个人住院险，公司在住院方面的保障配置一般不会太高。比方说，大部分公司集体险的住院保障每年上限不超过2万新币，遇到重大疾病的理赔就杯水车薪了。 当然，也有极少数福利好的公司给员工配置了**高端医疗险**，保额高，且看门诊和住院手术几乎都能报销。小编认为，对于只在新加坡工作生活2-3年的外派人员来说，可以不配置个人住院险。但对于长期生活在本地的朋友来说，还是应当尽早配置个人住院险，以防未来离开该公司或退休而没有任何保障。 **NO.2意外险** **意外险**，必须是意外导致的身故或伤残，以及因意外受伤后的西医和中医治疗才能理赔。意外是**第三方外力导致的伤害**，比如车祸、火灾、骨痛热、手足口症、摔倒扭伤、食物中毒等。如果一个人心脏病突发或因其他自身疾病猝死，意外险将无法理赔。 意外险是一个相对标准化的产品。比如某保险公司推出了6种不同保额的意外险，身故/伤残的基础保额从10万到100万新币不等，每次意外产生的西医治疗费用可报销额度从2,000到6,000新币不等，中医报销额度从500到1500新币不等。小编建议**选择最便宜的一款意外险**即可，每年保费**仅需175新币**。为什么呢？首先，意外险理赔范围有限，多余的预算可用来配置重疾人寿类的保障。其次，绝大多数保障类的产品在购买时需健康核保，而意外险是个例外。最后，意外险的保费不会根据年龄的增长而增加。 所以说，**意外险不用尽早购买**，而是根据自身的需求决定。一般来说，**比较容易发生意外的人群建议购买**，如老人、孩子和极限运动爱好者。如果您的公司已经为雇员们配置了意外类的保障，个人就无需购买了。 **NO.3重疾人寿险** **重疾人寿险**是小编今天分享的重点内容。这类保障主要分三大类：1.定期险；2. 终身险；3. 投连险。小编一般**不推荐投连险**，就不在这里详细介绍了。 下面是定期人寿和终身人寿的对比。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387172.avif?1591023542) **定期人寿**是纯保障类产品，**没有现金价值**。投保人在投保时只需确定保额和期限，保费交到多少岁，保到多少岁。举个例子，一个30岁的男士买了一个缴费35年，保到自己65岁的100万新币身故保额的定期寿险。若他在65岁之前身故，保险公司就一笔赔偿100万新币，保单终止。他65岁时还没有理赔，保单也会终止。65岁之后就不需要再交保费，也没有任何保障了。 **终身人寿**相对来说复杂一些，可以选择的参数较多。拿某保险公司的产品打个比方，终身人寿的保障是终身的，但缴款年限可以选5-35年中的任何一年。在某个年龄 (如65/70/75/80岁) 之前，投保人还可选择加高赔付的倍数 (如2/3/4/5倍)。具体如何配置，就要根据投保人的家庭收入和负债情况来决定了。举个例子，一个30岁的男士买了一个缴费15年，65岁之前5倍赔付，基础保额为10万新币的终身寿险。若他在65岁之前身故，保险公司就一笔赔偿50万新币，保单终止。65岁之后保单依然存在，但赔付额就变成了10万新币的基础保额加保险公司红利基金 (par fund) 的表现。目前各家保险公司的保单都是按照3.25%和4.75%的红利基金表现来做的演示，但实际赔付额就要看各家公司红利基金的实际表现了。终身人寿险**有现金价值**，如果在投保3年之后出现断保，可领取到一部分退保价值，但作者一般**不建议大家轻易断保**。 无论是定期还是终身人寿，都可以加**重疾和轻症的附加险**，来实现对重大疾病的保障。重疾的赔付一般不超过身故的赔付额。当然，市面上也有一些**多次赔付的重疾险**。这类产品作者**不太推荐**，因为能拿到多次赔付的概率非常小！ 某保险公司近期新推出了一款**防癌险性价比不错**，属于每5年自动续保的定期寿险。**癌症无论早中晚期**，一经诊断就**一次性赔付相应保额**，最高**30万新币**。30岁的男士年每年保费仅需**428新币**，30岁的女士每年仅需**784新币**，就能获得30万新币的保额。对于刚进入工作岗位、预算比较紧张的年轻朋友来说，是一个非常好的选择！对于身体已经出现某些问题的朋友来说也是个福音。因为配置这款产品，仅需回答一个关于癌症方面的健康问题，就可决定是否能够正常受保。比方说，一个糖尿病患者绝大多数保障类产品都无法入保，却可购买这款防癌险！ **尽早配置重疾险** **家中的经济支柱建议尽早配置重疾人寿类的保障**！为什么呢？ 我们先来看一组世界卫生组织 (WHO) 的数据。**新加坡2018年癌症新确诊26,164病例**，平均下来**每天有超过70人确诊癌症**。**因癌症去世13,093人**，**平均每天35人**。新加坡国家癌症中心的数据显示，**每4-5个人当中，就会有1人在一生中患上癌症**。这些冰冷的数字背后，是一个个鲜活的家庭。试想一下，若家中的经济支柱因此而倒下，其他家庭成员是否还能继续正常的生活呢？ **现有疾病 (pre-existing condition)** **不保的问题，小编在住院险的部分已经讨论过，这里就不再详细说明了。** **另一个重要原因是，年龄越低，保费越便宜。举个例子，如果一个男士想配置50万新币保额的重疾险，他选择了15年的缴费期。20岁时配置一年保费3,863新币，15年一共缴纳57,945新币，而40岁时配置就要一年6,647新币，总保费就要将近10万新币。** ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387173.avif?1591023482) 在家中经济支柱已配置好保障的前提下，可用一部分预算**为孩子配置重疾险**。1岁的男孩只需3万多新币的总保费，就可获得一个70岁之前50万新币保额的终身保障。如果等孩子成年以后再配置，那么在此之前的20多年没有保障不说，总保费还有可能翻倍。同样道理，小编一般**不建议给家中的长辈配置重疾险**，因为性价比已经不高了。 还有一个重要考量因素：**今年8月26日**，**Life Insurance Association of Singapore**会对37种重大疾病的官方定义做一些调整。**调整后的重疾定义更加严谨**，如肾衰将变为晚期肾衰、心脏瓣膜手术将变为开胸心脏瓣膜手术、失语将变为不可逆的失语等。若不想受到这些重疾定义改变的影响，就需要在8月26日之前配置重疾类的保障。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387174.avif?1591023542) Source: LIA Website **NO.4买定投余** 比较了解保险的朋友，都应该听过**买定投余 (buy term, invest the rest)** 的说法。特别是会自己投资的朋友，也大多配置了看上去“性价比较高”的定期寿险。 **买定投余就一定好吗？**其实**不一定**！拿某保险公司的产品对比举个例子，一个30岁不吸烟的健康女性，若买一个缴费40年，保50万新币身故和重疾加10万新币轻症，到自己70岁的定期寿险，每年的保费是**2,796.8新币**。若买一个缴费15年，同样在70岁之前保50万新币身故和重疾加10万新币轻症的终身寿险，每年的保费是**5,449.4新币**。虽然终身寿险每年的保费是定期寿险的将近两倍，但由于缴款年限短，总保费却更少一些。假设算上每年2%的通货膨胀，终身寿险的保费总额都低于定期寿险。除了价钱低，终身寿险在70岁之后还有保障，而定期寿险已经终止。还有一点区别是，在定期寿险上配置重疾险，保障的重疾种类只有**36种**，而终身寿险上配置就包括**56种**重大疾病。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387175.avif?1591023542) **NO.5房贷险** 最后，小编来跟大家分享一下**如何在房贷险上省钱**。 在新加坡买房时贷款，无论是HDB还是银行都会让贷款人办理一个房贷险，以防止贷款人发生意外无法偿还房贷。这类房贷险属于定期寿险的范畴，但其保额不是恒定的，而会随着房贷的金额减少而逐年下降，我们称之为decreasing term。下面的图表就绘制出了恒定保额的定期寿险 (橙色横线) 和房贷险 (紫色曲线) 的区别。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387176.avif?1591023482) 我们再来看一下具体数字。房贷险的保额从开始的100万逐年下降到65岁时的3.9万，而定期寿险的保额维持在100万不变，算下来，**房贷险的保障只有定期寿险的57%**。对于一个30岁不吸烟的健康男士来说，**房贷险每年的保费是定期寿险的82%**。不用小编多说，大家应该知道如何做了吧？ ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387177.avif?1591023482) 房贷险和定期寿险的**保费都会随着年龄的增长而增加**。如果一个人买首套房时办理了房贷险，那么他/她几年之后若想购买第二套房产，又要办理一个房贷险，那时每年的保费就比较高了。如果这个人在买第一套房前就配置了定期寿险，那么在购买第二套房时若保额足够，也无需办理房贷险。这样节省的保费开支就更可观了！ **总结篇** **疫情期间的保障如何配置？** 今天，小编对住院险、意外险和重疾人寿险这三类保障产品展开了详细介绍。 **住院险**强烈建议每一位生活在新加坡的朋友**尽早配置**。**意外险**可根据自身的情况决定是否配置。家里的经济支柱建议**尽早配置重疾人寿险**。 **“买定投余”不一定好**，要根据每个家庭的情况具体分析。 考虑**贷款买房**前，**建议配置保额恒定的定期寿险**，而不是性价比较低的房贷险！ 作者简介： CFA特许金融分析师，FRM金融风险管理师 NUS新加坡国立大学QF量化金融系学士，MAE应用经济系硕士 金融行业工作8年，2016年-2019年曾在一家外资银行担任亚洲策略分析师 (文章来源，微信公众号：南洋咨询，感谢作者授权新加坡眼转载。) ![不幸患上新冠病毒肺炎，保险能赔多少钱](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387179.avif?1591023542)