# 新加坡 人寿保单里，非保证收益，到底靠谱吗？

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Published: 2023-03-11
Source: 狮城新闻

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在配置人寿保单的时候，在收益部分，我们经常会看到保证和非保证两部分的展示，保证部分都能理解，就是到期我们一定可以拿到手的回报，那么非保证部分，又是什么呢？到底靠谱吗？到时能不能拿到？

相信很多人都会有这方面的顾虑。我是新加坡伊爸，一个帮你投保避坑、助你健康理财的独立理财顾问。今天我们就聊一聊非保证收益这个话题。

在新加坡，非保证收益，常见于附带分红收益的分红保单，像我们平时配置比较多的终身重疾险等，就是这种类型的分红保单，固定期限缴纳保费，并提供相应的退保价值，这也是与消费性定期寿险产品的最大不同。

所谓分红保单，这是一种既提供保证收益，也提供非保证利益的人寿保险。分红保单的投保人，可参与分红或分享保险公司的分红盈利。当然，分红基金的表现会与基金投资回报、理赔情况以及运营成本等因素的直接相关。

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简单地说，我们所缴付的保费，将会与其他分红保单的保费集中在一起，组成一支专用的“分红 基金”。这支基金的资金，会被用于投资政府和公司债券、股票、房地产和现金等，通常会是这些项目结合在一起的投资组合，各部分的占比，会根据时间周期和保险公司投资策略的变化而变化。

**非保证收益，主要来自两大类：**

***年度红利***，通常来说，保险公司每年会公布分红基金的表现，同时也会公布红利的分配金额，而红利金额一旦确定，那么这部分红利就会累加到保证收益部分，成为完全保证的收益，那么在保单理赔或保单到期的时候，这部分的红利会连同保证部分一起支付给投保人。

***终期红利***， 在年度红利之外，投保人在退保、理赔或保单期满的时候，保险公司会提供终期红利，这部分红利，是独立于年度红利之外的额外红利。

那么，相信很多人会关心，非保证利益是如何决定的？会不会浮动很大，是否存在很大的不确定性？

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是这样的，每年年底，保险公司的授权精算师会对分红基金的表现进行详细分析，并提出有关应分配红利金额的建议。在保险公司董事会批复后，该年度的非保证红利，会累加到保单的保额，成为保证收益。

不过，保险公司通常会尽量会避免红利大幅波动，因此会采用一种红利均衡分配的方式，来确保每年红利的稳定派发。也就意味着，在基金表现良好的年份，保险公司也不会立即调整红利的分配金额，这就可以让保险公司在经济状况不佳的时候，有避免红利出现大幅波动的缓冲空间。所以，非保证收益，并不一定会随着市场的短期起伏而变化。

这也回答了大家的顾虑，在新加坡，分红保单的非保证收益的派发，基本是稳定的，基本不受短期市场的波动影响。

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