# 新加坡CPF公积金及社保详解

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Published: 2021-10-04
Source: 狮城新闻

CPF的历史

**新加坡中央公积金（CPF）**，全称Central Provident Fund, 是新加坡政府从1955年推出的面向新加坡公民和永久居民的一项强制性退休储蓄计划。

1955年，英国殖民地政府建立了公积金用来应付工人的退休需要。随着新加坡经济发展，公积金于1968年开始可用作公共房屋计划下的购房支出。1984年，公积金可作医疗用途，同时也为不同用途建立了不同户口。1986年起，成员们可以选择较高风险的投资。在1987年，最低存款年金计划被推出之后，又在1990年推出了保健储蓄计划。每一位参与者个人和他受雇的企业都必须按月缴纳一定比例的工资，由政府进行统一管理和投资，并支付年利率。而缴纳公积金的目的在于帮助新加坡人及永久居民**储蓄足够的退休基金，有足够的钱支付医疗费用，并拥有房子**等等。

CPF的供款率

在1955年推出公积金计划时，雇员和雇主需分别供款雇员月薪的5%。由于新加坡经济持续发展，于1985年升至25%。但是在1986年，基于经济衰退，雇主供款率降至10%以维持竞争力。期后，雇主供款率提升至与雇员一致，直至1997到1998年的亚洲金融风暴，55岁及以下雇员的雇主供款比率再降为10%，期后逐步提升。

目前，新加坡的**雇员**公积金缴纳率是年薪的**20%**。**雇主**的缴纳率则是员工年薪的**17%**。这个比例会因收入水平以及年龄段而变化。

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而外国人申请新加坡**永久居民**身份通过后第一年和第二年的公积金缴纳比例却有所不同

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CPF有哪几个账户？

其分别的用处及比例

在人们年轻时，每个月工作后所缴交的公积金会存入各自的**普通户头(OA)、保健储蓄户头 (MA)和特别户头(SA)**里，来为三项基本需求累积储蓄。直到**55岁**时，**退休户头(RA)**才会被设立。

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**OA（Ordinary Account，普通户头）**：普通户头的存款主要用来支付买房的首付贷款、购买CPF授权的投资产品及保险，还可以用来付本人、配偶或孩子的全日制教育学费。但是，通过投资获得的收益还是会被存回到CPF里面，而且从CPF拿来支付学费的钱也必须连本带利地还回CPF账户。

**SA（Special Account，特别户头）**：特别户头与普通户头不同，它主要用来积累退休储蓄，几乎不可以用作其他开支。特别户头的存款仅可以用于投资老年与退休相关的金融产品。

**MA（Medisave Account，保健储蓄户头）**：保健储蓄户头的存款专门用来支付各种医疗开销，也可以用来购买政府强制的医疗保险Medishield Life。

**RA（Retirement Account，退休户头）：等到了55岁，CPF会自动设立的一个退休户头 。**同时，普通户头和特别户头里的储蓄会被转入退休户头，成为退休存款。等到达规定年龄后（目前是65周岁），在公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (Retirement Sum Scheme) 下，会在每月提供退休金。

在不同年龄段，存入CPF各个账户的数额也不一样。在年轻时，普通账户会存入更多的钱，而保健储蓄户头将会存入较少的钱。由于年龄的增长，医疗保健的需求可能会逐渐增高，所以保健储蓄户头的分配率会不断提高。同时，更多的钱也流入特别户头，开始为退休做准备并且为保健储蓄户头提供更多资金。

但是，当人们年满55岁时，存入普通户头以及特别户头的钱就会下降，因为他们有很大几率已经积累了足够的退休金。由于年龄越来越大，身体会变得更加脆弱，所以保健储蓄户头依然会存入较多的钱。

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CPF的利率

根据现行的利率：

1. **OA（Ordinary Account，普通户头）**的基本年利率为2.5%，**SA（Special Account，特别户头）**和**MA（Medisave Account，保健储蓄户头）**的基本年利率为4%，55岁之后的**RA（Retirement Account，退休户头）**基本年利率也为4%。

2. CPF存款总额的首60,000新币享受额外1%的年利率，其中OA部分不超过20,000新币。

3. 对于55岁以上的参与者，CPF存款总额的首30,000新币再额外享受1%（即高达6%）的年利率。

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CPF会自动买入哪些保险（社保）

**主要有三个保险，分别是**MediShield Life（终身健保）、CareShield Life (终身护保计划)、Dependants' Protection Scheme，简称DPS（家属保障计划）。

**MediShield Life（终身健保）**是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的**强制性医疗保险**。新加坡公民或永久居民都自动受保，不可以自行退出。保费可以用保健储蓄（Medisave）缴纳。MediShield Life主要报销的是在新加坡本地住院和手术的费用，以及个别昂贵的门诊治疗费用，比如化疗放疗、肾透析等。其中，每一小项都有其报销限额，所有加起来每年的报销限额为10万新币。

**CareShield Life (终身护保计划)** 是乐龄健保计划（ElderShield）的加强版。ElderShield乐龄健保计划并不是强制性的，但是终身保护计划CareShield Life确是对年满30岁的新加坡人和永久居民推出的**强制性终身护理保险**。CareShield Life的保费也可以用保健储蓄（Medisave）缴纳。在新加坡，照顾残障人士所需的长期护理费用很高，为了给重度残障者提供更好的保障和帮助，新加坡便推出了这项升级版的终身护保计划。

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那么哪些人可以获得保险赔付呢？在任意年龄无法完成进食、冲凉、更衣、如厕、走动和移动这六项活动中任意三项的人士（重度残障），每个月可以获得保险赔付，直至脱离重度残障的状态或者过世。CareShield Life的保费也可以用保健储蓄（Medisave）缴纳。

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针对不同年龄层的人群，CareShield Life也制定了不同的参保规则：

1. 自2020年10月1日起，所有生于1980年或之后，且已到达30周岁的公民和永久居民，不管是否已重度残障，已自动加入CareShield Life，不可退出；

2. 小于30周岁的，不管是否已重度残障，将在30岁生日时自动加入，不可退出；

3. 出生于1970至1979年之间、已参保ElderShield且无重度残障的人群，将在2021年底自动加入CareShield Life，但可以在2023年12月31日前退出；

4. 出生于1969年及之前且无重度残障的人群，可以在2021年底之后自行申请加入CareShield Life。

最后一个是**Dependants' Protection Scheme，简称DPS（家属保障计划）**。目前为21岁至60岁的会员提供保障，会员一旦过世、罹患绝症或陷入终身及全面残障（total permanent disability），家属就可获得7万元的现金赔付，属于人寿保险。DPS是非强制的，会员也可以选择退出计划。保费可以用普通户头OA（Ordinary Account）缴纳，如果普通户头OA（Ordinary Account）额度不够，可以用特别户头SA（Special Account）缴纳。即使还未达到21岁，年满16岁以上就可以主动申请家属保障计划了。

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CPF可以补充哪些保险和理财规划

**Integrated Shield Plans(IPs)**

作为高医疗费的新加坡，政府允许从个人或者家人的Medisave提取一部分额度用于升级MediShield Life终身保健，结合私人保险计划来降低每个人需要承担的医疗费用。

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**CareShield Life Supplements**

如果想要更高的每个月补贴，政府允许从个人或者家人的Medisave提取一部分额度用于升级CareShield Life ，提取限额是每人$600。

**OA&SA 理财**

OA（Ordinary Account，普通户头）超过2万的部分以及SA（Special Account，特别户头）超过4万的部分可以拿出来进行投资。可以选择的投资方式有：基金、投资联系型保险、养老保险、债券、ETFs等。