# 3分钟认识IUL指数型万能寿险 新加坡保险

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Published: 2023-07-31
Source: 狮城新闻

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所谓指数型万能寿险，英文是Indexed Universal Life，简称IUL。顾名思义，这是一种寿险产品，不过它结合了传统寿险和指数投资的特点，在保障身故的同时，还提供了一定程度的投资机会，为投保人额外提供了一个附加利益，可以让投保人参与市场指数的表现，从而实现更高的现金价值增长潜力。

我简单聊一下IUL指数型万能寿险的主要特点和优势：

第一，作为一款寿险产品，它可以提供终身的寿险保障，如果一家之主投保，买一份指数型万能寿险，可以实现身故保障、现金价值和财富传承的三重作用。

第二，可以实现相对较高的现金价值增长。IUL的现金价值是与市场指数相关联的，通常参考一个或多个特定指数，如标普500（S&P 500），如果相关指数表现良好，投保人保单的现金价值也会获得一个更高的涨幅。

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提到指数，可能有人会有顾虑，万一经济不好，指数表现不好怎么办？拿众所周知的股票指数标普500举例，在1970-2022年的52年里，标普500只有11年的收益为负，其余41年的收益都是为正，52年的平均收益为9.7%；尽管2022年是美股熊市，但几乎没有影响到长期投资者，因为标普500的十年回报率已经连续第五年高于平均水平，达到+11.7%。

IUL通常有下保底和上封顶的条款，也就是说，某些年份的指数表现哪怕为负，那么收益会按0%计算，现金价值不会减少，如果指数增长超乎预期，但也会设置一个收益上限。换句话说，IUL可以确保现金价值不会因市场下跌而负增长，即便指数表现不佳，现金价值也不会减少。

与此同时，IUL也提供有灵活的现金提取选项，保单在经过一定年份之后，投保人可提取账户里的现金价值，只要不超过一定比例，既不会额外收费，也不会影响到保额。

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与定期寿险相比，IUL的保费支付周期更短，支持趸交或10年期支付，保障周期覆蓋终身，毕竟定期寿险既没有终身的保障，也没有现金价值的选项，举个例子，如果客户今年35岁，买一份保到80岁的定期寿险，那么正常要支付45年的保费，如果在75岁的时候，客户选择退保，那么是拿不到任何现金价值的；如果客户不幸在81岁身故，那么也是无法获得理赔的。

而IUL作为一款终身寿险产品，既可以提供有终身的人寿保障，又有现金价值，同时具备财富传承的功能。与传统终身寿险相比，IUL的保费更低，产品更灵活，性价比相对更高。除此之外，IUL基本都是美金产品，币值更稳定。

上述这些，是IUL近些年越来越受青睐的几个最重要原因。

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