# 重疾险的赔偿金可作为收入替代保障 URL: https://www.shicheng.news/v/pNzB8 Published: 2021-10-20 Source: 狮城新闻 ![重疾险的赔偿金可作为收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803128.avif?1634640841) 有些人生阶段是我们不想经历却也总需要面对和计划的，好如“生老病死”中的“病”，没人能够完全摆脱患上重疾的可能性，因此重疾险在人生规划中担当着重要的角色。万一有一天不幸罹患重疾而不能工作，重疾险的赔偿金可作为养病期间的收入替代保障，解决数年的财政问题。别等有需要用到重疾险时才后悔没趁健康时好好计划呢！ 我们在【解构重疾险 – 上】已了解到重疾险的不同种类，并探讨过重疾的定义，今期我们将继续谈谈重疾险理赔的准则、合适的保额、购买的时机、以及索偿的程序，当中若有不明白的地方，欢迎随时私讯小狮，小狮将为大家尽力详细解答。 ![重疾险的赔偿金可作为收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803129.avif?1634640841) **理赔的准则** 重疾险属于**定额赔付型**，只要在保险保障期间内（等待期后）初次确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状，就能获得赔付约定的金额，与实际医疗费无关，也完全不会影响其他保障项目的理赔，怎么买都不会重复。 因此，重疾险是以确诊重症为赔付条件，**可以叠加投保及重复理赔的**。但要提醒一点，在新加坡重疾险设有**最高保额限制300万新币**，虽说多买多赔，但多份重疾险保 额加起来是不可超过保额限制的，而且最好将重复投保的情况如实告知保险公司，避免后续理赔麻烦。 加上多买即多付保费，不建议盲目购买。购买重疾险的初衷，是可用来弥补万一因为重症不能工作的收入损失，以及后续的康复治疗费用，如果重疾险的保费带来了眼前的经济负担，影响家庭支出，那就本末倒置了。 **合适的保额** 根据LIA发表有关保障缺口（Protection Gap）的调查发现，**新加坡人在重疾方面的保障严重不足**，受雇人仕平均只有6万新元的危重疾病保障。倘若不幸因为得到重疾而失去工作能力，所获的重疾险赔偿只够承担20％的生活开支。 由于重疾险属定额赔付型保险，因此患病期间所牵涉的许多额外开支都可以用定额的赔付金去缴付，例如聘请看护的费用、往返医院的车费、因病无法工作失去收入下仍需缴交的房贷、水费、电费等，甚至是家人的生活开支，也可以应用到重疾险赔偿金。 为了应付以上所提及的**养病日常开支**，LIA建议重疾险保额应该要有**年薪3.9倍**的保障，如果条件允许，更可选择涵盖早期重疾的保障计划。小狮亦建议有能力配置更高保额的可为自己准备更充足的**收入替代保障**，始终重疾恢复需时，或要预备一段长时间才可重回患病前的薪金水平，为此大家可考虑以**年薪5倍**作为保额标准，或先配置较低的保额与较小的保障范围，然后再按能力逐步追加。 ![重疾险的赔偿金可作为收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803130.avif?1634640841) **购买的时机** 很多人觉得保险不用着急买，持着年轻，身体还不错，不用焦急。而事实上，**保险越早买越好**，不要在自己能买的时候不买，直到有限制了不能买了的时候才去后悔莫及。 年龄越小，患上重疾后的恢复时间也就越快，因此重疾险保费会较低；年龄越大，患上重大疾病的概率也就越大，因此在同样的保障条件下，年龄越大，重疾险保费也就越高。**而年龄除了影响保费，亦会带来保额限制，甚至降低受保机会。** 尤其是年龄在55岁以后，或已有病症记录的话，再买另一份重疾险便会更贵或更难，甚至是有机会被拒保。因此，在自己身体、能力允许的情况下，尽量早一些配置好重疾险，为自己将来做好保障。 **索偿的程序** 一旦被确诊患上保单范围所覆蓋的疾病，便可以展开索偿过程。索偿首步主要就是填写有关索偿需要用上的表格，表格可于保险公司网站直接下载、或向专属保险经纪索取。递交表格时须附上**由执业医生签发的医学证明**，以证实确诊之重疾属保单保障范围内。要注意交齐所有辅助文件，包括**医疗报告及化验结果**，以确保核实程序畅顺。 万一**索偿不成功**，投保者可以进行上诉，保险公司一般会在收到上诉后7个工作天内回复。上诉前要先理清病情是否真的属于保障范围内，须获取专业证明去作为理据，假如需要引述任何医疗服务提供者的证供，也务必要提供机构或人员的全名。倘若**上诉不成功**，也可以尝试把申诉上传至保险公司的高管，高管一般会在收到上诉后15个工作天内回复。若然**上传申诉不成功，**则可于6个月内联络**金融业纠纷调解中心**，寻求第三方协助公平解决投保者与保险公司之间的索偿纠纷。 ![重疾险的赔偿金可作为收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803131.avif?1634640841) 别错过下一期的理财资讯。知道越多，就越能为自己、为家人做出做最明智的判断。 ![重疾险的赔偿金可作为收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803132.avif?1634640841)