# 新加坡保险值得买么

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Published: 2022-08-29
Source: 狮城新闻

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作为全球保险经纪人，已经帮客户配置过中国和美国保险，既然来到新加坡当然是要来调研一下这里的保险了。

**外国人可以买新加坡保险吗？**回答：可以，持旅游签就可以买。（同美国保险）

**需要来新加坡签约吗？**回答：必须来。（同美国保险）

接下来我们从几个不同的方面来分析：

**1. 保障功能：**

买保险，最重要的就是为自己和家人买个保障。保障好不好主要可以从两方面来评价，第一是保的全不全，第二是保额（即意外发生时的赔偿额) 够不够。

**从保障的全面度来看，国内和新加坡非常相近**，该有的险种都有，产品种类非常丰富，而且更新换代很快。以**重疾险**例，国内这几年新出的产品，所保的重症和轻症加起来大多都有一百多种了，可以说是保得非常全了。同时疾病的定义也在变得更加“友好”。以癌症为例，从早些的只保“晚期癌症”，到包含“特定器官的原位癌”，再到“任何一种**原位癌**，能够得到赔付的情况更多。

如果硬要找差距，笔者只能找到两点：第一是新加坡身故赔付的条件比较宽松，除了“一年内自杀身亡”，其他任何情况都能赔；而国内保险对自杀的限制是两年，然后对像战争、核事故造成的死亡也不予赔付。第二是新加坡有行业统一定义的重疾有37种，国内目前是28种，所以新加坡这边赔付标准相对更加统一。不过话说回来，其实国内的28种重疾也已经包含了绝大多数多发重疾了；其他没有统一定义的重疾，相信各个公司间差异也不会很大，不然会直接影响市场竞争力。

**从保额的角度来看，新加坡的优势会比较大**，尤其对于收入较高的客户来说。根据国际上比较通行的标准，寿险保额应为受保人年收入的11倍，重疾险保额为年收入5倍，以保证在意外发生时，你的保险能真正起到“补偿收入损失”的功能。当然这些标准也不是定死的，需要根据客户实际情况调整。

以一个年收入50万人民币的受保人举例，对应的寿险和重疾险保额就应该是550万人民币和250万人民币。然而目前国内的保障型保险产品普遍保额较低，一线城市买寿险一般也就买到个200-300万人民币，重疾一般到50-100万人民币，对于上述客户来说是不够的。当然你也可以选择去体检来提高保额，或者到多家保险公司分别投保，凑够你需要的保额，但是后者往往性价比不高，而且后期保单的管理会很麻烦*（备注：在我服务的国内保险客户中，多份重疾险叠加的客户确实比较少，我本人是两份重疾险叠加，保额100万）*

相比之下，新加坡保险的保额要高很多，16-40岁国外客户寿险的免体检额是100万新币（约合500万人民币），如果愿意体检，保额没有上限。重疾最高可以买到100万新币，轻症也能买到35万新币（约合175万人民币）。这也是为什么很多高收入或者高净值客户更愿意来新加坡买保险的原因之一，因为国内产品有时难以充分满足他们的保障需求。

**2. 性价比：**

**同样的保障范围，同样的保额，新加坡保险更便宜。**

新加坡的定期寿险是出名的性价比高，笔者在此就不赘述了。究其原因，一方面因为新加坡人均寿命更高，另一方面因为新加坡的的保险深度（指某地保费收入占该地GDP之比）更大，保险公司能更精确地衡量实际赔付风险，被客户反向选择的几率较小，所以可以把保费降下来。

定期寿险主要的作用是保障家庭经济支柱在工作的这段时间，万一英年早逝会给家庭收入带来的打击。在保障之外，很多人买寿险也是为了财富传承，**尤其是高收入、高净值客户可能更多考虑的是财富的代际甚至隔代传承，这些客户通常会选择保到99岁的定期寿险、终身寿险或者万能险**。与定期寿险类似，新加坡其他的这些寿险产品同样因为“人均寿命高”“保险深度大”的优势得以有相比大陆更高的性价比。

**3. 财富增值：**

与前面不同，这里主要讨论的是分红型储蓄险和投资型保险。

**先看储蓄险，如果纯看收益，新加坡明显不如国内**。

这个主要因为新加坡整体的利息环境就很低，所以以稳健为特征的分红险收益肯定不高。一般15-20年的储蓄，年化也就在3-3.5%左右，年限很长的一般也不会超过年化4.5%。而国内银行一年期的理财产品往往都能达到年化3.5-4.5%，而且基本是保证的，孰优孰劣一目了然。（*备注：目前国内理财产品已经明确打破刚兑，增额寿和年金险产品在一定程度上弥补了对确定性储蓄的需求，年化收益上有些增额寿产品10年期年化利率可达4%）*

新加坡分红险唯一的优势可能就是以新币或美元计价。过去几年人民币相对这些货币持续贬值，以人民币计价的资产也相应贬值，所以新加坡的分红保单可以起到一个货币对冲的作用。

**再看投资型保险，新加坡的可能好一点**。

很多国内客户对这类保险产品可能不太了解，因为这类产品在国内还不太发达。简单来说，这是一种带有保险性质的基金投资产品，你交的保费全部投到你选择的基金里，盈亏自负，保险公司每年只是收一个固定的管理费。一旦受保人身故，保险公司赔付此时的账户额或者投资本金的101%，取其高。

新加坡投资产品的优势与它作为全球经济中心的地位分不开，因为在这里你可以接触到全球各地的基金和投资机会，保险公司平台上供选择的基金也都是全球顶尖财富管理公司的基金，像黑石、坦伯顿富兰克林、富达这些，基金质量很高。**对于有意进行全球资产配置、拓宽投资渠道的客户来说，新加坡的投资型保险会比较有吸引力。如果想要保底，不愿承担投资风险，则不适合。**

**4. 行业监管：**

新加坡的保险行业发展比中国要早很多，所以整个保险市场以及相关法律更成熟一些。同时，新加坡对整个金融市场的监管都非常严格，毕竟金融是它的命脉产业，任何可能有损新加坡金融中心名声的事件，新加坡政府都是不允许发生的。 具体到保险行业，可以从几个方面窥见其监管的严格，以及为保护消费者权益做的努力。

首先，新加坡保险法规定，万一出现保险公司破产的情况，政府会强制另一家保险公司接过破产公司的所有保单，保单仍然有效，这个跟国内相同。第二，新加坡对保险从业人员的监管力度很大，新加坡金管局（MAS）对所有保险代理的个人信息在网上公示，包括任何被投诉记录。像新加坡保险代理经常做的路演，监管部门也会派人便衣假装顾客来咨询，销售过程中有任何违规都会被当场抓到，予以处罚。第三，新加坡政府专门设有保险索偿投诉局（FIDReC），处理本地和外国客户购买保险的任何纠纷。

**5. 资产配置：**

买保险除了是买个保障，越来越多人也把它当作一种资产配置的工具，尤其很多高净值客户会考虑进行一部分海外资产配置，与其在国内的资产做一个对冲。

从海外资产配置的角度来说，新加坡比香港有明显优势，前者作为一个主权独立国家，资产配置的意义和效果是完全不同的。此外，新加坡政治相当稳定，政府廉洁高效，私有财产受应有的保护，且没有遗产税，因此一直以来都是海外精英人群投资的首选地之一。

**总结：新加坡保险的优势，主要体现在货币对冲、资产配置的作用上。国内保险也在迅速发展。对于有全球资产配置需求的人士，购买新加坡保险是个不错的选择，可以与税务身份规划、移民计划同时考虑。** 

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