# 新加坡的医疗险 私人综合健保计划(IP)

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Published: 2022-09-29
Source: 狮城新闻

![新加坡的医疗险 私人综合健保计划(IP)](https://www.shicheng.news/images/image/1706/17064474.avif?1664362442)





最近很多客户即将要去到新加坡，和已经在新加坡的客户纷纷找过来咨询J姐。到了新加坡，新加坡的医院贵不贵？保障怎么买？

众所周知，新加坡的医疗不便宜，无论是在海外旅游，务工，旅居，一旦遇到生病住院的情况新加坡花的钱可能远超你的认知。

**举个例子🌰：**

新加坡公立医院： 新加坡中央医院 Singapore General Hospital (SGH)

**Ward A单人病房平均花费：**

病房费：436新币/天

医疗住院平均花费：1,412新币/天

包含手术平均花费：2,788新币/天

天啊！！！不看不知道，一看吓一跳。

住个院哪怕是公立医院也要**1000多美金一天**。

不亚于香港的私家医院的费用了。

如果万一遇到意外或急性疾病，住院治疗加上出院后的复诊费用，对于在新加坡的工作人士来说，医疗费可能相当于几个月的工资；对于在新加坡没有收入的人们来说（例如学生），负担更重。

那么未来要去到新加坡的你们，医疗险势必是要配置上的。

首先新加坡的医疗保障体系主要由**终身健保**和**私人综合健保计划**构成。

什么是终身健保(Medishield Life)? 

终身健保是由中央公积金局（CPF Board）管理的一项全国性基本医疗保险计划。终身健保自2015年11月1日起将取代健保双全，并依据全民普及的原则， 为所有新加坡公民和永久居民提供终身保障。终身健保无需申请。终身健保旨在帮助国人支付高昂的医疗费用以及如肾脏透析及癌症化疗等昂贵 的门诊治疗费用。

这份保险属于基础医疗保险，因为它可帮国人和PR支付B2级或C 级病房费用及公共医院享受津贴的治疗的费用。即使您入住公共医院的A级、 B1或B2+级病房或私人医院，您仍然可以向终身健保索偿，不过索偿金额将调 整为等同于B2级或C级病房的费用金额，并且受终身健保索偿顶限的限制。

什么是私人综合健保计划(IP)？ 

私人住院保险如私人综合健保计划（Integrated Shield Plans，简称IP）属于选择性质，让那些想得到额外保障的人选购。如果生病时打算入住A或B1级病房，或是私人医院，国人也可选择投保由7家保险业者所提供的私人综合健保计划。

私人综合健保计划包括两个部分：

1、以终身健保为基础；

2、额外的覆蓋范围，以支付A或B1级病房或私人医院的额外费用。

**新加坡能提供IP的保险公司**

能够提供商业医疗住院险的保险公司主要有以下几个（但不限于）

**1、 友邦 AIA Healthshield Gold Max**

**2、 英杰华 Aviva MyShield**

**3、 安盛 AXA Shield**

**4、 大东方 Great Eastern Supreme Health**

**5、 职总英康 NTUC IncomeShield**

**6、 保诚Prudential PruShield**

**7、 莱佛士Raffles Shield**

每个保险公司都有几个不同的医疗住院险的选项，所以投保人有 10-20 多种配套可以选择。每个保险公司的不同计划的特点和保障范围不尽相同，当然保费也是不同的。

所以一定要货比三家！有需要的也可以关注后，向我咨询！

**新加坡住院险为啥不能全额报销？！** 在2019年以前，新加坡市场上的Integrated Shield Plan住院险产品，只要符合理赔条件，是可以做到100%报销我们的医疗费的。但是从2019年4月1日开始，按照新加坡卫生部的规定，所有在售的住院险就不再提供全额报销了，投保客户自己需要负担至少5%的医疗费用。 

这项改革的起因其实由来已久，这跟可以全额报销的医疗险产品的奖励机制以及人性本身的贪婪是有关系的。因为保险公司可以100%报销看病的费用，从投保人的角度来说，反正我一分钱也不用花，那么自然要好好享受我买保险应得的医疗服务。

从医院的角度来说，我让病人多做点检查，或者多住几天院，病人自己不用掏一分钱，所以一般不会反对，我自己能多赚钱，反正最后有保险公司来买单，何乐而不为呢？新加坡的公立医院因为医疗资源本身很紧张，几乎不会出现这种情况。但是在私立医院这种案例比比皆是。

因为有这种过度医疗现象的存在，私立医院的医疗费和理赔金额被推得水涨船高，这就导致保险公司在“住院险”这个项目上越来越入不敷出。尤其从2015年开始，出现了保险行业内系统性的亏损。为了缩小亏损，保险公司就只能不断抬高保费，把一部分压力转嫁到客户身上。在这样一种情况下，保险公司和客户其实都是蒙受损失的一方，只有私立医院和医生是稳赚不赔的。

而取消掉住院险的“全额报销”，设定客户**至少5%的自付比例**，既是为了减轻保险公司的赔付压力，更重要的是让大家从心理上对医疗支出更加敏感，让医生在收费时有所顾忌，从而遏制住过度医疗的不良现象。

**IP的费用，我想是很多客户关心的 ：**

以上截取了其中一家保险公司的保费表，货币单位为新币

我们看到31-35岁，保费为1312新币，大概6500人民币左右

还是相当划算的。

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## 新加坡保险公司的住院险（IP）有哪些特点呢？



**A. Guarantee Renewal 续保有保证**

**B.索赔顶限高**

新加坡的医疗住院险，索赔顶限在每年50万新币-200万新币之间，终身理赔没有上限。

**C. 住院前和出院后的保障**

**D. Pre-Existing 预有的疾病不在保障范围内**

在购买保单之前，已有的身体各方面的疾病，保险公司是要排除这类疾病不予保障的；如果身体疾病比较严重，保险公司有可能拒保的。所以保险要在年轻的时候，健康的时候购买。经常碰到身体出了问题想买保险却买不上的人，都懊悔不已。

## **E.新加坡的留学生，学校已经有了集体保险还需要购买保险吗？**



无论公立，私立或者国际学校的集体住院医疗保险，类似国内的学平险，理赔顶限相对于个人医疗住院险不高，和个人医疗住院保险50-200万新币的理赔顶限相比要少了许多；一些集体意外保险只保障发生在学校范围之内。

学校提供的保险保障一般性的疾病可以，但是如果是复杂的手术或者需要长时间的住院治疗，理赔顶限显然是远远不够的。

但是学校的集体门诊保险是不错的，平时有个头疼脑热可以充分使用这个福利。

医疗手术保险方面，因为学生年龄小，保费本来就不贵。以16岁的青少年为例，保障公立医院的医疗住院险只需要每年花不到400新币，就能够保障在公立医院每年50万新币的理赔顶限，有了这样的保障，家长也能心安了。

## **我的公司已经提供了全面的医疗住院险，我还需要额外购买商业保险吗?**



除了集体门诊保险之外，多数公司也为员工提供了医疗住院险的福利，而且有的公司福利保障还非常的不错（建议在新加坡工作的人士，去HR查一查保障的条款和范围。

但几乎每一位新加坡本地人都会有自己的一份商业医疗住院险的。

## **主要有三个考量：**



**A.现在极少有人在一家公司干一辈子。**

为了在事业上有更好的发展和机会，许多人一生中会换几份工作的，许多人积累了经验后选择出来创业。当从A公司跳槽到B公司的时，（公司为员工提供的都是集体保险）B公司的薪金待遇条件可能不错，但在保险方面就不一定有A公司的保险保障全面。

**B.上面我们提到了各保险公司都对Pre-Existing 预有疾病有限制，那么当从A公司跳槽到B\*公司时，要充分了解B公司的保险条款，是否B公司的集体保险公司可以接受？**

要细读公司保险的条款！

如果不能接受，那么对于这位想要跳槽的人士的风险就非常大。

举个真实的例子：

曾经有一位朋友在年轻的时候患上了癌症，虽然后来痊愈了，但因为年轻觉得身体没问题就没有买商业保险，虽然癌症已经痊愈但还是没有保险公司可以接受她。结果，她没有选择,只有在原公司工作直到退休，因为只有原公司的保险还可以保障她。因为没有自己的保险保障，错过了好几次跳槽转运的机会。

**C. 即使公司提供了医疗保险，而且也不想跳槽。**

可是总不能工作一辈子，离开公司那天，公司保险的保障也随之消失，年纪大了患病几率会更高。更何况，许多人出来创业的话，医疗保障一定要提早做好规划。

在新加坡，许多家长在孩子还未出生时就已经为他/她买好了医疗住院险，就是为了让孩子尽早进入到保险的保障系统，一生都不用为高昂的医疗费用担心。

## **关于医疗住院保险理赔**



当被保险人住院（无论什么原因）或者手术发生后，是可以理赔住院和手术费用的。注意在新加坡有日间手术(Day surgery)这一项，某些小手术是不需要住院的，在这种情况下，只要手术项目在保障范围内，也是可以理赔的。

例如一些侵入性的检查如需要麻醉的胃镜和肠镜，在新加坡也算是手术。（具体条款每个保险公司要求不同，要先查清楚）。

新加坡公民和PR, 在医院住院时，只需提供身份证(IC), 医疗就可查到病人所投保的保险公司以及保险等级，病人住院不需要缴付费用，医院会直接向保险公司收取医疗账单费用。病人出院时只需要缴付自负额的部分（如果保单不能100%报销的情况下）。

住院前的门诊和专科等账单，以及出院后的复诊门诊和专科等费用，自行到投保的保险公司理赔。

持有各类准证的外国人，医院不能直接向保险公司收取费用，所以必须由病人垫付医疗费用，然后再向保险公司理赔。但某些保险公司是可以为病人开具LOG(Letter of Guarantee),这样的情况下，则不需要垫付医疗费。

## **其他**



最近有一个案例，一位持准证的外国人在私立医院做了胃镜，之后和保险公司理赔报销。理赔保险单上有几页需要医生填写，但通常专程找医生（私立医院）填表，都会收取填表的费用，有的医生收费很高（$200-$450之间）且这部分费用是不可报销的。

其实多数情况下，住院或手术后，再去复诊时顺便可以让医生填写的，多数医生也愿意顺便帮忙填写。但如果要专程去找医生填写，柜台上都是需要收取填表费用的，所以尽量在复诊的时候把这件事办妥，能够省下不少。

**对于新移民客户的缺点：**

如果您同时还要往返国内，那么当地的

私人综合健保计划IP只是覆蓋新加坡当地的医疗费用，回国内或者去其他国家是用不了的。新加坡当地的病例对比中国不算多，其实医生的医术也不算很高，但是设备配套这些是OK。如果在新加坡想要保障其他地域，需要选择全球的版本，那么费用要贵很多了，正常是10-15倍的保费 比如30岁的男性购买bupa 全球，包含住院+门诊 大概费用在14000新币左右。

如果需要只是在亚洲，那么对于客户来说，是有点不值得 如果您在意医术和病例多，那么可能新加坡的医疗险不一定是您的首选。那么我会建议您买个港澳的亚洲版本，覆蓋新加坡国内香港等亚洲地区。 

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