# 新加坡保險，果然和我們想的不太一樣

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Published: 2020-10-21
Source: 獅城新聞

提起海外保險，很多客戶第一個想到的就是香港特區的保險。其實不遠處的**新加坡共和國，不僅也是亞洲金融中心，同時更提供相對穩定的政經環境，更加嚴格的監管，豐富的保險品類。**

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首先作為**主權國家**的新加坡，國家發展不會受到外國的干預，完全由自身決定自己的命運，在**精英穩定主導**的新加坡政府的帶領下，新加坡的**未來發展**可以說至少是**平穩**向前。

以**嚴刑峻法**著稱的新加坡，不僅僅是刑罰嚴峻，同時**法律系統亦十分健全**。一切金融業行為皆在新加坡金融管理局的**嚴厲監管**下進行，一切違法行為都會第一時間被糾正，並依法例處以嚴厲的懲戒，對於海外客戶，不僅減少了對於欺詐的顧慮，同時客戶的資金與財產均受到嚴格的保護。同時，新加坡核保嚴格，理賠寬鬆，很少有拒絕理賠的案例，這樣的嚴進寬出正好給客戶對於該份保單的多一分信心。

新加坡金管局作為新加坡共和國的中央銀行，不以通貨膨脹為手段追以追求經濟增長，新加坡的通貨膨漲長期處於低位合理區間，這也奠定了**新加坡元幣值的穩定性**，因此持有新幣保單可以免去貨幣大幅波動的煩擾。同時新加坡作為金融中心，部分產品亦提供美元及其他貨幣予客戶選擇，給予了客戶**自由選擇權。**

新加坡與香港的雙城記上演了很多年，一直以來都是新加坡在後面追趕香港。但是近十幾年來，由於眾所周知的原因，新加坡漸漸超越香港，不管是經濟方面，反映在人均GDP上和總體財富管理規模上，還是在社會政治方面，反映在政治穩定性上和治理效率上。特別是，2019年的綿延不斷的示威遊行，更是讓不少長了腿的資金，轉投新加坡。

**新加坡的不一樣**

**監管制度**

新加坡保險市場高度發達，市場主體眾多，各種類型的保險公司聚集新加坡並輻射東南亞市場。從1977年以來就是是由新加坡政府財政部屬下的金融管理局對保險業進行監管。新加坡金融管理局，主要從市場准入、償付能力（業務風險）、壓力測試、資金運用等方面進行監管。新加坡金管局對金融產品的監管非常嚴格，定期抽查，配合各種明察暗訪。金管局會根據市場的發展，不斷改變監管方式，不斷完善監管法規，不斷強化協會作用，不斷進行全面創新。由於不少保險產品，是通過新加坡國人的公積金帳戶資金來購買的，金管局會經常召集各大保險公司，檢討保險合約，擴大保障範圍，調低保費，以保障國人的利益。

**信息披露**

新加坡立法規定金融產品回報率和費率等數據透明化。新加坡金管局明確要求所有保險公司必須在保單計劃書中披露各項費用（包括銷售費用）的收費情況，以及用3.25%和4.75%的預估回報率來做保單價值預估，還要披露投資回報，投資費用比例和投資組合。這樣，投保人可以非常清楚的了解投保成本。

**投資組合**

新加坡政府規定保險公司投資組合的比例，約七成為固定收益債券產品，約三成為股票。香港的投資組合剛好相反，約七成是股票，約三成是債券。這樣的投資組合，導致新加坡的投資預期收益率低，但是穩健，實現率高，風險低。

**預期回報率**

新加坡政府明確規定保險公司需要用3.25%和4.75%的預估投資回報率來做保單價值的預估，便於保單比較。香港則沒有這樣的規定，可以用較高的預期投資回報率來吸引投保人簽約，但最終未必可以實現這樣高的預期回報率。

**對大陸人士有無區別對待**

新加坡將大陸歸為中等風險區，新加坡保險公司對於購買人壽產品的中國主要城市的客戶是沒有增加額外保費（Loading）的，享有與本地人一樣的費率，保費更便宜。

保險是中長期投資和保障，是家族財富管理和傳承規劃的一種重要金融工具。因此，選擇投保國家/地區很重要，首要考慮當地政治的穩定性、政策的延續性，以及社會的未來發展前景。

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