# 新加坡指數型萬能壽險對比美國熱賣同款IUL

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Published: 2019-09-03
Source: 獅城新聞

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近年來，美國的指數型萬能壽險在亞洲大賣，廣受高凈值及超高凈值人士青睞，因為其較好的投資理念，較高的保障槓桿。

投資理念好在哪裡？保險公司對於掛鉤指數部分的投資保證本金不會虧損，同時有較好的投資回報(跟蹤指數，美股和港股指數過去50年的平均年化收益率超過9%，跟蹤大盤就贏了)

如今，亞洲金融強國新加坡也有了指數型萬能壽險了。

那麼，新加坡的指數型萬能壽險(IUL), 對比美國的IUL都有哪些優缺點呢？

聲明，本人和同事是新加坡持牌顧問，不持牌美國保險顧問執照，僅通過研讀計劃書條款，做一些個人解讀，供大家參考和探討，純屬學術和興趣探討，不對內容負責，不存在廣告招攬生意意圖，不是理財建議，不是財務規劃建議，內容也未經新加坡監管部門審核，讀者有意則需要通過持牌顧問經過需求分析等財務規劃流程獲取專業意見，本文不做為投資依據，不承擔任何法律責任。

以下內容僅僅對下一個生日45歲男非吸菸**優先體**的2個計劃書(10年繳費,15萬美元/年)進行簡單對比，不代表所有年齡段的情形，不同的年齡性別居住地可能會有不同結果。

依據是美國G公司和新加坡的M公司(某國際大牌公司在新加坡的分公司)的計劃書

基本信息：

下一個生日45歲男性，非吸菸，按優先體， 注意選擇優先體需要體檢，優先體保費稍便宜的,標準體保費稍高

居住地: 新加坡/內地均可

按照繳費15年，每年15萬美元，生成計劃書

**壹**

 **· 保額/保費槓桿高低--新加坡勝 ·** 

Do note that the G Indexed UL has a Chronic Illness & Critical Illness coverage element, so it will not be an apple to apple comparison

請注意G公司的IUL包含了慢性疾病和重疾的保障因素，新加坡的IUL不包含這塊，所有不是apple to apple的對比

1 Coverage for G would be $6,895,557, while M would be $7,444,460.

保額方面美國G公司近690萬美元，新加坡M公司的保額高一些，達744萬美元

2 For G, the bond element, is $48,557.26, amounting to about 32.4%, and the investment element would be about 67.6%, and M's allocation is 30% to bonds, 70% to the investment element

投資分配方面，美國G公司 32.4%投債券,67.6%掛鉤指數;新加坡則是30%債券,70%掛鉤指數

**貳**

 **· 極端情況下斷保年齡, 68VS83 ·** 

3 For G, the bond element, is $48,557.26, amounting to about 32.4%, and the investment element would be about 67.6%, and M's allocation is 30% to bonds, 70% to the investment element

投資分配方面，美國G公司 32.4%投債券,67.6%掛鉤指數;新加坡則是30%債券,70%掛鉤指數

4 G investment element has a lower floor of 0% and higher ceiling of 13.5%, and is based 100% on S&P500 index. For M, it is based on 60% of S&P500 (Floor of 0% and Ceiling of 8%) and 40% of Hang Seng Index (Floor of 0% and Ceiling of 9.5%)

跟蹤指數投資方面，G的投資年化收益率範圍在0%~13.5%封頂，當全部投入跟蹤標普500指數時，單一市場；M則是60%投資在標普500指數(收益率範圍在0%~8%), 40%在香港恒生指數(收益率範圍在0~9.5%),分散不同市場

5 Based on the most conservative scenario of the guaranteed 2% returns, G would lapse at age 68, while M would lapse at age 83

極端情況下的對比：每年的收益率按保證情況(2%債券, 0%指數帳戶)，保障成本按最大收取，**G公司在68歲斷保，新加坡的M公司在83歲才斷保**。如圖：

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**叄**

 **· 演算利率及流動性 ·** 

6 Based on the non-guaranteed returns, the projection for G assumes the investment strategy to grow at 7.54%, while M's projection is more conservative at 5.5%.

根據非保證收益率演算，美國G公司演算利率是7.54%, 新加坡M公司按5.5%演算, 新加坡更保守一些，但保障槓桿高過美國的.

7 新加坡IUL保單第11年後可以部分提取現金價值做生活所需,提取額不超過保單價值的5%時沒有手續費且不會降低保額，有流動性；美國保單未看到此類條款

另外，健康核保，免體檢額度，財務核保方面，新加坡相對容易一點

距離方面，新加坡位於亞洲，且是中英文雙語

公司評級方面：美國G是A, 新加坡的M是AA

綜上，總結如下表格：

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詳情請索要計劃書對比.

今天剛剛得到一個好消息,新加坡M公司的IUL開始促銷了,到2019年11月底前提交12月必須生效才行，詳情請諮詢持牌專業顧問

再次聲明：本人和同事是新加坡持牌顧問，不持牌美國保險顧問執照，僅通過研讀計劃書條款，做一些個人解讀，供大家參考和探討，純屬學術和興趣探討，不對內容負責，不存在廣告招攬生意意圖，不是理財建議，不是財務規劃建議，內容也未經新加坡監管部門審核，讀者有意則需要通過持牌顧問經過需求分析等財務規劃流程獲取專業意見，本文不做為投資依據，不承擔任何法律責任。

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