# 在新加坡買房，應該通過HDB貸款還是銀行貸款？
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Published: 2025-10-20
Source: 獅城新聞
計劃購入組屋前，不僅需要考慮到項目的位置、附近教育和交通資源，符合相關的購買規定也必須納入考量內。比如，頭五年內您需要居住在房內，而不能出售或整個出租。
除此之外，銀行貸款也是在購房前我們必須考慮到以下的關鍵，選擇一項合適的計劃能夠減少不少貸款。
在新加坡，你可以選擇向HDB建屋局，或者商業銀行貸款，假設房屋價格為40萬新幣，貸款期限20年，首付款25%，這就意味這我們需貸款30萬新幣，選擇不同的貸款計劃能節省多少？
通過銀行貸款的吸引力主要在於其較低的利率。如果我們採用當前1.6%的固定利率，意味著銀行貸款利率比HDB貸款低了約1%。很多銀行會提供與SORA或定期存款利率掛鉤的優惠利率。銀行為了吸引客戶，往往會提供有競爭力的「開胃」利率。
在貸款金額為30萬、為期20年的情況下，HDB貸款與銀行貸款的月還款相差約143新幣。隨著貸款金額的增加，節省的費用將更加顯著。比如25年期限的60萬新幣貸款，每年可輕鬆節省超過3000新幣！
然而，儘管銀行貸款在表面上能節約不少開支，但仍有一些需要留意的缺點。
①優惠利率不可保證
即便選擇了固定利率貸款，通常在鎖定期（通常為1-3年）結束後，利率便會轉為浮動，變得不可預測。
這時候，如果全球經濟轉好，基準利率三個月SORA上漲的話，那商業銀行提供的房貸利率也不可避免地會同期上漲。
因此，選擇銀行貸款的借款人需為未來可能增加的費用做好準備。畢竟貸款往往是至少10年的事情，因此如果為了貪圖短期利率優勢，可能在未來會損失更多。
2）再融資（re-finance）及重新定價費用
如果要想持續享受較低的利率，還有一種方法是借款人需每兩到三年重新選擇利率配套，也就是俗稱的再融資或重新定價。
然而，這個操作並不是免費的。重新定價費用較低，因為它只需與原銀行協商，而再融資則涉及更替銀行，審批流程和時間也需更久。
一般來說，如果在三年內重新定價或再融資後節省的利息超過相關費用，則可以考慮這樣做。
3）涉及提前還款費用
很多人可能不知，但如果在貸款的鎖定期內出售所購房產，通常需支付提前還款費用。費用大致為剩餘貸款額的1.5%，這對於動輒幾十萬新幣的貸款額來說並不是一個小數目。
另外，如果選擇建屋局貸款，所需首付款為25%，這筆錢可以完全用我們的公積金普通帳戶儲蓄支付。然而，對於銀行貸款，所需25%首付款中至少有5%必須用現金支付。
此外，與先選擇建屋局貸款（未來仍可轉換為銀行貸款）的情況相反，選擇銀行貸款是一個單向決定：之後即使利率不佳也無法恢復通過建屋局貸款。
因此，椰子建議新業主在可能的情況下優先選擇建屋局貸款，即使未來你對這個決定有異議，也可以隨時再進行轉換。
以上這些考量都在影響著我們如何選擇合適的住房貸款，當然，無論是追求短期內的節省，還是選擇較為穩定的長遠方案，都需視個人具體情況而定。只是，單純選擇更便宜的銀行貸款，相比利率稍高的建屋局貸款，未必是更好的選擇。