# 家族信託門檻1000萬，新加坡保單憑什麼成了平替？

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Published: 2026-10-27
Source: 獅城新聞

很多高凈值客戶都會問我同一個問題：

"如果我不在了，這筆錢到底能不能順利交到家人手上？"

內地的家庭，通常會用家族信託來回答這個問題。

但家族信託的門檻，對很多人來說還是太高了。

實收起點一般要1000萬。

即便是更輕量的"保險金信託"，設立門檻也要100萬起步，另外還要付設立費和管理費。

那有沒有更輕的解法？

有。一張設計得當的新加坡保單，就能做到。

**新加坡《保險提名法》：法律直接替你安排好**

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2009年9月1日，新加坡通過《保險法令》增設了"受益人提名框架"（Insurance Nominations Framework）。

這套框架寫入了《保險法令》第142章第3C部分，管轄範圍是受新加坡金管局（MAS）監管、適用新加坡法律的壽險、意外險，以及含有身故利益的醫療險。

簡單說，就是投保人可以通過一套具有明確法律效力的機制，把保單利益直接分配給指定的人。

它帶來了三重確定性：

**快**——不需要走法院遺產認證（Probate）程序，通常幾周內就能到帳。

**乾淨**——賠償金不進入遺產，不會被重新分配，也不容易牽扯進債務問題。

**穩**——保險公司嚴格按照提名支付，不受你後來所立遺囑的影響，隱私性也更好。

國際信託與遺產從業員協會（STEP）在2025年的期刊中也確認：一份有效的提名，會形成一個獨立於遺產的"分帳戶"，直接傳給受益人，繞開遺產繼承和無遺囑繼承的相關法律。

**兩種提名：一種鎖死，一種靈活**

提分兩種，分別對應不同的家庭結構。

**信託提名**（Trust Nomination，表格 Form 1），屬於"不可撤銷"的那一類。

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一旦做了這個選擇，你就把保單的所有權利交了出去——生存金和身故金都歸受益人。

但保費，仍然由你來交。

它的核心賣點，是債務隔離。

如果你破產，這筆錢通常不在債權人可以追討的範圍內。

除非能證明你當初做這個提名就是為了逃避債務，那樣的話，債權人最多也只能拿回你交過的保費。

代價是：受益人只能是配偶和子女。

更改保單、退保、貸款，都需要所有成年受益人或信託人書面同意。

同時還得指定一名18歲以上的信託人（可以是你自己、受益人或者機構），來盯著這筆錢。

**可撤銷提名**（Revocable Nomination，表格 Form 4），就靈活得多。

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保單權利始終握在你手裡，隨時可以改、可以撤，不需要經過誰同意。

身故利益歸受益人，生存利益（比如重疾理賠）還是你的。

最妙的一點是，**受益人可以是任何人**——朋友、公司、基金會，甚至你境外設立的家族信託。

如果受益人先走一步，剩下的部分會按比例補給其他受益人。

對於結構複雜的家庭、跨法域的傳承安排來說，這種靈活度非常關鍵。

**為什麼 2026 年更該看這件事**

把視角拉遠一點看。

2023年新加坡那宗30億新元的洗錢案之後，監管明顯收緊，一部分有中國背景的財富轉向了香港和杜拜。

根據Henley & Partners的數據，新加坡百萬富翁的凈流入人數，從2024年的**3500人，**降到了2025年的**1600人。**

但到了2026年，風向又變了。

北京加強對離岸信託、境外保險和境外券商帳戶的監管之後，不少人開始重新思考"安全"到底意味著什麼。

而新加坡憑藉獨立的司法體系、政治穩定和透明的監管環境，再次成為熱門選擇。

MAS在2026年還放寬了單一家族辦公室的部分稅務條件，截至2025年底，**家族辦公室數量已經超過2000家。**

在一個充滿不確定性的年份里，大家真正想要的，其實是同一樣東西：確定性。

而一張新加坡保單的提名安排，正是這套確定性當中，最樸素、也最便宜的一塊基石。

**誰該選哪種提名**

如果你只想把錢明確鎖定給配偶和子女，而且不擔心自己未來可能出現的債務問題——那就選**信託提名。**

再婚家庭、隔代傳承，或者企業主想避免生意風險牽連家人，這種安排尤其合適。

如果你需要對接境外的家族信託，或者家庭情況比較複雜、希望保留隨時調整的權利——那就選**可撤銷提名。**

具體怎麼做？

去保險公司官網下載表格，填好受益人的分配比例（加起來要等於100%），然後在兩名21歲以上的見證人面前簽字（見證人不能是受益人）。

如果選信託提名，信託人也需要簽字。

2024年以後，很多公司的可撤銷提名已經支持線上辦理，用Singpass做數碼見證就可以。

這一步不需要花錢，也不用請律師。

**寫在最後**

跨境財富傳承，其實不必一開始就搞得很複雜，動輒上信託架構。

先回到最本質的問題：人不在了，錢怎麼能確定無誤地交到家人手裡？

把這件事處理好，往往一張設計合理的新加坡保單，加上正確的提名安排，就已經足夠了。

如果你也在考慮跨境傳承，不妨說說你的家庭情況和最擔心的問題。

我可以幫你判斷一下，信託提名和可撤銷提名，哪一種更貼合你的需要。

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