作為金融中心的新加坡，人壽保險業相當發達，無論是何種預算，在新加坡的市場都能找到一款適合自己的人壽保險。而對於富裕人士或高凈值資產人士來說，萬能壽險被視為一種兼具人壽保障與財富傳承的金融工具，深受富裕人士和高凈值人士的喜愛。新加坡的萬能壽險可以說是投資聯結保單和終身壽險計劃的結合，因此通常被視為財富傳承的有效工具。那麼什麼是萬能壽險？萬能壽險有哪些類型呢？下面來和金閣頓一起看一下。
01 什麼是萬能壽險？
萬能壽險，又叫萬能險或萬用壽險，英文是Universal Life，是投資聯結保單和終身壽險計劃的結合，是提供死亡或終結性疾病的保障，並提供投資帳戶的一款保險產品。萬能保險通常會持續客戶的一生，並為其後代留下遺產。
萬能壽險是一種利率敏感型人壽保險，提供可讓客戶累積現金價值的機會（客戶可借用或提取所累積的現金價值）以及死亡利益。保單的現金價值會按照可隨時間變化的特定利率賺取利息，並且大多數萬能人壽保險都有提供最低利率的保證。
和一般的人壽保險不一樣的是，萬能壽險是一項專為高資產人士或成功人士設計的單繳保費終身人壽保險計劃。萬能壽險需要客戶一次性投入一大筆錢，保險公司先收取一定數量的管理費後，再將錢投入投資帳戶中。此後每年，保險公司都會從投資帳戶中扣除保險費。在受保人死亡之後，投資帳戶里的錢（現金價值）可以作為遺產留給受益人。需要注意的是，保險費用的漲幅會隨著受保人年齡的增長而增長。
萬能壽險除了可以留作遺產外，還具有理財的屬性，萬能壽險的投資帳戶具有保底的現金價值回報率。在保單持有人需要用錢時，可以將投資帳戶里的錢部分取出，也可以自由追加投入。此外，當該保單具有了現金價值時，保單持有人還可以將保單抵押給保險公司，按現金價值的一定比例獲取貸款，也就是所謂的「保單貸款」。
02 萬能壽險的特點有哪些？
萬能壽險具有以下特點：
1.單筆交費，高槓桿人壽保障，萬能壽險在保單生效日起即提供有保證的現金價值，這個現金價值相當於保費的80%，而此現金價值會在這之後繼續增加；
2.萬能壽險的現金價值可作為抵押到銀行貸款進行保險再融資，再融資額度可達到保單現金價值的70%，槓桿效果更加明顯；
3.靈活性高，客戶每年都可以從帳戶中免費取現；
4.適合高凈值人士財富傳承與遺產分配。
03 萬能壽險的優勢
1.覆蓋調整
如果不需要特定福利，萬能壽險可以在一定年限後調整或更改承保範圍。投資者可以通過增加保費金額來增加現金價值，也可以通過減少保費金額來減少現金價值，以適應變化。
2.靈活的保費金額
萬能壽險能夠確定保單持有人支付的保費金額，隨著時間的推移支付額外的保費可以提高現金價值。繳付更多的保費，甚至可以根據保單持有人的生活狀況調整身故賠償，保單持有人可以增加或減少其身故賠償。
3.保費融資
有了萬能壽險保單，如果投資者無法支付保費，現金價值可以用於為其保單提供資金。貸款也可以作為投資者保單融資的槓桿。
04 新加坡萬能壽險的類型
新加坡萬能壽險有三種主要的類型：傳統萬能壽險（Universal Life，UL）、變額萬能壽險（Variable Universal Life，VUL）、指數型萬能壽險（Indexed Universal Life ，IUL）。
1.傳統萬能壽險（UL）
傳統的萬能壽險通常完全投資於美金固收類資產如債券，因此派息率決定了客戶的現金價值收益。傳統萬能壽險是三種萬能壽險中最便宜的。
2.變額萬能壽險（VUL）
變額萬能險又被稱為投資型萬能險、可變萬能壽險，英文名稱為Variable Universal Life，簡稱VUL，是一項具有長期投資增長潛力的終身型人壽保單，也是一種適合高凈值人群進行財富傳承的保險工具。變額萬能險是一種既注重客戶自主投資，又可以提供較高人壽保障的大額人壽保險產品。變額萬能壽險（VUL）意味著價值的增長主要取決於所選投資的類型和所涉及的資金，例如金融指數。
變額萬能壽險（VUL）的結構和傳統萬能壽險（UL）基本一樣，大的區別在於，變額萬能壽險（VUL）的保費不會統一投資到美金固收類資產中，而是會按照客戶的要求投資客戶自己更加偏好的資產。
變額萬能壽險（VUL）是終身壽險投資連結保單。這是一種內置投資性質的永久性壽險保單，其現金價值的部分可用於投資。作為萬能壽險的一種，變額萬能壽險（VUL）的保費也是靈活的。但是，變額萬能壽險（VUL）有一個託管帳戶，有時也稱為子帳戶，該帳戶允許各種投資工具進行投資，客戶還可以使用現金之外的資產進行擔保，如基金、上市股票、債券等。在大多數情況下，子帳戶的功能與典型人壽保險保費池是分開的。保單持有人或其指定資產經理會負責保險組合的績效。但需要承受市場波動，因此可能會產生可觀的回報，也可能造成重大損失。
變額萬能壽險（VUL）的名稱來自在瞬息萬變的市場中，不同的投資結果可影響此保單的投資回報率及保險費用。若使用得當，變額萬能壽險（VUL）會比傳統現金價值或人壽保險擁有更大的靈活性及增長潛力保險政策。
變額萬能壽險適合本身會投資，也在積極投資的高凈值資產人士。
3.指數型萬能壽險（IUL）
指數型萬能壽險，英文名稱Indexed universal life，簡稱IUL，作為人壽保險以及萬能險的一種，最早於1997年起源於美國。指數型萬能壽險（IUL），顧名思義，就是投資指數相關的萬能壽險。而且，指數型萬能壽險（IUL）不是直接投資到指數上，而是通過金融衍生品來追蹤指數。指數型萬能壽險（IUL）是由保底收益和封頂收益的，每年的回報基本上保持一個穩定的區間，絕對不會出現負收益的情況。
新加坡的指數型萬能壽險（IUL）是傳統萬能壽險（UL）和變額萬能壽險（VUL）的混合體。投資者可以根據自己的風險偏好選擇投資的分配地點。例如，如果投資者具有高風險承受能力，他可能會選擇將較高比例的投資投資於指數（可變），而較少投資於「固定收益」投資，如債券（傳統）。
指數型壽險適合不會投資但是又想追求中等偏上回報的客戶。
05 萬能壽險、終身壽險、定期壽險對比
1.提供的覆蓋範圍
①萬能壽險可以提供無重疾、殘疾保障，萬能壽險只能提供殘疾保障，有時候也會提供終結性疾病保障，不提供重大疾病和殘疾的保障。
②終身壽險可以提供有重疾、殘疾保障且終身壽險中的重疾、殘疾保障是必選項；
③定期壽險可自選重疾、殘疾保障，定期壽險的重疾、殘疾保障是可選項。
對於高凈值人士來說，更重要的是死亡保障，而非重疾、殘疾保障。高凈值人士需要考慮的是自己身故後的財富傳承問題，因此，對於高凈值人士來說，萬能壽險更適合。普通人可能更適合終身壽險或定期壽險，因為他們需要考慮生病以後喪失收入來源所需要的經濟補償。
2.積累的現金價值
萬能壽險和終身壽險都可以積累現金價值，而定期壽險無法積累現金價值。
①萬能壽險有保底的現金價值；
②終身壽險有不保底的現金價值；
③定期壽險沒有現金價值。
因此，購買定期壽險的客戶還需要進行其他的投資，因為定期壽險沒有現金價值。而終身壽險不能保障現金價值的增長率。萬能壽險的現金增長率高於定期壽險和終身壽險，因此，想要穩定的現金價值回報率的客戶建議投資終身壽險。並且投資終身壽險的客戶，可以選擇在整個保單期限內從其萬能壽險帳戶中退出或充值。
3.保費價格
①定期壽險的保單價格較低，一般的普通人都可以負擔起；
②終身壽險的保費比定期壽險的保費要貴很多，適合中產、富裕家庭用於財富傳承或資產隔離等情況；
③萬能壽險比定期壽險的保費貴，但可能會比終身壽險便宜。
4.保費支付金額
定期壽險和終身壽險的保單支付金額通常固定，但是萬能壽險的保單支付金額可調節，提供了更大的靈活性。
5.身故賠償
定期壽險和終身壽險的身故賠償通常都是固定的，但是萬能壽險的身故賠償可以調節，提供更大的靈活性。
6.總結
總體來說，與終身壽險和定期壽險相比，萬能壽險為被保險人提供了更多的定製化和靈活性，因此，萬能壽險對於高凈值資產人士來說非常有吸引力。此外，萬能壽險還會包含終身壽險和定期壽險的優勢。
06 選擇萬能壽險計劃時應該注意什麼？
1.根據財務目標進行選擇
如果投資者有長期存錢的目標，希望最大限度的利用儲蓄及退休金的計劃，可以根據自己的財務目標考慮是否購買萬能壽險。
2.考慮支付選項
由於萬能壽險保單允許投資者根據自己的財務情況提高或降低保費，因此十分靈活，投資者需要考慮支付選項以在未來的日子裡能夠維持有效的保單。
3.了解收益
在購買萬能壽險之前，應該提前了解一下收益，因為萬能壽險具有較大的靈活性，實際收益可能會有偏差。
七、新加坡在哪裡可以買到萬能壽險？
人壽保險是需要徹底了解之後，才能進行購買的，因此，專業人士的幫助很重要。在新加坡，投資者可以金閣頓諮詢顧問尋求建議和見解，金閣頓團隊針對保險配置具有豐富的經驗和專業性。
