# 2021年新加坡住院險的重大調整

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Published: 2021-03-07
Source: 獅城新聞

在新加坡工作和生活，高昂的醫療成本是每個人和家庭都需要考慮的重要成本，因此，住院險幾乎是必備，個人認為是絕大多數人在新加坡應該配置的第一份保險。2021年3月和4月，新加坡住院險將進行一次較大調整，涉及到所有7家住院險，大致情況如下：

**一、調整背景**

近幾年，新加坡的醫療成本不斷攀升，作為公民和PR的強制基礎醫療保險，政府的Medishield保障額度較低，發揮的作用有限，需要調整。

同時，由於2015年~2019年間推出的100%報銷Rider，導致一些投保人貪小便宜，過度醫療的情況並不鮮見，甚至還有人利用降低病房等級有現金補貼的條款，獲取利益，過度醫療終究是全社會的人來一起買單。

根據2020年統計數據來看，大多數保險公司的醫療險入不敷出，2019年只有2家保險公司實現了盈利，有3家保險公司虧損嚴重，羊毛出在羊身上，保費上調的壓力非常大。

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因此，這次調整的主要目的是：**提升基礎保障，減少過度醫療，控制醫療成本，緩解保費上漲壓力，讓醫療險可持續發展。**

從長遠來看，這次調整對整個醫療體系是有利的，能緩解醫療成本極速上升帶來的壓力，絕大多數人會從中受益。

**二、主要調整及影響**

1、3月1日開始，政府**加強了基礎MediShield的保障**，提高了單項和全年報銷額度，同時也相應**上調了基礎保費**，上調幅度11.5%~35.4%不等：

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由於Medishield保障有限，絕大多數人會選擇在保險公司做個升級，升級後： **總保費=MediShield+Main Plan+Rider**

後兩項是保險公司主險和附險部分，因此這次調整也帶來**總保費的普遍提升**（NTUC除外），由於外國人需要全部用現金支付保費，保費上漲的感覺會更明顯。

2、4月1日開始，保險公司更多採取co-payment，2019年之前存在的**100%報銷Ride在Renew的時候，會被替換成5%自付Rider**，不能全額報銷了，同時還**取消了**降低病房等級獲取現金補貼的條款****。這點也有成本降低的好處，之前全額報銷的Rider保費是高於5%自付Rider的。

3、保險公司加強了對私人醫院治療的**索賠和預授權控制**，**保費與索賠掛鉤、索賠影響免賠額**等機制會越來越多的運用，已經是私人醫院或者準備投保私人醫院的，要了解清楚所選擇保險公司的保障機制，合理計劃，最大化保障個人權益。

**AIA**和**GE**加入了與**Prudential**類似的保費與索賠掛鉤機制，私人醫院級別的索賠會導致下一年保費上漲，最多會翻倍，無索賠則可以享受一定折扣，**AIA**還有另外一種模式，三年內索賠影響後續索賠的免賠額，兩種模式可以根據個人偏好來選擇。

4、**保費上調**，部分保險公司也對保費進行了上調，主要是針對私人醫院級別的主險和附險，保障也做了小幅增強。有的則不變，甚至小幅下調，各不相同。 

為對抗醫療通脹，保險公司都會周期性上調保費，這是很常見的了，這一趨勢應該不會變，只能期望間隔時間久一點，步子小一點。各公司漲價不一定同步，現在便宜的，過幾年不一定便宜，因此價格因素不要成為選擇住院險的關鍵，保障特點才是重點。

**AIA**私人醫院級別的主險和附險保費上調明顯，幅度大概在20%-30%左右，私人醫院級別的性價比下降不少。不過也有增強，將Non-panel也納入了3000年度限額內。

**AXA**私人醫院保費小幅提升，不過也將Panel的年度限額提升到250萬新幣，超越AIA成為7家住院險的最高，在私人醫院級別依然保持了明顯的價格優勢。

**NTUC**為了抵消Medishield的基礎保費上漲，相應下調了主險保費，以維持總保費的不變。因此會產生一個很有趣的現象，在31~35歲和51~60歲這兩個年齡段，由於公立醫院B1級別的保費低於Medishield的上漲幅度，這次調整後保費直接將為0，也就是這兩個年齡段的公民和PR，可以免費從基礎的Medishield升級到公立醫院B1等級（不計Rider）。作為有政府背景的保險公司，這一次保費下調也體現了社會責任感，贊一個！

總之，這次調整和控制的重點是針對私人醫院級別，公立醫院級別的保障影響不大，到目前為止，公立醫院的索賠記錄不會影響保費或者免賠額，也不涉及預授權。

保障和保費的變化，對新投保的人來說，從4月1日起生效，對已投保的人，則在保單Renew的時候生效，目前的保單年內維持不變。

最後說一句：**控制醫療成本，人人有責**！