# 新加坡人靠什麼養老？【新加坡百問百答38】 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/7MX7R Published: 2025-01-13 Source: 獅城新聞 新加坡的中央公積金（Central Provident Fund，簡稱CPF）是新加坡政府建立的一項強制性儲蓄計劃，面向所有新加坡公民和永久居民，是該國社會保障的核心。這個計劃旨在為參與者提供退休、醫療保健、購房和家庭保障等方面的資金支持。 ![新加坡人靠什麼養老？【新加坡百問百答38】](https://www.shicheng.news/images/image/1757/17572295.avif?0) CPF的本質是讓參與者「自己養自己」，通過強制性的儲蓄計劃，讓每個人在年輕的時候為自己將來存錢，這樣在參與者退休無法獲得工資收入以後，可以依靠本人CPF帳戶儲備下來的財富進行養老。 誰需要繳納CPF？ 新加坡的CPF體系自1955年起推出，每一位參與者個人和他受僱的企業都必須按月繳納規定比例的工資進入個人的CPF帳戶，由政府進行統一管理和投資，並獲取固定收益。對於僱主而言，無論是公司的正式員工還是兼職員工，只要員工身份是新加坡公民或永久居民，且在公司月收入超過750新幣，就必須按照規定比例繳納CPF。 參與者每個月需要繳納多少？ CPF的繳納比例根據個人的年齡和收入情況有所不同。例如，一位30歲的新加坡公民，如果月薪為3000新幣，個人需要繳納600新幣（即月收入的20%）到CPF帳戶，而其僱主會額外繳納510新幣（月收入的17%）。所以不考慮其他因素，3000新幣的月薪，僱主需要支付的總額是3510新幣，而雇員實際到手的金額是2400新幣，中間差額的1110新幣全部進入到雇員個人的CPF帳戶中。隨著年齡的增長，雇員和僱主所需繳納的CPF比例會逐漸下降，這也從一定程度上激勵新加坡當地僱主在力所能及的情況下多僱傭高齡雇員，以降低僱傭成本。 ![新加坡人靠什麼養老？【新加坡百問百答38】](https://www.shicheng.news/images/image/1757/17572296.avif?0) 對於新加坡的永久居民，其CPF的繳納比例是按照成為PR的年數來決定的。PR的第一年個人需要繳納月收入的5%，僱主繳納4%，而第二年對應著分別需要繳納15%和9%，到PR的第三年則提升到20%和17%的水平。 CPF存款具體如何使用？ （1）參與者55歲之前 新加坡的CPF體系包括三個主要帳戶，對於年齡小於55歲的參與者，其個人和僱主貢獻的CPF存款每月都會按照一定比例分配，進入這三個不同的戶頭： ![新加坡人靠什麼養老？【新加坡百問百答38】](https://www.shicheng.news/images/image/1757/17572297.avif?0) 1. 普通帳戶（Ordinary Account, OA）：用於購房、投資和教育等，可以獲取固定利息(目前為年化2.5%）。 購房：普通帳戶可用於支付購買房產，最高可提取金額由所購買房屋價格以及房屋使用年限以及最年輕購買者的年齡決定。如果使用CPF支付房產貸款，每月最多支付金額不可超過當月應支付貸款金額。 投資：參與者可以通過CPF授權的金融機構，購買具有風險的金融產品，以提高CPF帳戶收益，但收益仍歸屬CPF帳戶，無法提前提取。 教育：CPF可用於個人以及配偶或子女的教育支出，即以貸款的形式支取OA戶頭(需支付利息並在畢業後還款)，支付配偶、子女或自己的全日制教育學費。 2. 特別帳戶（Special Account, SA）：主要用於退休相關儲蓄，在55歲之前不能提取或轉出，可以獲取比OA帳戶更高的固定利息（目前為年化4%）。 如果想獲取比OA帳戶更高的固定收益，CPF參與者可以將自己OA帳戶內的金額轉出至SA帳戶，但是能轉入SA帳戶的金額有一個上限，並且SA帳戶內的資金不能再轉回到OA帳戶里。 3. 醫療帳戶（Medisave Account）：用於支付醫療費用和保健需求，可以獲取比OA帳戶更高的固定利息（目前為年化4%）。 MA帳戶內的金額可以用於支付各種醫療費用，以及購買政府和認可商業機構推出的補充醫療保險。 （2）參與者55歲之後 55歲以後，參與者的CPF帳戶中將新增一個退休帳戶（Retirement Account，RA），此時參與者OA和SA中的儲蓄都將被轉入RA帳戶，成為退休存款。 55歲時，CPF參與者可以選擇從CPF帳戶中提取一部分現金作為其他用途，具體可以提取的金額根據參與者CPF帳戶的金額和CPF基本存款（Basic Retirement Sum，BRS）以及CPF全額存款（Full Retirement Sum，FRS）之間的差額決定。參與者可以在新加坡CPF的官方網站上通過Singpass認證登錄，試算自己可以提取的金額。 BRS是在參與者擁有無按揭房產（不需每月支出房租）的情況下，根據平均月基本生活開銷水平計算出來其退休帳戶需要維持的最低金額。FRS是BRS的兩倍，在BRS的基礎上增加了參與者未來租房養老的金額花費。對於2024年滿55歲的CPF參與者，其BRS金額為10.29萬新幣。BRS的金額會每年進行估計和提升。 55歲以後，CPF參與者除了提取一部分現金外，還可以向退休帳戶充值存入現金，以獲取RA帳戶更高的利息和退休後更高的養老金，但參與者存入退休帳戶的金額有一個上限，稱為Enhanced Retirement Sum（ERS），自2025年開始，ERS的金額為BRS的四倍。 （3）參與者65歲以後 CPF參與者到達新加坡規定的65歲退休年齡以後，就可以加入公積金終身入息計劃 (CPF LIFE) 或退休存款計劃 (Retirement Sum Scheme) 下，每月提供退休金。 對於1958年或之後出生的新加坡公民或永久居民，只要在滿65歲時退休戶頭裡有至少6萬新幣，就將自動被納入公積金終身入息計劃（CPF LIFE）。只要滿足以上要求，參與者就可以從65歲開始按月領到一定數額的養老金了，直至去世的那一天。我們可以簡單理解CPF LIFE就是參與者用自己65歲時RA帳戶內的餘額購買的一個年金產品。 為了滿足不同人群的需求，CPF LIFE提供了三種方案可供選擇。標準計劃（Standard Plan）和基本計劃（Basic Plan）的區別在於前者可以每月領到更多的養老金，後者則可以在身後為家人留下更多遺產。在遞增計劃（Escalating Plan）下，每月能領到的退休金則逐年以2%速度遞增，起步較低但逐年增加。 ![新加坡人靠什麼養老？【新加坡百問百答38】](https://www.shicheng.news/images/image/1757/17572298.avif?0) 對於無法滿足CPF LIFE要求的參與者，可以通過現金補足的方式認購CPF LIFE，也可以不進行補足，在退休存款計劃 (Retirement Sum Scheme) 下每月提取養老金，但在這樣的情況下，CPF參與者的帳戶一旦餘額不足，養老金就將停止發放，參與者需要通過其他方式獲得收入滿足生活開銷。 總體來說，新加坡並不是一個高福利國家，政府層面提供的養老福利比較有限，從建國以來，新加坡政府也鼓勵人們在年輕時努力奮鬥，努力儲蓄，以備養老之需。CPF對於絕大多數新加坡公民和永久居民都是一項必不可少的滿足退休後生活開銷的方式，其較高的利率，政府背書的安全性以及稅務抵扣等特點都增加了它的受歡迎程度。 不過因為CPF參與者的個人餘額是有一定上限的，並且要到65歲以後才能領取，就算是最高餘額，每月能領取的養老金額也在2000新幣左右，並不能算高，所以對於想要享受更高生活質量的退休樂齡人士，他們在年輕時候除了CPF以外，往往還需要進行其他的理財，這樣才能滿足退休以後的生活水平開銷。