近幾年新加坡的利率如過山車般動盪不定。2024年開年以來，新加坡本地銀行的一年定期存款利率終於結束了2023年來的高歌猛進，暫時停在了3%左右。然而如今全球經濟依舊動盪，美聯儲是否繼續加息，通脹壓力是否會快速消退，都給長期的投資帶來了極大的不確定性。
三大本地銀行定期利率表
在這個利率搖擺的背景下，如何才能保持個人理財的穩定收益呢？儲蓄計劃就成了一個非常值得考慮的答案！
01 什麼是儲蓄計劃
儲蓄根據存款周期的長短，可分為短期儲蓄和中長期儲蓄。在新加坡，短期儲蓄的方式是大家熟知的銀行定存，而中長期儲蓄的方式則是由保險公司提供的儲蓄計劃。
儲蓄計劃是由保險公司發行的以獲取穩定儲蓄回報率為目的的理財類保險產品，由於其存款周期比較長，存款目的比較明確，因此稱之為儲蓄計劃。
新加坡自1965年建國以來，各家銀行的主營業務便是個人/企業貸款，而保險公司則是主營資產的保值和增值業務，所以現在各家銀行的儲蓄計劃基本上都是代售的保險公司的儲蓄計劃。
但是銀行的代售會有以下兩個問題。
第一，銀行代售的產品更新速度較慢，代售的產品可能不是最新的儲蓄計劃，客戶很有可能買到回報率較低的舊產品。
第二，銀行代售沒有售後服務，客戶關於已購產品的後續服務都需要親自到櫃檯與不同的業務員進行溝通。而通過保險公司購買的產品則會有相應的理財顧問進行一對一的服務，相對來說更為便捷。
由此可見，如果您想配置儲蓄計劃，請一定找保險公司進行購買！
02 儲蓄計劃的特點
存款周期長
儲蓄計劃的取款期往往在10年以上，常見的投資周期有10年，15年，20年，30年，最長可達100年。需要注意的是，儲蓄計劃在到期前是不適合提前取出的，提前取出將會嚴重影響收益率，甚至無法保本，需儘量避免。
存款目的明確
相對於銀行的儲蓄來說，購買儲蓄計劃的客戶往往有著相對明確的存款目的。比如擔心自己退休之後工資下降而給自己購買的養老儲蓄，或是擔心孩子上大學時所需的高昂學費而給孩子購買的教育儲蓄。當客戶有著較為明確的存款目的時，儲蓄計劃的產品結構以及回報率往往比單純的銀行定存要更為合適。
回報率穩定
保險公司會在回報率較好的年份，預留一部分錢作為儲備，用於補貼回報率較差的年份，從而使儲蓄產品的整體回報率趨於穩定。此外，保險公司的儲蓄計劃的自身構成中有50%以上的投資標的是優質債券，而債券在發行後利率就會固定不變。即使大環境利率越降越低，已發行的債券利率也將維持不變。而銀行主營的貸款業務的根本在於利差，在目前經濟動盪的大環境下，為了穩定利差，銀行不得不下調定存利率。由此可見，保險公司的儲蓄計劃的回報率相對穩定。
存取方式靈活
除了類似於銀行定期的整存整取，也可以選擇更適合上班族的零存整取(每月存入一筆錢，到期後一起取出）和零存零取(每月存入一筆錢，到期後每月取出一筆錢)。不同的存取方式用於服務不同的儲蓄目的，從而使客戶獲取最佳的儲蓄回報。
03 儲蓄計劃的選擇
小編以身邊朋友們為自己配置儲蓄計劃的選擇為例，給大家介紹一下新加坡常見的儲蓄計劃。
定期儲蓄
特點
零存整取，回報率比銀行定期高
付款期
5-30年
取款期
自行選擇10-30年後一次性取出(取款期需大於等於存款期)
回報率
年化2.61% - 4.08%左右(時間越長，回報率越高)
適合人群
有長期的儲蓄計劃，追求高回報率，同時對資金流動性需求不高的客戶
生活實例
A同學月薪5000新幣，長期定居在新加坡生活。為了之後能有一個更好的生活，決定每個月為自己存儲1000新幣。了解到為期15年的儲蓄計劃年化有3.11%，於是他為自己購買了一份定期儲蓄計劃。
儲蓄方案
首個5年內，每月自動存入1000新幣，5年內一共存入6萬新幣。首個5年結束以後，便不再需要每月存錢了，只需等10年之後一次性取回約87000新幣。
靈活儲蓄
特點
靈活度高，回報率比銀行活期高
付款期
5/10/15/20/25年
取款期
靈活制定，最多可到保單持有人110歲
回報率
年化3.58%-3.93%左右
適合人群
有長期的儲蓄計劃，追求較高回報率，對資金流動性需求較高的客戶
生活實例
B同學月薪7000新幣，在新加坡剛剛組建了自己的小家庭。他希望為自己配置一個相對靈活的儲蓄計劃。既可以提供比銀行活期利率高的回報率以尋求資產的增值，又能提供一定的靈活性來滿足未來家庭生活上的不時之需。
儲蓄方案
每月存入2500新幣，以3.71%的年化收益計息。15年後將本息取出，共計約470000新幣。B同學用這筆錢為家人購置了一個更大的房子來給孩子提供更好的成長環境。
養老儲蓄
特點
零存零取，完美符合養老需求
付款期
即日起到55/60歲
取款期
60/65歲後分10-20年取出
回報率
年化3.36%-3.9%左右
適合人群
為今後養老生活提前規劃的客戶
生活實例
C同學今年30歲，月薪5000新幣，打算60歲退休。因為擔心退休之後的收入下降，想在60歲之前每月存一些錢作為自己的養老金。C同學希望退休之後可以每月收到2000新幣作為生活補償，了解到養老儲蓄的3.89%的年化利率，C同學決定購買養老儲蓄。
儲蓄方案
購買養老儲蓄，每月只需存入700新幣，存到60歲為止，即可在65歲-85歲時每月領到2000新幣的養老金。
教育儲蓄
特點
零存整取，或整存整取，完美符合為孩子攢學費的需求
付款期
5-30年自選
取款期
自行選擇10-30年後一次性取出(取款期需大於等於存款期)
回報率
年化2.61% - 4.08%左右(時間越長，回報率越高)
適合人群
孩子出生後為孩子上大學提前攢錢的新晉爸媽
生活實例
D同學今年剛剛成為新晉奶爸，希望為自己的女兒存一筆錢用於支付孩子將來上大學時的學費。目前D同學有一定積蓄，他準備拿出50000新幣，一次性存儲。NTU/NUS的學費大概為8200新幣/年，學費通脹為2%/年。若以此為例，22年後D同學需要每年提供15000新幣左右的學費，四年共60000新幣。了解到保險公司的教育儲蓄利率為3.7%，D同學決定配置教育儲蓄。
儲蓄方案
一次性存50000新幣。到孩子上大學時(22歲上大學)，可一次性取出110000新幣，完美地滿足了D同學的孩子在大學期間所有階段的花銷。
結 語
看完以上的介紹，想必大家對儲蓄計劃有了一定的了解
