新加坡擁有享譽全球的醫療體系，但其服務費用高昂，且醫療通脹率持續高於整體通脹水平。為確保隨時能負擔醫療費用，提前進行財務規劃至關重要。
您的公積金保健儲蓄帳戶（MediSave Account, MA）是第一道防線——這是一個專為未來醫療需求而設的個人儲蓄帳戶。但究竟需要多少醫療儲備金？除強制月繳款外，是否還需額外填補保健儲蓄？下文將為你面解析保健儲蓄的必備知識。
保健儲蓄的使用範圍
在新加坡，最常見的使用Medisave的場景是日常看病。它能覆蓋部分門診治療、住院和康復服務等產生的費用。
除此之外，保健儲蓄還可用於以下用途（既可用於本人，也可用於獲批家屬）：
①支付保險費
終身健保（MediShield Life）：所有新加坡公民和永久居民均可享受的基本醫療保險計劃。保費將自動從保健儲蓄帳戶扣除，可用於支付大額住院帳單或門診治療費用
綜合健保計劃（Integrated Shield Plan, IP）：將終身健保與私人保險計劃相結合。保健儲蓄僅可支付年齡組別的額外提款限額（AWL）內部分，超額需現金支付
②家庭成員醫療支出
保健儲蓄可用於支付獲批家屬（包括配偶、父母、祖父母、兄弟姐妹或子女）的醫療費用。
③孕產相關費用
通過保健儲蓄生育套餐（MediSave Maternity Package），可在限額內支付產前檢查、每日住院費和分娩費用。
此外，自2025年4月1日起，每位新加坡公民新生兒獲得的保健儲蓄補助金已從4,000新元提高至5,000新元。
但需注意的是，所有提款和支付均受限額限制，具體額度根據治療類型和年齡組別有所不同。
以住院為例，根據進行的手術和所住的病房等級，公民和PR使用終身健保計劃用Medisave所能支付的醫藥費百分比如下：
因此，在不少情況下，如果你在新加坡住院，Medisave並不能完全覆蓋你的所有費用，自己還要另外交點錢哦~
Medisave戶頭的存款頂限為多少？
在決定是否填補保健儲蓄前，首先需要了解基本保健存款（Basic Healthcare Sum，簡稱BHS），即保健儲蓄帳戶的存款上限。
BHS每年調整，以跟上醫療成本預期增長和醫療通脹。2025年，65歲及以下會員的BHS設定為75,500新元。
此外，你年滿65歲當年的BHS，之後將成為你終身的個人BHS標準，之後不再逐年調整。例如，若你在2025年年滿65歲，你的個人BHS將終身固定為75,500新元。即使2026年年輕群體的BHS標準提高，你的保健儲蓄上限仍保持75,500新元不變。
當保健儲蓄超過BHS後，無論達到你所屬年齡組的現行BHS還是個人BHS標準，結果都一樣。一旦保健儲蓄帳戶滿額，系統會啟動"溢出"機制確保資金繼續為你增值，你依舊享受到不錯的利息（至少有2.5%）：
55歲以下：溢出資金將轉入特別戶頭（SA）
55歲及以上：溢出資金將轉入退休戶頭（RA）
只有一種帳戶滿額特殊情況，也就是你的公積金SA或RA戶頭已達全額退休存款標準，MA戶頭的超額資金才會轉入普通戶頭（OA）。
是否應該自行填補Medisave？
決定是否填補保健儲蓄帳戶需權衡當前與未來的財務負擔。2025年初，隨著公眾對醫療保險負擔能力的討論以及公積金局健康保險規劃器等工具的上線，這一問題愈發凸顯。
這些動態揭示了新加坡人面臨的關鍵問題：持續上漲的醫療成本、相應增加的保險費，以及許多人可能為不符合實際需求的綜合健保計劃（IP）過度支付的危險趨勢。
許多人支付高昂保費購買私人醫院保險，但晚年可能主要使用公共醫療系統。這引出一個每位工作者必須面對的關鍵問題：我們的保健儲蓄是否足以覆蓋保險和醫療開支——不僅現在，更包括整個退休階段？
目前來說，填補保健儲蓄有以下3個優勢：
築牢醫療安全網：充足的保健儲蓄是退休後無穩定收入時的重要保障，可支付保險費確保持續獲得可負擔醫療
享受稅務減免：自願現金填補可享受1:1稅務減免（每年最高8,000新元），直接減少應納稅收入
獲得無風險收益：保健儲蓄年利率至少4.0%，55歲後可達6.0%。複利效應使今日小額填補未來可能增值可觀
然而，儘管自行填補Medisave確實有助於增加緩衝資金具有吸引力，但需評估這是否最優，需要考慮自身現金流是否充足的問題，因為保健儲蓄無法提取現金且填補過程不可逆，我們確保預留足夠現金應對醫療外的其他需求。
若你尚未滿足退休生活支出需求，優先充實特別帳戶（SA）或退休帳戶（RA）可能比保健儲蓄更重要。
如果不確定應不應該填補，你可以使用公積金局推出的官方預測工具評估（入口https://www.cpf.gov.sg/member/healthcare-financing/about-health-insurance-planner）。
如何填補Medisave戶頭？
若你已決定填補保健儲蓄，操作流程十分簡便。具體步驟如下：
1）查詢可填補額度
通過Singpass登錄公積金局網站https://www.cpf.gov.sg/member/login或移動應用，你的最高可填補額度按以下公式計算：
75,500新元（2025年BHS標準-當前保健儲蓄餘額
2）選擇填補方式
公積金電子繳費器（e-Cashier）：登錄官網後使用該服務，通過銀行帳戶直接扣款
公積金移動應用：最便捷方式——生成專屬二維碼後，通過手機銀行應用即時完成轉帳
3）注意截止期限
為享受2025課稅年度（2026年申報）的稅務減免，所有填補需在2025年12月31日前完成。建議避開最後日期操作，以免處理延遲影響稅務優惠。
（註：所有操作需通過實名認證的Singpass帳戶完成，建議提前確認銀行帳戶關聯狀態）
一些常見問題
問：2025年保健儲蓄上限是多少？
答：保健儲蓄上限（即基本保健存款BHS）為75,500新元，適用於2025年65歲及以下的公積金會員。
問：為父母填補保健儲蓄能享受稅務減免嗎？
答：可以。為父母或祖父母現金填補保健儲蓄可申請稅務減免，需滿足以下條件：
受益人年收入不超過現行標準（目前為4,000新元）
受益人常住新加坡
問：應優先填補保健儲蓄還是特別帳戶（SA）？
答：根據需求優先級決定，優先保健儲蓄適合主要目標為儲備醫療和保險費用的人，而優先特別帳戶則適合主要目標為最大化CPF LIFE退休收入的人。
問：保健儲蓄能否提取現金？
答：原則上不能提取現金。但通過"保健儲蓄關懷計劃"（MediSave Care），新加坡公民和永久居民可根據帳戶餘額提取最高200新元。
問：55歲後能否提取保健儲蓄？
答：不能。保健儲蓄專為終身醫療需求和退休保障設計。若已滿足全額退休存款（FRS），55歲後僅可提取普通帳戶（OA）的超額資金。
