一項調查顯示，約三成國人認為他們每月需要超過5000元，才足以舒適地退休養老。在計入通貨膨脹因素後，一名今年30歲的人到65歲退休時，未來20年的晚年生活須要準備一筆至少400萬元的退休金。
假設你今年30歲，月收入5000元，根據中央公積金局的退休計算機，到65歲退休時，確實能累計超過100萬元退休金，讓你變成名副其實的「百萬富翁」。前提是，你必須在這35年內不間斷地工作，且確保收入穩定，更不能動用公積金來支付房屋貸款。
按照今天的生活成本，約三成國人認為他們每月需要超過5000元，才足以舒適地退休養老。35年後的5000元，還不到今天的2500元，再計入20年退休期間的通貨膨脹，65歲時至少需要400萬元。
如何解決這個財務難題？在比較了普遍走低的市場利率之後，你發現公積金提供的2.5％至4％年利率確實格外誘人，因此打算努力增加公積金儲蓄，並透過公積金投資計劃獲得更高回報。
在你採取行動之前，有三件事你不可不知：
第一件事：公積金儲蓄的理想與現實
2019冠狀病毒疾病導致市場疲軟，全球利率預料會處於低水平一段時間，促使本地銀行再度調低存款利率，儲蓄戶頭配套年利率目前最高2.8％。
相比之下，公積金局保證存入普通戶頭的款額至少可得到2.5％年利率，特別戶頭、保健儲蓄戶頭的存款則可享有至少4％年利率。此外，總存額的首6萬元，可享有多1％的利率（其中2萬元可來自普通戶頭）。
這是否意味著，你應該把手頭上的現金都存入公積金戶頭？
首先，你必須知道，一旦存入公積金戶頭，尤其是特別戶頭，存款在55歲以前都無法動用。再者，你的應急現金是否準備充足，可應付這場尚未結束的疫情危機？
其次，每年可存入公積金存款的頂限為3萬7740元，減去僱主公積金繳交額，便是你能自願填補的數額。
為了追求更高回報率，你也可以考慮把公積金存款從普通戶頭轉到特別戶頭，讓退休儲蓄迅速增長。
本地全職居民去年6月的實際收入（包含僱主公積金）是4563元，意味著半數國人每月基本薪金並不超過3900元，計算後，包括你自己繳納的金額，每月最多會有1443元納入公積金存款，若要追求頂限，你每月還可自願填補1702元。
第二件事：公積金投資計劃的門檻
政府從1986年開始允許國人動用公積金存款投資。根據公積金投資計劃的現有條例，要動用公積金存款投資的會員，必須年滿18歲或以上，不處於破產狀態。
此外，會員的普通戶頭或特別戶頭存款，必須分別有超過2萬元和4萬元。
會員可用公積金存款購買多種不同的投資產品，包括本地掛牌的股票、新加坡政府債券、單位信託基金、投資聯結保單（investment-linked plans，簡稱ILP）和掛牌基金（Exchange traded funds，ETFs）。
然而，只能動用普通戶頭存款來投資股票、房地產投資信託和黃金，且最高只能利用35％存款來購買股票（包含房地產投資信託和企業債券），以及最高10％來投資黃金。
另外，使用公積金存款支付房貸的人，必須確保在取出部分儲蓄投資後，戶頭裡的剩餘存款足以支付每月的房貸，否則得自掏腰包填補公積金戶頭。
第三件事：風險認知與判斷
投資都有一定的風險，可能獲利也可能虧損。
面臨今年市場大震盪，金融數據科技公司路孚特（Refinitiv）旗下基金分析公司理柏（Lipper）最新報告顯示，今年第一季公積金投資計劃下的基金平均回報率為負12.96％，其中單位信託下跌15.04％，投資聯結保單則下跌11.61％。
新加坡交易所（SGX）提供的數據顯示，在符合公積金投資計劃的股票當中，上半年表現最好和最差的五隻股票多為中小型股，其中Adventus控股回報率最高，達425％，而勝科海事（Sembcorp Marine）則表現最差，回報率為負68％。
如果投資蒙受虧損，公積金局不會要求會員在套現投資後補足虧損差額，但你面對的風險是——退休儲蓄無法應付晚年生活。
簡單來說，要拿普通戶頭的存款投資，最好要賺取比2.5％更高的年回報率。特別戶頭的資金，則要以高於4％的回報率為目標。
智能投資平台Endowus首席投資官李山姆建議投資者採取平均成本法（dollar cost averaging），透過定期定額投資以分散風險。
在他看來，退休金儲蓄更適合被動投資，眼光必須長遠，即便到了80歲也應繼續投資。
除了上述三件事你不得不知之外，為了達至400萬元退休金目標，你其實應先問自己：我是否能夠開展斜杠人生，創造更多收入？65歲退休年齡是否太早？還有，我確實每月需要超過5000元，才足以舒適地退休養老嗎？
