# 大東方保險停發事先授權書事件背後的困局，還需衛生部充當「解鈴人」？  

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Published: 2025-07-04
Source: 獅城新聞

![大東方保險停發事先授權書事件背後的困局，還需衛生部充當「解鈴人」？  ](https://www.shicheng.news/images/image/1766/17666005.avif?0)



大東方人壽保險公司從6月17日起暫停發出可用於伊莉莎白醫院和伊莉莎白諾維娜醫院的事先授權書（pre-authorisation certificate），原因是這兩家醫院的收費普遍比其他私人醫院高出兩三成，個別病例差距更大。

這項授權機制原本讓保單持有人能在入院前明確知悉賠付金額，並在出院時免於墊付全額醫療費。若未獲授權，保險公司則在治療後評估索賠申請。

大東方此舉釋放了一個明確信號：**它不會無條件為醫院的高收費買單。**

衛生部發言人6月19日回應表示，受影響的綜合健保計劃（Integrated Shield Plans，簡稱IP） 屬於商業產品，雖然衛生部會規範IP的關鍵參數，以確保財務可持續，但個別保險公司在事先授權流程，以及與私立醫療機構的合作安排上的調整，均基於商業和精算考量。

但衛生部的回應似乎沒有平息人們的疑慮，衛生部長王乙康今日（7月1日）一反社交媒體講究簡短明快的特點，在個人臉書專頁發表長文，進一步說明衛生部的立場與看法。

公共醫院病患不受影響

王乙康首先強調，這起事件影響的主要是**有意到私人醫院接受治療的私人保險保戶**，而本地超過九成的急症住院護理服務，是由公共醫院提供，包括選擇入住非補貼病房的患者。

因此，公共醫院的病患不受大東方保險最新的舉措影響。

「儘管如此，我早已對我國私人醫療保險與私立醫療體系的發展表示關切。當前的運作模式已難以為繼。私人保險公司與私立醫院陷入了相互牽制的局面，最終受害的是所有利益相關者，包括病人。」

的確，王乙康一年前在新加坡證券投資者協會成立25周年慶典晚宴上，就警告說過於慷慨的醫療保險條款，會鼓吹「自助餐心態」（buffet syndrome，即投保人因為已經繳費，因此抱著不用白不用的心態）。這將推高醫療費，導致投保人須支付更高的保費。

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伊莉莎白醫院。（聯合早報）

鈴是誰系上的？如何系上的？

王乙康繼續在貼文中解釋：這個「死結」是怎麼形成的？

其中一個關鍵原因是保險產品的設計。保險公司知道，保戶最擔心的是突如其來的巨額醫療帳單，因此推出保障範圍非常廣泛的保險產品，以吸引顧客和爭奪市場份額，包括「照單全賠」（as-charged）或無限額理賠的計劃，以及幾乎可涵蓋所有費用的附加險（riders）。

但當幾乎所有的醫療費用都由第三方（這裡指保險公司）承擔時，病人與醫療服務提供者之間的互動邏輯就會發生變化，容易出現使用超過必要的服務的傾向。這是人之常情。

數據也證實了這一點：擁有附加險的病人提出索賠的可能性，是沒有附加險的1.4倍，索賠金額也平均高出1.4倍。

隨著索賠額逐年上升，保險公司發現保費已無法覆蓋索賠支出，因此只能採取兩個應對措施。

**第一，**是在理賠流程中引入更多管控，例如設定醫生名單制度，甚至像目前一樣，暫停部分高索賠率醫院的事先授權書。

**第二，**是調高保費。過去幾年，附加險的保費大幅上漲，導致不少保戶，尤其是年長者，選擇終止附加險。他們發現，每年支付近萬元保費，只是為了應付幾千元的自付額（deductibles）和剩餘自付額（residual），並不划算。

結果是：

保戶抱怨保費越來越高，保障卻越來越有限

醫療機構感到索賠流程愈發繁瑣

保險公司面對健康保險業務難以為繼的困境

就連政府也不能置身事外，隨著事態的發展，越來越多擁有私人保險的病人，開始轉而選擇提供津貼的公共醫療服務。目前，公共醫院提供全國約八成的住院床位，卻承擔九成的住院病人。

長此以往，公共醫療系統將承受更大壓力。

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大東方人壽保險公司。（聯合早報）

如何解鈴？

保戶、保險公司、醫生和醫院都陷入了這個「死結」，該如何解開？

王乙康指出，衛生部已通過多種方式加以干預。

**第一，**設立了醫療收費基準，以引導合理收費、防範過度收費。

**第二，**對少數作出不當索賠的醫生採取行動，包括要求他們重新修讀費用設定課程，或暫停他們使用保健儲蓄（MediSave）與終身健保（MediShield Life）為病患索賠的權限。

**第三，**增添更多費用可負擔的私立醫院選項，例如安微尼亞山醫院（Mount Alvernia Hospital）。衛生部目前正探討設立一家非營利私人急症醫院的可行性。不過，即使決定落實這項計劃，也還需要幾年時間。

其實，這些都不是衛生部的新計劃。早在2024年1月，衛生部就宣布有意推出新的非營利私人急症醫院模式。

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安微尼亞山醫院是本地唯一的非營利天主教三級急症護理醫院。（聯合早報）

不過，王乙康認為，這些努力仍然不足，關鍵是保險業者必須認真審視保險產品，尤其是附加險的設計。

「公平地說，部分保險公司已經開始作出調整。多數公司如今也提供較為可負擔的附加險替代方案，這些方案未必能完全覆蓋自付額，但共付比例較高，這類附加險保費可便宜一半，保險經紀應積極向保戶推薦這些費用更合理的選擇。」

「更重要的是，這類附加險能在保障保戶免於大額自費醫藥費的同時，減少過度服務與過度收費，有助於私人醫院與醫生更專注於提供有價值、可負擔的醫療服務。

「從長遠來看，病人若選擇在私人醫院就醫，將能獲得比現在更合理的待遇，因為現狀實在不可持續。」

王乙康最後表示，要解開這個死結，需要每一方都盡一份力。保險公司近期的舉動雖然令一些人感到不安，但我們必須從更宏觀的角度來看待這件事，並認識到我們必須為私人醫療保險體系建立更可持續的發展路徑，否則，所有人都是輸家。

王乙康也承諾，

**衛生部將致力協助解開這個「結」。**