根據新加坡金融管理局（MAS）的數據，截至2025年第三季度，新加坡的信用卡滾動餘額已達90.7億新元，創下歷史新高。
滾動餘額指的是在還款截止日前未全額支付的信用卡欠款。這些未結清餘額將產生利息費用。
自2021年以來，滾動餘額持續大幅攀升。這意味著新加坡民眾的信用卡消費日益增加，且隨著帳單支付的推遲，負債狀況進一步加劇。所幸，目前信用卡逾期率仍保持穩定，低於1%，表明大多數新加坡人尚有能力管理債務。
但與其等到問題無法挽回時才採取行動，不如遵循以下六個步驟來更好地管理信用卡債務：
1）列出所有未償債務
處理任何問題時，全面掌握現狀永遠是第一步。
你只需花費8新元（不含消費稅）即可通過新加坡信貸資料中心在線獲取信用報告。不過，若你在過去30天內曾在新加坡申請過新的信貸服務，無論申請是否成功，都有資格免費獲取一份信用報告。
在信用報告的"Aggregated Outstanding Balances"欄目中，你可以清晰看到每項信貸服務的欠款明細，更重要的是，哪些借款正在產生利息。
2）查明每張信用卡的利率
新加坡各信用卡對未償餘額收取的利率相近，但在管理信用卡債務時，了解哪些卡片利率較高確實有所幫助。
以下是部分發卡機構及其當前有效購物利率的參考列表：
應對信用卡債務的策略之一是優先償還高利率的卡片，以避免支付更多利息總額。
3）確保在還款截止日前至少支付最低還款額
這是信用卡使用的基本準則，理想情況下應始終全額按時還款，但對於已有信用卡債務的人而言，至少應避免違約。
若未在最新帳單所示的還款截止日前支付最低還款額，即構成違約。
違約會導致兩個主要問題：首先，發卡機構將收取高額滯納金（通常每卡約100新元）；其次，若發生過至少一次違約，發卡機構可能上調利率（通常額外增加3%）。這些額外費用和更高利率將使債務管理更加困難。
4）嘗試減免信用卡年費，但切勿註銷仍有欠款的卡片
與避免產生滯納金同理，你也應嘗試申請減免信用卡年費。各發卡機構的處理方式不同，但目前多數年費減免申請可通過銀行提供的各類聊天機器人渠道辦理。
若年費減免申請未獲批准，你可選擇註銷卡片。由於年費是針對未來一年收取的，註銷卡片將自動免除該費用。
但註銷前需注意兩點：
首先，註銷持有時間最長的信用卡會對信用評分產生輕微影響（特別是當你一直堅持按時全額還款時），因為你將失去長期信用記錄帶來的益處。
其次，註銷仍有未償餘額的信用卡將對信用評分產生重大影響。無論主動或被動關閉有欠款的帳戶，均會被記錄在信用報告中。
5）申請個人貸款償還信用卡債務
通過借款來償還信用卡債務看似矛盾，但新加坡許多個人貸款的利率遠低於信用卡。目前多家銀行宣傳的個人貸款有效年利率可低至3%至5%（實際獲批利率更可能在10%至15%之間，具體取決於貸款金額）。
這仍低於信用卡未償餘額的利率，使用個人貸款資金償還信用卡債務可減少總體利息支出。
你可將個人貸款還款期設定為1至5年。通常更長的還款期意味著較低的月供和利率，但總利息支出會更高。
6）最終方案：考慮債務整合計劃
債務整合計劃是一項債務再融資方案，允許您將所有無抵押信貸服務整合至一家金融機構。換言之，你所有未償清的信用卡和個人貸款將合併為一個帳戶。
申請資格要求：所有信用卡和無抵押信貸服務產生的計息無抵押債務總額，必須超過你月收入的12倍。
不同金融機構的債務整合計劃條款各異，但最終你所有現有的無抵押信貸服務都將終止。你將無法申請任何新的信貸服務，但會獲得一個循環信貸額度，其信用上限將根據您的月收入固定設定。
這顯然只能作為最後手段，因為債務整合計劃在你還清最後一筆款項後，仍將在信用記錄中保留3年，影響未來所有信貸服務申請。
