在新加坡，年輕人畢業了
奮鬥幾年然後結婚成家
就能靠自己買得起房子
聽起來是不是很神奇
新加坡居者有其屋
是世界上擁屋率最高的國家之一
主要是靠著政府組屋的政策
首先組屋價格合理
如果跟HDB貸款
一般只要交10%的首付
接下來就可以用CPF慢慢還
如果跟銀行等金融機構貸款
則需要交20%-25%的首付
// 新加坡人的房貸情況 //
目前新加坡建屋局數據顯示
全島490,440名組屋屋主
仍在償還房貸
其中約65% （320,526人）
向HDB貸款
而35% （169,914人）
則向金融機構如銀行等貸款
向建屋局貸款的屋主當中
224,836人全數以公積金存款
繳付每月房貸
另外44,693人全數以現金繳付
其餘則是結合公積金存款和現金
組屋屋主當中
近一半約46％選擇從建屋局貸款
並全部以公積金存款還每月房貸
也就是新加坡有20多萬人
每月還房貸不需要出一分錢現金
只要從公積金CPF裡面扣就好
每月只要用公積金
就可以還房貸了
那麼HDB房貸是有多便宜？
國家發展部長黃循財說
選購三房式或更小單位的組屋屋主
平均繳付的每月房貸為567新幣
四房式、五房式
以及更大單位的組屋屋主
平均繳付的每月房貸則分別為
853新幣、1058新幣和1253新幣
與銀行等金融機構浮動利率不一樣
新加坡建屋局的優惠貸款利率
是以公積金普通戶頭利率2.5%為基準
再加0.1％，常年保持在2.6%
// 為什麼新加坡人 能夠輕鬆負擔房貸？ //
這要從CPF公積金的結構說起
如果是新加坡公民和PR（永久居民）
就會有公積金帳戶
【CPF】
全名： Central Provident Fund
華文名：新加坡中央公積金
單位：新加坡公積金管理局
新加坡公積金
你自己，你老闆和政府
往下面OA，MA，SA
三個帳戶裡面交CPF
大家都要存多少呢？
（*月薪6000新幣封頂）
*政府企業的比例不同
新PR有點不一樣：
而政府幫你投資的零風險回報：
普通帳戶（OA）年利率是3.5%
特別帳戶（SA）和保健儲蓄帳戶（MA）年利率是5%
年齡滿55歲以上是6%的年利率
每個月自己和僱主存入CPF的錢
又會按照以下比例分配給3個帳戶
其中OA普通帳戶里的錢
可以用來償還HDB房貸
來，讓我們看個例子
芒果哥今年30歲，月入5000新幣
一個月的CPF能存1850新幣
（自己存1000新幣
老闆存850新幣）
而其中月薪的23%也就是
1150新幣是進入CPF的OA帳戶
可以拿來還貸
假設芒果哥的老婆也是30歲左右
月薪3000新幣
每月有690新幣
進入CPF的OA帳戶
那麼夫妻兩個每月一共有
1150+690 = 1840新幣
可以用來還房貸
按照上文提到的
新加坡組屋居民的平均月供來看
芒果哥用自己的CPF就能
還五房式組屋的貸款了
新加坡住組屋家庭
平均每月還房貸金額*
三房式 —— 567新幣
四房式 —— 853新幣
五房式 —— 1058新幣
更大單位 —— 1253新幣
*以前的HDB售價比較便宜
因此這個平均數據是被拉低了的
如果是最近購買組屋的
每月房貸要比這個數據高
再讓我們假設芒果哥和老婆
2018年在義順區買了
5房式的二手組屋
花了44萬新幣
資料來源：建屋局，2018年第三季度轉售組屋價格中位數
首付20%以後跟HDB建屋局
貸款35.2萬新幣
分25年償還
HDB固定貸款利率為2.6%
每月需要還房貸金額為
1597新幣
用每月進入CPF的普通帳戶
的1840新幣來償還
可以說是綽綽有餘了
有人又要問了
芒果哥月收入5000新幣
老婆月收入3000新幣
家庭月收入8000新幣
這有沒有代表性呢
讓我們來看看
新加坡2017年的家庭收入情況
2017年
新加坡以家庭為單位月收入
中位數是9023新幣
刨去僱主貢獻的CPF
家庭月收入也有7520新幣左右
和上面芒果哥的情況差不多
況且芒果哥買的還是五房式組屋
如果收入略低的家庭
可以選擇小一點的房型
或者非成熟組屋區的房子
要知道芒果哥作為一個新移民
買的是轉售組屋
如果是新加坡人買新組屋
那價格就更便宜了
例如淡濱尼一套4房式組屋 30-35萬新幣左右 （4房式一般90平，相當於150多萬人民幣）
圖源：新加坡建屋局
總之
全球典範的公共住房政策
加上科學的CPF公積金計劃
讓新加坡人人都可以
擁有自己的房子
輕鬆償還貸款！
生活在這裡
椰子覺得很幸福~
