# 65歲擁有1000萬新幣

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Published: 2026-06-16
Source: 獅城新聞

**在新加坡， 65歲擁有1000萬新幣聽起來遙不可及。**

十多年前，當65歲擁有100萬新幣概念剛提出時，很多新加坡人認為這是天方夜譚。

如今，這個理念已經被越來越多人接受。許多追隨者通過合理規劃CPF、利用時間和複利，成功累積了可觀的退休資產。

而現在，創始人**Loo Cheng Chuan**又提出了一個更高的目標：

65 歲時擁有1000 萬新幣。

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目標是為了激勵，而不是製造壓力

Loo 表示，設定一個遠大的財務目標，並不意味著每個人都必須達到。

當年1M65剛提出時，很多人說根本不可能做到。後來，不少參與者實現了這個目標。

再後來，他提出4M65（65歲擁有400萬新幣）時，同樣遭到質疑，但也有越來越多人逐步接近甚至實現。

他的觀點很簡單：**如果目標定得更高，人們往往能走得更遠。**

他用攀登珠穆朗瑪峰來比喻：並不是每個人都必須登頂。

即使只爬到大本營，或者到達較低的山峰，也遠比從未出發的人收穫更多。

因此：**10M65的重點不是1000萬，而是培養能改善長期財務狀況的習慣。**

把 CPF 作為整個體系的基礎

雖然1M65運動與CPF密不可分，但 Loo 並不認為CPF是唯一的財富工具。

在他的體系里：

CPF是基礎層

SRS（退休輔助儲蓄計劃）是第二層

股票投資和其他資產配置則建立在此之上

他認為許多新加坡人仍然低估了SRS的重要性。

在他的理念中：CPF不僅僅是退休金制度。更像是一個長期財富增長平台。同時也是個人投資的「安全網」。

先建立穩固基礎，再承擔投資風險。

這正是1M65理念最核心的部分。

**為什麼安全墊比投資更重要？**

很多年輕投資者認為：年輕就是最大的資本。應該儘可能承擔風險。

但 Loo 持不同看法。因為他親身經歷過1997年亞洲金融危機。

他發現：很多投資失敗並不是因為選錯股票。而是因為投資者沒有足夠的安全墊。市場暴跌時被迫賣出。

因此他的理念是：

**第一步：**先把CPF建立起來。 

**第二步：**建立現金儲備。 

**第三步：**再增加投資風險。 

這樣做的好處在於：當市場暴跌時，你不會因為缺錢而恐慌。

反而能利用低價買入優質資產。

換句話說：**財富積累的關鍵不是收益率，而是能否長期堅持。**

**「千層糕（Kueh Lapis）」財富結構**

Loo把自己的財富規劃稱為：**Kueh Lapis（千層糕）結構**

每一層都有不同作用。

**第一層：CPF，**重點利用CPF帳戶的穩定利率和長期複利。 

**第二層：投資CPF OA餘額和閒置現金，**主要配置： 

全球指數基金

ETF

例如：

MSCI World

FTSE All-World

S&P500指數基金

**第三層：更高風險投資，**只有前兩層已經穩固建立後，才會考慮： 

個股投資

創業

私募投資

高風險資產

核心理念非常簡單：先保證不會輸，再去爭取贏更多。

**房產決策對財富影響遠超多數人想像**

這是 Loo 體系中最有爭議的一部分。

他的觀點：**控制住房成本**

往往比提高投資收益率更重要。他認為：如果先購買政府補貼的BTO組屋，就能保留更多：

CPF資金

現金流

用於退休儲蓄和投資。

他並不是反對私人住宅

他強調：公寓（Condo）和有地住宅（Landed）當然可以購買。

但那是一種：**生活方式選擇（Lifestyle Choice）。**

而不是一定更好的財務決策。很多人認為：

升級住房＝財富增長。

但現實未必如此。如果過多資金投入房地產：

投資本金減少

CPF增長放緩

退休資金積累下降

長期來看未必划算。

**投資其實可以很簡單**

在投資方面，Loo一直強調：**不需要選股，**與其尋找「下一隻十倍股」，

不如買入全球市場。

因此他偏愛：

全球指數基金

寬基ETF

原因很簡單：**不追求跑贏市場**

而是：**參與市場增長**

同時降低個股風險。

**市場下跌時反而應該更積極**

Loo 認為：沒有人能準確預測市場頂部和底部。

但我們通常知道：什麼時候市場已經跌得很慘。

例如：

金融危機

疫情暴跌

全球恐慌性拋售

這時候：擁有強大現金流和CPF基礎的人，更容易逆勢買入。

而不是被情緒左右。當然：投資永遠存在風險。

指數基金也無法保證盈利。但分散投資可以有效降低風險。

**財務目標應該服務於人生目標**

Loo反覆強調一個觀點：**Personal Finance Is Personal**

理財沒有標準答案。每個家庭：

收入不同

責任不同

人生目標不同

有人退休後：300萬新幣已經足夠。

有人可能需要：500萬甚至1000萬。

也有人願意把更多資金投入：

房產

子女教育

旅行

興趣愛好

因此：無論是1M65、4M65還是10M65，真正值得學習的不是數字。

而是背後的原則：

儘早開始儲蓄

利用複利增長財富

建立安全墊

長期投資

控制住房成本

根據自己的人生目標做決策

**核心總結**

Loo 的10M65理念，其實並不是教大家如何賺到1000萬。

而是在強調一套長期有效的財富體系：

**CPF打底 → 建立安全墊 → 指數投資 → 控制住房成本 → 長期複利。**

對於大部分普通家庭來說，也許最終達不到1000萬。

但如果因為這個目標而開始更早儲蓄、更理性投資、更重視退休規劃，

那麼即使最終只達到200萬、300萬甚至500萬，也已經比什麼都不做強得多。

正如 Loo 所說：

重點不是一定要登上珠穆朗瑪峰，而是開始向上攀登。

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