# 一文了解新加坡的醫療住院保險（2021） URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/O8rly Published: 2021-01-26 Source: 獅城新聞 人們經常會把醫療手術險和重疾險（大病險）混淆，兩個險種的功能和受保範圍是不同的。外國訪客是可以在新加坡購買重疾險，因為重疾險是全球受保。一旦診斷出患上重大疾病時，即賠付保額，（如保額是50萬新幣，只要符合條件就可理賠50萬新幣）。 而新加坡醫療住院保險是實報實銷，賠付的是醫療帳單。且只能是居住在新加坡的人才能配置，新加坡公民/PR,准證持有者（如學生准證，陪讀准證，公民和PR的父母長期陪伴准證，EP / SP / DP 准證）都可購買。 外國人可以購買的高端醫療保險，不在此篇文章討論範圍。 接下來詳細解讀一下這類保險的功能和保障範圍： Medishield Life 終身健保 和 Integrated Shield Plan (簡稱IP) 新加坡的醫療保障體系，是建立在國家醫保和商業保險基礎上的，缺一不可。所有的新加坡公民和永久居民PR, 都在終身健保 Medishield Life 終身健保計劃下受保，保障在公立醫院的醫療費用，承保方為中央公積金局，保費每年從公積金的保健儲蓄帳戶中自動扣除。 終身健保提供最基本的醫藥保障，出發點是讓病患能應付住在政府醫院 B2 或 C 級病房的大部分住院費用。 大多數人除了終身健保Medishield Life，會額外加上綜合保健計劃 IP,這部分由商業保險公司來承擔，可以保障生病時入住公立醫院的A(單人間)或B1(4人間)級病房，或是私立醫院昂貴的醫療費用。 新加坡的醫療費用究竟有多貴？ 在政府的理財知識網MoneySense去年列出了一個在公立醫院住院手術的參考費用表： ![一文了解新加坡的醫療住院保險（2021）](https://www.shicheng.news/images/image/1659/16599908.avif?1619428191) ![一文了解新加坡的醫療住院保險（2021）](https://www.shicheng.news/images/image/1659/16599909.avif?1619428191) 如果萬一遇到意外或急性疾病，住院治療加上出院後的複診費用，對於在新加坡的工作人士來說，醫療費可能相當於幾個月的工資；對於在新加坡沒有收入的人們來說（例如學生），負擔更重。 如果是在2019年4月之前配置的醫療保險，還可以享受100%的醫療費用報銷。但在2019年4月1日之後，為了避免醫療保險被濫用，以至於保費上漲速度過快，新加坡政府規定所有的保險公司賣出的醫療住院險保單，只能報銷最多95%的帳單，也就是說，自付額為5%。 這還僅僅是在公立醫院就醫的費用，如果想要看私人醫生或者去私人醫院，費用要高出許多許多… 想要知道在新加坡醫院各類手術的費用，可去新加坡衛生部的網站查詢。 因為關係到民生，新加坡的對於保險公司的監管是非常嚴厲的，並且由於新加坡有許多的本土的和國際上知名品牌的保險公司相互競爭，所以保單都非常有競爭力，監管加上競爭機制，使投保人的利益得到最大保證。 新加坡各保險公司的醫療住院險有以下特點： A. Guarantee Renewal 續保有保證 什麼是續保有保證？ 舉個例子，曾經有一位北京的朋友跟我提起，買了國內某保險公司的醫療險，但是當有一年因為健康問題住院報銷之後，保險公司終止了保單，不再為她續保。 這樣的情況在新加坡不會發生，因為新加坡各保險公司的醫療險，都會有Guarantee Renewal的福利。只要保單配置生效後，不管每年報銷多少保費，只要按時繳交保費，保險公司就必須要毫無條件的續保。即使有人因為健康問題每年報銷的醫療費遠遠超過保費的幾十倍，但是保險公司不得以任何理由終止保單，一定要續保。 保單是保險公司與投保人之間的一份合同，契約精神最大程度上保障了投保人的利益。 B. 索賠頂限高 新加坡的醫療住院險，索賠頂限在每年50萬新幣-200萬新幣之間，終身理賠沒有上限。 C. 住院前和出院後的保障 多數住院手術險都會報銷 - 住院手術前180天，和出院後365天 的所有相關疾病的門診，急診，複診，檢查，化驗，影像(X光，CT, 核磁共振等等)費用。（註：不是所有的保險公司都有這個福利） 新加坡醫療住院保險的限制 A.普通門診是不能報銷的 除了住院或手術前180天，出院或手術後365天之內的門診等費用可以報銷之外（註：不是所有的保險公司都報銷前180天，後365天的門診和其他費用），平時發燒感冒或者由於一些疾病去看病，或者看專科門診，但又無須住院和手術，這種情況是不能報銷的。 換句話說，醫療住院手術險保的是高額的住院和手術費用，對於一般的門診是不能報銷的。（癌症和腎臟病除外，癌症患者化療，和腎臟病人長期洗腎，不需要住院，也可以報銷。） 為何沒有覆蓋普通門診的個人保險？ 因為對於保險公司來說，醫療住院保險只有當投保人住院及手術的情況下才可以報銷，理賠的幾率較低，所以計算出的保費在可接受的範圍內。對於投保人來說，花小錢保障大的醫療支出，投保的意願高。 而報銷門診的個人保險，發生的幾率非常高，所以計算出來的保費一定不便宜。人們不會為了相對小的門診費用，而支付相對高的保費。 那在新加坡是否完全沒有保障門診的保險？ 不是的。 一般上可以在工作單位和學校報銷門診費用，但那並不是由公司和學校承擔的，而是公司和學校為員工和學生購買了集體門診保險，支付了保費，由保險公司報銷門診費用。 工作單位和學校提供的集體門診保險，通常是在指定的診所看病，每次看門診只需要支付 0-10元不等。有些福利好的公司，配置的集體保險甚至覆蓋了員工的家屬的門診保障。 對於保險公司來說，集體門診保險相對於個人，理賠幾率相對低，所以計算出的保費在公司和學校可接受的範圍內。 如果沒有工作或者是老人和小孩，門診費用怎麼辦？ 新加坡本地人（公民和PR），去政府的診所（Polyclinic）的門診服務，享受政府津貼。老人和小孩的津貼更高, 看病僅需幾元錢。 下圖為政府診所Policlinic 的收費表，可以看到公民與非公民的收費區別： ![一文了解新加坡的醫療住院保險（2021）](https://www.shicheng.news/images/image/1659/16599910.avif?1619428191) B. Pre-Existing 預有的疾病不在保障範圍內 在購買保單之前，已有的身體各方面的疾病，保險公司是要排除這類疾病不予保障的；如果身體疾病比較嚴重，保險公司有可能拒保的。所以保險要在年輕的時候，健康的時候購買。經常碰到身體出了問題想買保險卻買不上的人，都懊悔不已。 新加坡的留學生，學校已經有了集體保險還需要購買保險嗎？ 無論公立，私立或者國際學校的集體住院醫療保險，類似國內的學平險，理賠頂限相對於個人醫療住院險不高，和個人醫療住院保險50-200萬新幣的理賠頂限相比要少了許多；一些集體意外保險只保障發生在學校範圍之內。 學校提供的保險保障一般性的疾病可以，但是如果是複雜的手術或者需要長時間的住院治療，理賠頂限顯然是遠遠不夠的。 但是學校的集體門診保險是不錯的，平時有個頭疼腦熱可以充分使用這個福利。 醫療手術保險方面，因為學生年齡小，保費本來就不貴。以16歲的青少年為例，保障公立醫院的醫療住院險只需要每年花不到400新幣，就能夠保障在公立醫院每年50萬新幣的理賠頂限，有了這樣的保障，家長也能心安了。 我的公司已經提供了全面的醫療住院險，我還需要額外購買商業保險嗎? 除了集體門診保險之外，多數公司也為員工提供了醫療住院險的福利，而且有的公司福利保障還非常的不錯（建議在新加坡工作的人士，去HR查一查保障的條款和範圍。 但幾乎每一位新加坡本地人都會有自己的一份商業醫療住院險的。 主要有三個考量： A.現在極少有人在一家公司干一輩子。 為了在事業上有更好的發展和機會，許多人一生中會換幾份工作的，許多人積累了經驗後選擇出來創業。當從A公司跳槽到B公司的時，（公司為員工提供的都是集體保險）B公司的薪金待遇條件可能不錯，但在保險方面就不一定有A公司的保險保障全面。 B.上面我們提到了各保險公司都對Pre-Existing 預有疾病有限制，那麼當從A公司跳槽到B\*公司時，要充分了解B公司的保險條款，是否B公司的集體保險公司可以接受？ 要細讀公司保險的條款！ 如果不能接受，那麼對於這位想要跳槽的人士的風險就非常大。 舉個真實的例子： 曾經有一位朋友在年輕的時候患上了癌症，雖然後來痊癒了，但因為年輕覺得身體沒問題就沒有買商業保險，雖然癌症已經痊癒但還是沒有保險公司可以接受她。結果，她沒有選擇,只有在原公司工作直到退休，因為只有原公司的保險還可以保障她。因為沒有自己的保險保障，錯過了好幾次跳槽轉運的機會。 C. 即使公司提供了醫療保險，而且也不想跳槽。 可是總不能工作一輩子，離開公司那天，公司保險的保障也隨之消失，年紀大了患病幾率會更高。更何況，許多人出來創業的話，醫療保障一定要提早做好規劃。 在新加坡，許多家長在孩子還未出生時就已經為他/她買好了醫療住院險，就是為了讓孩子儘早進入到保險的保障系統，一生都不用為高昂的醫療費用擔心。 新加坡的保險公司眾多，能夠提供商業醫療住院險的保險公司主要有以下幾個（但不限於） § AIA Healthshield Gold Max § Aviva MyShield § AXA Shield § Great Eastern Supreme Health § NTUC IncomeShield § Prudential PruShield § Raffles Shield 每個保險公司都有幾個不同的醫療住院險的選項，所以投保人有 10-20 多種配套可以選擇。每個保險公司的不同計劃的特點和保障範圍不盡相同，當然保費也是不同的。 所以一定要貨比三家！ 關於醫療住院保險理賠 當被保險人住院（無論什麼原因）或者手術發生後，是可以理賠住院和手術費用的。注意在新加坡有日間手術(Day surgery)這一項，某些小手術是不需要住院的，在這種情況下，只要手術項目在保障範圍內，也是可以理賠的。 例如一些侵入性的檢查如需要麻醉的胃鏡和腸鏡，在新加坡也算是手術。（具體條款每個保險公司要求不同，要先查清楚）。 新加坡公民和PR, 在醫院住院時，只需提供身份證(IC), 醫療就可查到病人所投保的保險公司以及保險等級，病人住院不需要繳付費用，醫院會直接向保險公司收取醫療帳單費用。病人出院時只需要繳付自負額的部分（如果保單不能100%報銷的情況下）。 住院前的門診和專科等帳單，以及出院後的複診門診和專科等費用，自行到投保的保險公司理賠。 持有各類准證的外國人，醫院不能直接向保險公司收取費用，所以必須由病人墊付醫療費用，然後再向保險公司理賠。但某些保險公司是可以為病人開具LOG(Letter of Guarantee),這樣的情況下，則不需要墊付醫療費。 其他 最近有一個案例，一位持准證的外國人在私立醫院做了胃鏡，之後和保險公司理賠報銷。理賠保險單上有幾頁需要醫生填寫，但通常專程找醫生（私立醫院）填表，都會收取填表的費用，有的醫生收費很高（$200-$450之間）且這部分費用是不可報銷的。 其實多數情況下，住院或手術後，再去複診時順便可以讓醫生填寫的，多數醫生也願意順便幫忙填寫。但如果要專程去找醫生填寫，櫃檯上都是需要收取填表費用的，所以儘量在複診的時候把這件事辦妥，能夠省下不少。 配置保險，找獨立財務規劃師是最為明智的.