隨著比特幣等加密貨幣熱潮繼續，數字貨幣近年開始漸漸獲得各主要經濟大國的注意。在各國陸續有意識地展開對本幣數字化的研究時，中國在此領域可謂主要先驅。目前，央行在深圳、蘇州、成都、雄安及冬奧場景等地進行數字貨幣試點，通過不斷測試來優化和完善相應功能。今月初，人行研究局局長王信更表示，數字人民幣首先為滿足國內支付，如果條件成熟也可實現跨境交易。由於數字人民幣具備安全性、便捷性、金融穩定性等特點，不少國家的央行開始研究和測試數字貨幣。
中國金融科技和數字普惠金融 發展報告（2020）
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什麼是數字人民幣？
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數字人民幣，是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，是由指定運營機構參與運營並向公眾兌換的，與紙鈔和硬幣等價。其特點有：更加便利，不依賴網絡即可實現雙離線支付；更加安全，支持匿名支付，保護個人隱私；能夠降低跨境交易成本，降低手續費，提升清算速度。
在使用方式上，數字人民幣與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平台類似。可以選擇掃碼付款，或展示付款碼讓商戶掃描，同時也可以設置是否開啟小額免密支付。
不一樣的是，數字人民幣還支持「碰一碰」支付，這是一種基於 NFC 的近場支付，體驗上和使用交通卡搭乘地鐵公交類似。
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數字人民幣與虛擬幣的區別？
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提起數字貨幣，大家最常聽到比特幣，央行的這個數字貨幣跟比特幣是不一樣的。比特幣是去中心化，而這次的數字貨幣是中心化、並且有銀行作為信用靠山。央行數字貨幣的簡稱DCEP，DC指的是數字貨幣，EP指的是電子支付，連起來就是數字貨幣和電子支付工具。
可以這樣理解，它跟紙幣功能完全一樣，只不過是數字化形態。以前我們拿在手裡是一張紙，那麼現在是放在你數字設備裡面的一個數字。
因此，央行數字貨幣是法幣，與法定貨幣等值，具有國家信用、法償性，其效力和安全性是最高的。
這正是數字貨幣與比特幣等虛擬幣的最根本區別。眾所周知，比特幣沒有任何價值基礎,也不享受任何主權信用擔保,無法保證幣值穩定，不可能成為一個有效的支付工具。
「人民幣是用來花的，不是用來炒作的，數字貨幣既不具有比特幣的炒作特性，也不具有像穩定幣一樣需要貨幣籃子資產進行幣值支撐的要求。」穆長春表示。
數字貨幣與微信、支付寶的區別？
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不少消費者將數字貨幣與微信、支付寶等支付軟體做對比，央行數字貨幣研究所所長穆長春此前介紹說，微信、支付寶是金融基礎設施，可以理解是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包里的內容。當數字人民幣發行後，大家仍然可用微信和支付寶，只不過錢包里又增加了數字人民幣。且在支付軟體中，資金的轉入轉出需要支付手續費，但數字人民幣兌出和兌回不收取服務費。
而個人數字錢包的開立可在工、農、中、建、交、郵儲六家銀行進行選擇，但並不需要有這些銀行的銀行卡。這和綁定支付軟體要依託銀行卡來支付的模式也不同。
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未來隨著數字人民幣逐步鋪開，技術不斷成熟，應用場景將從消費領域向金融投資領域拓展。伴隨著跨境電子商務發展，我國將逐步與海外經濟體合作，建立相關法律制度安排和協調機制， 完善相關金融基礎設施、法律等，推動數字人民幣在跨境支付結算、投融資等方面的廣泛應用和流通，並形成數字人民幣回流機制，這也有助於加快人民幣國際化進程。
數字人民幣真的可以「去美元」化嗎？
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今年，新加坡的早報也發文指出「數字人民幣勢必引起美國焦慮」，而就現階段而言，數字人民幣正朝著零售消費端加速落地與聚焦，從中著實看不到其能與美元發生關聯的蛛絲馬跡。
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但之所以產生數字人民幣會替代美元的認知與判斷，主要是源於實踐層面作為一種跨境支付工具，數字人民幣遲早會進入對外貿易領域，同時從技術上來講，數字法幣又是建立在區塊鏈底層技術基礎之上的，而區塊鏈具有「去中心化」特徵，即支持點對點與端對端的交易。簡單來說，數字人民幣在今後的國際貿易活動中就可擺脫受美國控制的SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會），直接與貿易對象國進行非美元化工具的結算。
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SWIFT被美國主宰的確不假，作為一個覆蓋全球的銀行間跨境相互通信與結算系統，SWIFT的結算工具主要是美元，而且全球所有國家的貿易與投資往來都須經過SWIFT進行結算，美國也經常拿SWIFT當做武器對相關國家展開制裁，也就是限制或者取消使用美元的資格。在這種情況下，天下自然苦秦（SWIFT或者美元）久矣。但是，苦水也只有往肚子裡吞，畢竟全球至今還沒有找出一個可「去美元」的有效藥方，即便是有了像數字人民幣這樣的法定數字貨幣新面孔，也並不意味著其就可以成為取代美元的力量。
需要承認的是，雖然數字人民幣不會構成替代美元的風險，但對稀釋與削弱美元的霸權地位的確有著明顯的積極意義，至少在看似牢不可破的國際銀行體系中打開了一扇全球貿易結算新視窗。更重要的意義在於，法定貨幣數字化已是全球未來的大趨勢，世界貨幣的競爭化以及多元化因此會演繹得越來越激烈，不同形式的法定貨幣競相登場，帶著國家信用背書的烙印躋身全球貨幣價值儲存、交換媒介的工具賽道。雖然美元還會一枝獨秀，但數字貨幣時代貨幣的主權信用價值將大大降低，取而代之的是數字化信用證書，它記錄與展示著各國數字貨幣綜合信用狀況，市場最終也能在比較選擇中過濾出可讓全世界各國認同的去主權化的新型數字貨幣。
數字人民幣的研發意義？
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由於無法追蹤現金的整個流通過程，所以現金經常被用於洗錢、非法融資等等。有了數字貨幣，一筆現金的流通過程，是完全透明的，可以追溯的。
傳統現金用於洗錢、融資成本是比較高的。
那如果用了數字貨幣，以後洗錢會不會更容易了？
的確，數字貨幣讓洗錢成本變低了，但是同時有相應的技術來降低這類風險。
答案就是大數據！
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雖然普通交易是匿名的，但是用大數據可以識別出一些行為特徵，是可以鎖定交易人的真實身份的。
我們知道大量的洗錢行為都是有行為特徵的。比如如果出現大量的錢突然集中到一個帳號里，突然又迅速的分開，消失在很多帳號裡面，把這些特徵分析出來以後，就能把後面的人找出來。
也就是說數字貨幣可以結合大數據、人工智慧、帳號異常監控實現反洗錢等作用。
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央行數字貨幣研討會對數字人民幣的發行意義進行了總結，主要內容可歸納為：
01 提升交易便利、效率與安全，降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本；
02 第增強交易透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為；
03 提升宏觀調控與風險防範能力，通過數據追蹤加強對貨幣供給和貨幣流通的控制力；
04 推動普惠金融的全面實現，加大金融服務對農村、偏遠地區、弱勢群體的覆蓋。
此外，從2019年6月臉書(Facebook)公司宣布即將發行天秤幣（Libra）後數字人民幣研發進程加速，以及國家領導人的戰略布局可以看出，數字人民幣更承載了鞏固我國貨幣主權、提升我國數字經濟國際競爭力的願景，以此抑制公眾對於Libra等加密貨幣的需求，鞏固國家貨幣主權。
總結
最後數字貨幣是法定貨幣，有政府背書，還有央行信用做擔保。目前全球已經70%的央行都在研究數字貨幣。可以預見的是，數字貨幣時代即將到來。央行此次推出數字貨幣將引領全球，無論是對國內還是對國際，都是一場重大的貨幣體系變革。未來，隨著央行數字貨幣正式落地，人們的支付選擇將更加豐富，也更加方便、快捷，可以進一步降低交易成本，提高金融運行效率，同時也會讓人民幣更加國際化。那麼會不會挑戰現在的現有霸主的權益呢？就讓時間來證明吧！
