# 關於新加坡保險的一些答疑解惑 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/QyZpP Published: 2020-04-11 Source: 獅城新聞 新加坡保險作為中國人海外保險配置的新興之地，越來越受到內地客戶的關注和認可。但是不同於一國兩制的香港，新加坡作為獨立主權國家，保險行業相比較內地或者香港，有很多自己的特殊之處，針對一些客戶想了解的，容易疑惑混淆的，在這裡幫大家做一個粗淺的歸納解答，希望能幫助更多人了解新加坡保險，配置適合自己的最好海外保險產品。 ![關於新加坡保險的一些答疑解惑](https://www.shicheng.news/images/image/1633/16335765.avif?1586534643) 1. 新加坡保險的諮詢服務體 在新加坡，除了部分可以網絡直銷購買的保險產品，其他保險產品都需要通過相應的財務顧問代表（Financial Consultant)進行保險諮詢購買。 新加坡《財務顧問法令》規定，相關財務顧問代表必須通過相關入行考試（全英文），並且每年必須完成特定的培訓、研討會和相關課程，不斷提升技術專業知識。 財務顧問包括保險公司、保險代理公司、銀行、財務顧問公司等，財務顧問代表即這些機構從業人員。 通常保險公司代表只針對他所在的公司產品提供購買建議和規劃；保險代理、銀行等機構代表通常會與多家保險公司簽署協議，因此需要向客戶說明產品來源公司. 新加坡保險銷售講求以需求為本的銷售諮詢程序 ，因此保險顧問代表必須通過事實查詢程序 (fact-finding process) 來確定客戶的財務需求，客戶需要披露有關投資目標、財務目標和特定需求，顧問分析需求後做出推薦。這一流程會受到保險公司及相關協會的密切監督，以確保客戶獲得適當的建議，不會因為產品的佣金差異性而受到不適當的產品誤導. ![關於新加坡保險的一些答疑解惑](https://www.shicheng.news/images/image/1633/16335766.avif?1586534643) 2. 購買保單時應有的披露文件 您的顧問代表應給您以下（電子或印刷版）資料披露文件： • 人壽保險指南 • 產品簡介 • 利益說明（如適用） • 產品特色表（如適用） 顧問代表應為您解釋保單相關的一般性條款和條件以及您的權益。 產品簡介說明您要購買的保單的特點。 投資聯結保單 (ILP) 產品將附一份產品特色表，說明所投資的相關基金的主要特點 和風險。 根據新加坡法律規定，保險公司必須告知與您購買的產品相關的所有成本和費用。具體而言，這包括保險公司將支付給您的顧問代表的佣金在內的分銷成本。所以這個也是新加坡保險保單內，您會看到的利益分銷表單的含義。 3.新加坡人壽保險產品的種類 在您不幸身故或遭遇完全及永久性殘疾時，人壽保險可為您和家人提供財務保障。此外，它也能為您提供一份退休收入或作為緊急情況下的財務支援，並為您的醫療費用提供保障。 ![關於新加坡保險的一些答疑解惑](https://www.shicheng.news/images/image/1633/16335767.avif?1589856785) 終身壽險 終身壽險可為您提供終身保障。在終身壽險下，您需在有生之年持續繳付保費，但這項規定可改為限期繳付。在您不幸身故或遭遇完全及永久性殘疾時（如有此項收益），終身壽險保單將支付投保金額和累積的任何紅利。 如果您希望保險公司能夠為您進行投資，此類保單也適合充當長期儲蓄計劃。與所 有的投資產品一樣，您會面對投資回報不如預期的風險。 定期壽險 定期壽險可為您在規定的期限內提供保障；只有當您在該期限內，不幸身故或遭遇完全及永久性殘疾時（如有此項收益），保單才會支付投保金額。此類產品通常比較便宜，因為它們並不提供儲蓄功能（即如果兌現，無現金價值）. 儲蓄保險 儲蓄保險可讓您同時獲得保障與儲蓄。儲蓄保險保單會在規定期限結束（期滿日）或您在此期間不幸身故或遭遇完全及永久性殘疾時（如有此項收益），支付投保金額和所累積的任何紅利。與所有的投資產品一樣，您會面對投資回報不如預期的風險。 健康保險 危重疾病保險 當您不幸身故或確診罹患危重疾病時，危重疾病保險會支付一筆賠償金。保單所涵蓋的疾病各不相同，但通常都包括: 重大癌症、特定危重心臟病、中風、冠狀動脈繞道手術和腎衰竭。 醫療費用保險 基本醫療費用保險也稱為住院及手術保險或住院入息保險，可為因意外和疾病所導致的某些醫療費用提供利益保障。 住院及手術保險將償還您所支付的住院及特定門診費用，但受限於保單所列明的限制條件。 住院入息保險會依據住院天數，每天支付您固定金額的利益，但受限於保單所列明 的限制條件。重大醫療保險可保障比基本住院及手術保險更長期限內所產生的費用。 殘障收入保險 這種保障收入的產品可幫助您在因意外或疾病而完全或部分殘疾且無法工作時，獲取部分收入補償，但您必須符合特定條件。 長期護理保險 長期護理保險旨在為因意外或疾病導致身體殘疾而無法獨立生活的受保人，提供部分或全部的日常生活費用。受保人必須得依靠別人的幫助，才能完成日常生活中最基本的活動，例如：進食、沐浴、在家裡移動等。 終身年金 終身年金可為您提供定期收入。一般上，您需要先支付一筆款項讓保險公司去 投資，以換取每月的收入。 投資聯結保險 在投資聯結保險下，您的保費將用於購買人壽保險保障和管理基金的投資單位。您可依據自己所能承受的風險，決定將保費投資於何種基金。 所購買單位的價格須視投資基金的表現而定，而保單所支付的利益則將根據您兌現 或不幸身故時的單位價格而定。此外，有些投資聯結保險也讓你在投資單位價值的基礎上獲得死亡利益。 萬能人壽保險 萬能壽險是一種利率敏感型終身保險，提供可讓您累積現金價值的機會（您可借用或提取所累積的現金價值）以及死亡利益。保單的現金價值會按照可隨時間變化的特定利率賺取利息。儘管如此，大多數萬能人壽保險都有提供最低利率的保證。 臨時意外身故保障 大多數壽險都會提供受保人在新加坡因遭遇意外而導致身故的臨時風險的保障。該保障的期限是從保險公司收到您填妥並簽名的投保申請書和第一期全額支付的保費至到保單生效之日。所繳付的保費僅視為有條件的保證金。該臨時意外身故保障的期限和金額將視各家公司的規定而有所不同。 ![關於新加坡保險的一些答疑解惑](https://www.shicheng.news/images/image/1633/16335768.avif?1589856785) 4.新加坡保險一般性條款的含義 保單失效 當您的保單生效一段時間後（通常為一或兩年），保險公司不能視保單為從未簽發。不過，如果證實存在欺詐情形，保險公司可對保單提出質疑，並有權在即使保單已超過其生效期限的情況下，隨時終止保單。 自殺 如果受保人在保單所規定的期間內自殺，保險公司將不會支付保險金。 誤報年齡 如果您在購買保單時，在保單文件中誤報年齡，保險公司將對保險費進行相應的調整。 免費審閱期 您有 14 天的時間審閱保單。如果您確定保單不符合您的需求，您可在收到保單之日 起的 14 天內向保險公司發送書面通知，而保險公司會在扣除所支付的體檢和其他費 用後，退還所有保費。 如果您所購買的是投資聯結保單，保險公司可在扣除任何體檢費用，再反映保單所擁有投資的實際市場價值後，才退還所有保費給您。 寬限期 保費到期後，保險公司會給予您額外的時間（通常為30天）來繳付保費，使保單延續。在此期間，保單將繼續有效，而保險公司將相信您會繳付保費。 使保單復效 如果您的保單因保單到期或理賠以外的原因而失效，您可在符合特定條件的特定期限內（通常為兩年）讓保單恢復效力。 轉讓保單 您可將保單轉讓給他人或機構，這稱為轉讓。您必須以書面形式通知保險公司有關的轉讓之事，否則在進行保險索賠時，該轉讓將被視為無效。然而，保險公司沒有責任確保轉讓的有效性。 保單貸款 您可利用擁有現金價值的保單向保險公司申請貸款。保險公司會對保單貸款徵收利息。 某些類型的保單並不提供這項選擇。定期保單沒有這個特點。 自動保費貸款 如果您在寬限期內沒有繳付保費，只要保單具有充足的現金價值，保險公司將按保單的現金價值，以貸款的形式自動繳付逾期的保費。如此一來，保險公司將確保您的保單繼續有效；而您則必須支付該項保費貸款的利息。某些類型的保單並不提供這項選擇。定期保單沒有這個特點. 「分紅」與「無分紅」保單 在「分紅」保單下，受保人會參與分享保險公司分紅基金的盈餘，而此類盈餘是以紅利或股息的形式支付。視人壽保險基金的投資表現、向基金索賠的數量和所產生的費用而定，保險公司無法保證一定會提供紅利或股息。 「無分紅」保單下的受保人則不會享有人壽保險基金的任何盈餘。 現金價值或退保價值 現金價值（退保價值）是指將保險兌現（退保）時，您將獲付的金額。 終身壽險和儲蓄保單通常會在最短期限（一般為至少三年）後，開始積累現金價值。投資聯結保單的現金價值視其投資的單位的現有價值而定，而定期保單則無任何現金價值。 繳清價值 如果您的保單已累積了現金價值，在本條款下，您便能夠將保單轉換為繳清保單。 在這情況下，您可以停止支付保費，而您的保單仍然有效，但在剩餘保單期限內的保額會減少。 保單報告 如果您擁有投資聯結保單，您每年至少會收到一次有關您保單所持有的單位的結算單。此外，您也會收到基金表現的年度報告。 如果您擁有「分紅」保單，您每年都將收到由保險公司發出的有關年度紅利或股息的結算單。 5. 新加坡保險爭議調解 如果您需要針對您的保單提出投訴，您應首先將投訴提交給出售該保單的保險公司或保險顧問處理。但是，如果您與保險公司無法達成一致，金融業爭議調解中心有限公司(Financial Industry Disputes Resolution Centre Ltd)將可為您提供一個獨立的替代性爭議解決途經。您必須在自您與保險公司未達成一致之日起的六個月內， 向金融業爭議調解中心提交投訴。 金融業爭議調解中心由熟悉保險法令及條規的全職員工組成，其宗旨在於透過公平且經濟的方式來解決爭議。這表示您應能避免耗時、充滿壓力及代價高昂的法律訴訟。 目前，金融業爭議調解中心的服務範圍如下： • 受保人與保險公司之間的保險索償：最高額度為每起索償 S$100,000 • 其他索償（包括銀行與客戶之間的爭議、資本市場糾紛、第三方索償以及針對營 銷行為失當提出的索償）：最高額度為每起索償 S$50,000 金融業爭議調解中心的裁決對金融機構而言是最終裁定並具有約束力，但對您而言並非如此。您可以選擇接受或拒絕金融業爭議調解中心的裁決。若您不滿意金融業爭議調解中心的裁決，您可選擇採取法律行動或通過其他途徑，例如尋求新加坡消費者協會、新加坡調解中心或小額索償庭的幫助。但是，如果您接受金融業爭議調解中心的裁決，您可能會失去針對金融機構採取法律行動的權利。 ![關於新加坡保險的一些答疑解惑](https://www.shicheng.news/images/image/1633/16335769.avif?1589856785) 金融業爭議調解中心 ![關於新加坡保險的一些答疑解惑](https://www.shicheng.news/images/image/1633/16335770.avif?1589856785)