# 新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/V0Lav Published: 2020-05-14 Source: 獅城新聞 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369847.avif?1589856368) 世界知名醫學期刊《柳葉刀》(Lancet)發布了全球醫療質量和可及性排行榜,榜單顯示,亞洲國家和地區中，排名最高的是日本、其次是新加坡和韓國。在僅有這540萬居民的新加坡, 擁有者高超及一流的醫療設備及醫療團隊,眾所周知,這裡的醫療費用也是出了名的高。 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369848.avif?1589856368) 根據Mercer Marsh Benefits的《 2019年全球醫療趨勢》報告，新加坡的醫療費用通貨膨脹率為10.1％，是新加坡經濟估計通貨膨脹率1％的10倍。經濟通脹數據來自國際貨幣基金組織（International Monetary Fund）2019年1月的《世界經濟展望資料庫》（World Economic Outlook Database）。 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369849.avif?1589856368) 新加坡的整體通脹率正式為0.4％。新加坡的醫療費用通脹率略低於亞洲平均水平的10.4％，在接受調查的11個亞洲國家中，新加坡名列第六。越南以14.5％的漲幅名列榜首，鄰國馬來西亞增加了13.4％，在榜單的最低端，韓國的醫療趨勢增長率為6％。 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369850.avif?1589856368) 美國人力資源顧問的報告從1月至3月對59個國家/地區的204家保險公司進行了調查（由於研究參數不同，美國除外），要求他們提供有關每個市場醫療費用上漲以及類型，成本和頻率的信息。公司員工在2018年聲稱的醫療狀況。Mercer Marsh Benefits新加坡業務負責人Neil Narale表示：「新加坡企業現存的健康及保健解決方案仍然顯示不足,並且設計欠佳。」 「這突顯了干預措施的潛在價值，特別是在高風險人群中，例如, 減少疾病發生率的健康和保健計劃，以及篩查疾病的早期發現的潛在價值。」 他說，僱主可能會轉向採用預防性保健措施，病情管理和早期干預措施的更積極的綜合醫療保健產品。 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369851.avif?1589856368) Narale先生說，這「將有助於僱主改善雇員的健康和生產力，同時控制未來醫療費用的增加」。在全球範圍內，影響醫療成本的三大健康風險因素仍然是新陳代謝和心血管疾病風險，飲食風險以及情感/心理風險。在亞洲，由於該地區許多主要城市的高污染水平，環境風險是第二大因素。美世表示，實施以質量為中心的護理可以更好地指導保險受報人更快地選擇正確的護理方案, 而為這一方案進行投資的保險公司數量已增加了一倍以上。在全球範圍內，有63％的保險公司通過提供教育，工具和激勵措施來推動保險受報人做出積極的行為，從而幫助受報人做出更明智的醫療選擇。 **新加坡醫療費有多貴** ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369852.avif?1589378941) **痔瘡切除術** 公立補貼：462新幣 公立：1648新幣 私立：6222新幣 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369853.avif?1589856368) **踝關節骨折固定（兩側）** 公立補貼：880新幣 公立：3100新幣 私立：14245新幣 **心臟，冠狀動脈血管成形術** 公立補貼：750新幣 公立：3638新幣 私立：20310新幣 ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369855.avif?1589856368) **買保險有用嗎?貴嗎?** **![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369856.avif?1589856368)** **終身健保MediShield Life（政府醫保）** MediShield Life（終身健保）是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的強制性醫療保險 人人受保, 所有新加坡公民及永久居民自動受保，無需申請。 提供終身保障，不設受保年齡頂限。 病人動用較少保健儲蓄或現金支付醫藥費。 **1、保障範圍** 這一份計劃是用來報銷在公立醫院基本醫療開銷和費用的保險,主要報銷在新加坡本地住院和手術的費用，以及個別昂貴的門診開銷費用，如化療、放射性治療、腎透析一些方面。在報銷項目裡面，每一項都設有單獨的報銷限額，全部的報銷額度為10萬新幣。 **2、賠付比例分配** 大家需要了解三個部分：Pro-ration, Deductible以及Co-insurance。 **Pro-ration（報銷比例係數）：**根據受報人病房的等級，全部醫療帳單中能夠想有報銷的比例分配。 **MediShield Life**作為一份保障基本醫療開銷的保險，能夠保障的範圍僅限公立醫院B2和C級病房，醫療開銷可以全部納入醫保範圍。如果選擇私立醫院，或公立醫院A或B1級病房，依然可以報銷，但是比例範圍將會有所下降，永久居民可納入醫保報銷範圍則更低。 **Deductible（自付額）：**在Pro-ration換算後，按照病房級別，病患需要自己先承擔的一部分帳單，根據病房等級和年齡，自付的額度為$1500/$2000/$3000不等。 **Co-insurance（共同承擔保險額）：**指的是經過Pro-ration和Deductible之後，剩下的金額里仍然需要患者自付的比例，根據報銷總額，自付比例為10%/5%/3%三個等級。 例：老張，40歲公民，入住新加坡中央醫院(公立) A級病房，住院總共花費2萬新幣。他的每一個報銷的項目的費用都沒有超出報銷額度。 第一步, 一起來計算Pro-ration的部分。老張(新加坡籍)在公立A病房的報銷比例為35%，即2萬 X 35% = 7000新元。 然後，減去A病房自付額 2000新元，還剩餘5000新元。 最後，計算共同保險承擔額度，為5000-(3000 x 10%+2000X5%=4600新元 最後，老張能通過終身健保來報銷的金額為$4600，自己則需支付15400新元。 從這一個例子我們可以看出，入住病房高於C或B2級，即時有終身健保，自己負擔的金額仍然占很大比例。就算住的是C或B2級病房，老張也還是要承擔自付額度和共同承擔金額 如果老張需要進一步可以報銷更多的醫療開銷，則可以考慮到將終身健保提成到升級醫保，也就是我們常常提到的商業住院險。 商業醫保不但可以提升報銷額度到200萬新元,還可以通過我們的附加險把自付額度降到最低。總體來說,住院的全部開銷,老張只是需要支付5%,每年最多支付3000新元,其他的部分全部都保險公司來承擔。 老張現在配置商業住院險，再加上一個附加險，需要自付額度就從15400新元降低到了2萬X 5% = 1000新元 **![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369857.avif?1589856368)** **二、商業住院險Integrated Shield Plan** 新加坡為進一步改良和完善醫療體系，通過7家保險機構推出了綜合保險計劃，這7間機構有AIA友邦、AXA、AVIVA、GreatEastern、NTUC、Prudential、Raffles。 **升級醫療保險（商業醫保）** ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369858.avif?1589856368) 新加坡公民及PR能夠使用Medisave帳戶自動支付保費，附加險費的保費則需支付現金。保費由保險公司收取，再將其中終身健保部分轉交政府，在索賠時, 保險公司將會受理賠付流程。 **升級商業住院險帶來覆蓋的全面提升：** **1、保障條件更好。**病房等級從沒空調、衛生間等設施、6人以上床位的B2和C級病房，提升到條件更好的公立醫院的4人間、單間和私人醫院。除了更好的住院條件，還有更高的醫療效率，選擇自己的醫生，縮短在非危急情況下接受治療的等候時間。 **2、報銷額度大幅提升。**政府醫保每年索償上限是10萬新幣，還有每天索償額和各種手術、治療費用的索償額度限制，而大多數商業保險則涵蓋住院費用的全額索償（as-charged），如住院費、手術費、治療費等都不設單項索償上限，每年索償總額最高可超過100萬新幣，終身無上限。通過Rider，可將報銷比例提升到95%，且每年個人需支付費用上限為$3000。 **3、增加了相關門診保障。**與住院疾病相關的住院前和住院後門診治療全額報銷，保障天數從3個月到13個月不等，依各公司的不同計劃而定。 **4、增加了海外醫療保障。**在海外如因急診就醫住院，可憑藉正規票據和相關病歷材料，參照新加坡同等級醫院標準報銷。 **5、其他福利。**包括住院現金補貼、救護車、出院後中醫治療、孕期綜合徵保障等。 **6、新加坡醫療保險承諾終身續保，**不會因為受保人有索賠而停止後續保障，只要續費，保單就繼續，也不會因有索賠而漲價 ( 個別公司除外 )。 **7、無需墊付住院費用。**公民和PR可通過取得保險公司的Letter Of Guarantee，無需墊付直接住院，待出院後再支付個人帳單。 **外國人買新加坡醫療保險** 在新加坡生活，公民和PR會有政府強制的醫保，多少會有所保障，而外國人如果在新加坡行走在保險裸奔的路上，那就是一個非常大的隱患了，但能否購買醫療保險還取決於所持身份和個人條件。根據所持准證的類型，分以下兩種情況： ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369859.avif?1589378941) **1、在新加坡持有長期居留准證，**如LTVP、學生證、陪讀、EP、SP等，且有效期超過6個月 可以投保政府批准的商業住院險，如公民和PR為自己的父母或者子女投保，還可使用Medisave帳戶支付保費。 針對外國人的投保, 7間保險機構,除了一間AXA安盛不接受外國人醫療保險以外, 其餘6間均可以提供私人醫院和公立醫院的計劃。准入年齡有的55歲，有的75歲；與本地人相比，有的無加費，有的有小額增加。 對於身體有既往病史的，相對來說投保難度會比較大，部分公司願意承擔風險，可以嘗試提交，也許還有機會加費承保，甚至正常受保。 如果不幸被完全拒保，可以考慮購買意外險，選擇具備傳染病和意外受傷等醫療保障的，能解除部分後顧之憂。但需要注意，意外險通常要在新加坡居住6個月以上，如離境持續超過180天，通常不能賠付。 **2、持短期簽證來新加坡** 只能選擇高端醫療險 (全球醫療保險)，保障全面，但價格非常昂貴，適合經常出國的。 除此之外，還有一個高性價比的選擇，那就是出國前，在國內買一份包含境外就醫的短期旅遊保險，價格在幾百塊人民幣，可以提供境外幾十萬人民幣不等的醫療保障，可以提供一個小的臨時保障。 **![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369855.avif?1589856368)** **常見問題** **1、要不要升級到商業住院險？** 更全面的保障和更高額度的報銷，帶來的是更昂貴的保費。要不要升級商業住院險，首先要考慮自己的需求和長期支付保費能力。 如果你認為你不需要選擇指定醫生，不介意不舒適的住院條件，與多個陌生人共享一個病房，那最基本的終身健保便足夠。 但如果你要更好的住院條件、更高的報銷額度、更全面的覆蓋、更快捷的服務，也能負擔得起保費，那就需要商業險了。 鑒於新加坡醫療險保證終身續保的優勢，如果決定投保就越年輕投保越好，避免後續因疾病導致拒保，或者加費。身體健康時，你可以選擇保險，但等到身體亮黃燈時，就是保險來選擇你了。 升級配套保險計劃（提升病房等級），需要重新進行健康狀況審核，降低配套則不需要。因此，如果擔心以後承擔不了越來越高的保費，到時可選擇降低配套。但如果以後想提升配套方案，那就需要重新進行健康狀況審核，之前發生的疾病和索賠可能會影響受保。 **2、要不要選擇附加險？** 在2018年3月以前,各大機構均推出了全額附加險，就可以全額報銷醫藥費，導致新加坡醫療通脹持續走高，推高成本，現在已經被政府種植叫停。目前, 附加險需保留至少5％的自付額。不過已經投保全額附加險的人暫時不受到影響。 在購買附加險之前，應該考慮的關鍵因素是承擔能力，因為附加險保費必須用現金支付，因此客戶需確保有能力支付長期保費。同樣，申請附加險，需要重新進行健康狀況審核，去掉附加險則不需要。所以，如果擔心以後承擔不了越來越高的保費，到時可選擇降低或者去掉附加險。但是,當你想有提升配套方案，那就需要重新進行健康狀況審核，之前發生的疾病和索賠也許會影響到受保範圍。 **3、已經有了公司保險，個人要不要買住院險？** 首先恭喜，公司保險通常可以cover住院險不能cover的門診費用，但是否要買個人住院險可從兩個層面考慮： **第一，**公司保險保什麼？額度夠不夠用？需要自付多少？大多數的公司額度不會太高，而且公司不敢保證以後會不會調整保險福利。 **第二，**換了單位或不能工作了怎麼辦？是否打算在新加坡長期居住？住院保險承諾終身續保，但不是無條件承保。公司保險不能保一輩子，如果不儘早買，等有了一些慢性病，可能想買也買不了。 少數公司提供了提供high deduction選項，通過提高自付額來降低保費，比較適合有公司保險，又想控制保費成本的。 **4、我可能只在新加坡1-2年，現在有必要買嗎？** 醫保是消費型保險，自動續保，如果想要提前終止，提前通知保險公司即可。 所以，建議還是配置必要保險計劃，以保障你在新加坡不用擔心高額的醫療費用。如果決定不在新加坡生活，可以提前選擇中止保單。 **5、有過病史，我還可以入保嗎?** 視公司而定,保險公司會根據情況來審查不同的保險申請。一般有以下幾種處理結果：承保；承保(加費)；承保(有不含保情況)、拒保。有些排除條款，如在入保後,身體狀況得到改變, 有機會去除排除條款。 建議大家無需擔憂是否會被據報,您可以提出申請,在看保險機構給出的條件,您可以在決定是否繼續投保。 **6、普通門診和診所看病是否可以報銷？** 如果只是小病,如感冒,在沒有住院的情況下的醫療開銷不可以保險。如果這個門診的費用是由住院病症所引起的,在前後13個月當中,這個費用是可以報銷的。不同公司的住院疾病前後門診治療保障期不同，從三個月到十三個月不等，目前在新加坡看到最長期限的是AIA友邦保險。 注意：大部分公司提供報銷額度和覆蓋天數，與是否是指定診所相關，因此建議平時看病儘量去指定診所，官網和APP都可以查詢，這樣可以最大化保障權益。 **7、住院的醫療費,是否需要受報人墊付？** 保險客戶可以申請預先批准信，則無需墊付住院，由保險公司直接對接。 8、我負擔得起升級保險保費嗎？ 根據現行保費, 31歲-40歲的人,保費約300-334新元， 41歲至55歲的人,保費介於754元； 51歲至55歲的人,保費在1165元之間； 71歲起的人,保費則從3903元起跳。 升級保險的保費可以使用保健儲蓄支付一部分,如31歲至40歲，在保健儲蓄支付300元後,僅需支付現金0-34新元；這樣來看,新加坡升級保險的保費還是非常值得配置的。 **掃碼下方二維碼加群** **和理財經理一起探討吧!** ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369861.avif?1589856368) ![新加坡住院貴嗎!?政府的保險是怎麼回事](https://www.shicheng.news/images/image/1636/16369862.avif?1589856368)