隨著人口老齡化的加劇，一個優質的退休金計劃，無論對個人還是社會，都是至關重要的。人口老齡化的主要原因是出生率的下降以及人均壽命的增長，人口老齡化給各個國家退休金系統帶來了很大的壓力。
墨爾本美世全球養老金指數（Melbourne Mercer Global Pension Index, MMGPI）：通過研究各國養老金系統的優缺點進行量化評分，對各國養老金系統作出打分及排名。總體分數越高，養老金系統越穩健。
（圖片源於百度百科）
2019年墨爾本美世養老金指數出爐，新加坡位居全球第七。新加坡的公積金養老金計劃CPF連續3年占據亞洲榜首、世界第七，CPF是唯一進入前10的亞洲公積金系統。
（圖片來源於美世官網）
下面我們來了解下亞洲第一、世界第七的新加坡退休金計劃CPF：
一、什麼是CPF？
CPF就是Central Provident Fund, 中文譯為中央公積金。是一項新加坡政府建立的面向所有新加坡公民Citizen以及永久居民PR的社會保障儲蓄計劃，需要每一位參與者按月繳納。根據雇員年齡的不同，CPF會按不同的比例分配到不同戶頭，通常來說，年齡越大需要繳納到醫療戶頭的比例會提高。
（圖片來源於新加坡CPF官網）
CPF一共分三個戶頭：
普通戶頭（Ordinary Account, OA）
特別戶頭（Special Account，SA）
醫療戶頭（Medisave Account，MA）
對於工作人士，每月應繳的公積金金額由本人和他/她的僱主共同繳納。雇員繳納金額為月薪的20%；僱主的繳納金額為月薪的17%。剛申請到永久居民的新移民，在前兩年繳納的金額要少。請參照下圖：
二、為什麼需要CPF LIFE？
隨著人口老齡化，人越活越久，意味著你需要儲蓄更多財富來應付退休後的生活，不然身體上能活85歲，財力上只能活75歲，還剩10年，該怎麼辦？CPF LIFE可以給你終生月收入，通過規劃、管理資產，給自己的晚年提供基礎財力保障，避免勞碌一輩子卻老無可依。
三、CPF LIFE的利息有多少？
CPF LIFE的利息是所有CPF帳戶里利息最高的。首3萬新幣為6%，接下來3萬新幣為5%，6萬新幣以上是4%，請參考下圖：
四、CPF LIFE每月可以拿多少錢？
CPF計劃分兩種：
第一種是每月得到付款較多，但遺產部分較少；
第二種是每月得到付款較少，但遺產較多。
當計劃參與者年滿55歲，公積金的普通帳戶和特別帳戶就會合併成為退休帳戶（Retirement Account, RA），因此要決定保留多少金額作為退休存款，保留退休金存款後，公積金裡面的剩餘款項（醫療帳戶除外）可自由提出。
加入計劃者年滿65歲就可以按月領取退休金，如果按照退休金帳戶存儲$271,500來算：
選項：每月退休金額終身不變：目前，參與者在公積金終身入息基本計劃（LIFE Basic）和標準計劃（LIFE Standard）下，每月的退休金終身不變，每月$2,180；
選項：每月入息額逐年遞增：逐年遞增是為了應付通貨膨脹，一開始領取較低的退休金，每月$1,720，過後逐年增加2％。
五、為什麼CPF可以給出相對這麼高的利息？
首先管理公積金的費用不能過高，管理成本要小；另外投資效益要高。這裡就要提到新加坡的主權基金了。
先解釋一下什麼叫主權財富基金：
主權財富（Sovereign Wealth）基金，與私人財富相對應，是指一國政府通過特定稅收與預算分配、可再生自然資源收入和國際收支盈餘等方式積累形成的，由政府控制與支配的，通常以外幣形式持有的公共財富。（名詞解釋源於百度百科）
（圖片源於SWFI官網）
新加坡政府投資公司，是全世界規模最大的主權財富基金 (Sovereign Wealth Fund) 之一。到目前為止新加坡兩個主權基金的規模在世界上的排名分別為第八和第九。優質的主權基金追求投資的長期性，投資時間越長相對來講風險就小。放在公積金裡面的錢在55歲之前是不能拿出來的，比較符合該投資特點。
（圖片源於GIC官網）
六、有無充值限額？
既然公積金退休帳戶的利息相對較高並且風險很低，參與計劃者能否往自己帳上多充值、多賺利息？答案是否定的，退休帳戶充值的額度為$271,500，作為新加坡居民的退休帳戶，退休金是為了解決養老產生的生活開銷，不能作為投資理財工具。
新加坡CPF退休計劃的最核心的精神，就是所有的退休金都是自己儲存起來，給自己提供一個退休保障，也給家人留下一份保障。國家給計劃參與者提供利息，機制透明、數目清晰，鼓勵國人勞動及自力更生，不提倡不勞而獲，也體現了新加坡精英治國的精神，而不是全民福利。
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本期文章由新加坡資深文案伊琳女士供稿，非常感謝！
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本期編輯：萬萬
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