# 世經論壇：新加坡公積金制度值得借鑑

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Published: 2019-07-07
Source: 獅城新聞

**世界經濟論壇發表的白皮書用了一整頁的篇幅介紹新加坡的公積金制度，指出這個制度通過將儲蓄劃到不同戶頭，來滿足醫療、住房、教育、投資和退休入息方面的需求。**

在世界各國面臨養老金入不敷出的大背景下，如何在累積足夠退休儲蓄之餘也為退休後的取款作規劃變得越來越受重視。新加坡公積金制度再度受到世界經濟論壇肯定，在最新白皮書中，新加坡被列為在規劃如何使用養老金方面值得借鑑的國家之一。

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世界經濟論壇（World Economic Forum）上個星期發表的白皮書《為我們的未來投資》（Investing in (and for) Our Future）中就再度指出，單是依賴社會福利和僱主支持的養老金規定收益（defined benefit）計劃在全世界都面對僧多粥少的困局，世界上八大退休儲蓄市場或人口大國在2015年的養老金缺口正在逐步擴大。

這些國家中人口預期壽命遠遠超過了退休儲蓄能支用的年限。比如，情況最糟的日本退休儲蓄平均只夠用上4.5年，但女性的預期壽命要比有儲蓄能維持的年份多出19.9年，男性15.1年。在美國、加拿大、荷蘭、英國和澳大利亞，這個差距也介於10.9年至12.7年（女性）以及8.3年至10.3年（男性）。另外兩個國家是中國和印度。

隨著固定收益計劃的可持續性受到質疑，很多國家開始轉向強調個人儲蓄、及早規劃的規定繳費制（defined contribution），新加坡的公積金制度就是一個典型例子。新加坡員工每個月固定繳交一部分工資存入公積金戶頭內，再按照不同的用途，在人生不同階段有節制的提出存款，儲蓄的最終目的是為了應付退休後的生活開支，以及為親人留下遺贈。

白皮書也指出，單是在工作的時候累積儲蓄並不意味著就能好好退休，「一個對大多數人來說好的退休生活，也涵蓋了更廣泛的意願，比如多跟家人在一起，培養興趣愛好。從實際層面來說，除了有健康的體魄，財務保障也很重要。」

**白皮書： 既應對眼前也顧及長遠**

白皮書的其中一個篇章專門談到養老金取款（decumulation），也就是規劃如何使用這筆錢的重要性，並列出四個國家的做法供各國參考。其中，白皮書用了一整頁的篇幅介紹新加坡的公積金制度，指出這個制度通過將儲蓄劃到不同戶頭，來滿足醫療、住房、教育、投資和退休入息方面的需求。

白皮書在評價公積金制度時說：「這個制度鼓勵人們儲蓄，但也能反映人們眼下的需求，比如償還房貸……人們何時領取年金也有一定的靈活性，體現制度鼓勵他們在正常退休年齡後繼續工作。」

新加坡的公積金終身入息（CPF LIFE）計劃是在退休後提供每月入息，目前的可領取入息年齡是65歲，但國人可以選擇推遲領取，每推遲一年，入息就能增加高達7％。

白皮書也介紹了澳大利亞、丹麥、荷蘭、英國和美國的情況，並提出各國應在簡化政策、考慮既定選項（default）以及提供財務諮詢方面做更多。我國國務資政兼社會政策統籌部長尚達曼是這次白皮書項目指導委員會委員。

世界經濟論壇在2015年的類似白皮書中，也指出新加坡公積金制度既建立在個人存款的基礎上，也包含顯著的政府轉移，罕見地避開市面上現有養老金保障體系的弊端，被肯定為具可持續性，值得其他國家參考。

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