# 在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？ URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/Vnj2Q Published: 2023-06-05 Source: 獅城新聞 比起所需財力更加豐厚的**FIRE（財富自由，提前退休**），攢夠一兩百萬就可以提前離開職場似乎成為了普通人也能夠到的降級版選擇。 **提前退休，英語是protirement（指的是辭去已經沒有吸引力的工作，轉而去發現和從事更適合自己個性的事業或愛好。）**這也許是很多打工人的目標，有的人通過自己的規劃和努力的確能早早實現，有的人或許到退休了還在為養老看病發愁。 「提前退休」對普通人來說現實嗎？新加坡作為物價和消費排名全球前列的國家，在這裡生活和工作，到底月入多少才能退休？ ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233321.avif?1685875322) 按照正常年齡55歲退休算起。儘管不少國家都延遲了退休年限，新加坡最新的退休年限到62歲，重點是說句實話，人都過了55歲，新加坡有多少工作是一個55歲的人能做，年輕人不能做的呢。何況40多歲就被裁員在新加坡很多，估計就快跟韓國一樣，40多歲升到部長之後，就得從大企業走下工作崗位了。 所以，現實一點，55歲退休，其實45歲就開始算退休是最為保險的。這裡按照一個人55歲的退休年限開始計算。現在醫學能夠幫助人活到120歲，當然，這是個理論值，保證一個人一生沒有什麼大病，一直養生。 2023年一項來自新加坡政策研究所（IPS）的《在外用餐的成本：食物價格指數2.0》報告顯示，若一日三餐都在小販中心等平價餐飲場所解決，平均每日花費為16.89新元。一個月下來，不在家做飯出去吃的伙食費就是506.70新元。 隨通脹而起的營運成本讓一些攤販吃不消，卻又得避免漲價幅度太大「趕客」。 在18種本地常見的餐飲中，有其中13種的平均售價顯著增加，包括冰美祿、早餐套餐、魚丸面和魚片湯。 其中，漲幅最多的前三種食物分別為： **冰美祿（1.72新元漲至1.84新元，漲幅達6.98%）** **早餐套餐（3.07新元漲至3.28新元，漲幅達6.84%）** **魚丸面（3.68新元漲至3.87新元，漲幅達5.16%）** ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233322.avif?1685876417) 55歲之後，沒有必要天天坐地鐵跑出去，所以理論上，交通費能從現在原本的一天3新幣減到一個月50新幣。35年，加上公共運輸費用上漲，**所以保守估計 21,000新幣** 55歲之後，大部分人都會想要出去旅行。一年出去旅行3次真的很爽，每月旅行一次更爽。現實一點，一年出去一次好了，花費最少按照5000新幣核算。**35年需要175,000新幣。** 55歲之後，新加坡很多保險公司居然都不提供醫療保障。真的很坑。所以別想著有保險公司做賠本的買賣。買保險看清楚一些。Sales一般很少會跟你說55歲之後還能保障。有的能保的，55歲之後的保費也是相當的高。 普通的住院保險能夠保障的額度不高，按照一個3天手術，住公共醫院而不是私立醫院來算，開銷11000新幣，普通的只能報4900新幣，剩下要自己支付6100新幣。所以得買提升版的，一年差不多2000新幣，55歲之後每年的保費都是上漲的，算到來35年，平均3000新幣一年。**總共105,000新幣，摺合人民幣547045.68。** 55歲之後，新加坡如果早早的就買了一個組屋，住處的問題就不大。所以房子算入55歲以前的開銷。 這樣55歲，普通的不能再普通，總共需要有428,750新幣的存款。也就是一個人得有50萬新幣，才能勉強生活。這還需要保證的是，人一直工作到55歲，準時退休。 假如一個人從25歲開始，準備55歲退休，期間順風順水，沒有被裁員，工作30年。平均一個月要賺多少才夠開銷呢。以一個工程師為例（因為工程師少應酬，可以不計算那些奢侈開銷）。 買房假如從35歲開始買HDB，40萬新幣的房屋，貸款24萬，每個月需要還貸款1400新幣算上CPF，使用HDB的貸款。那麼到55歲需要378,200新幣，就算38萬新幣好了，因為實際上還款都是複利計算的。所以買屋子不出租出去，就是硬虧損。 按照一個人30歲結算，結婚後生活基本為男方支付水電費和房屋貸款，也就是男方計算法。水電費一個月開銷150新幣，平均。沒有結婚之前，住父母家，所以水電不計入其中。同時，這個費用在55歲之後也是需要一直支付，不可能不用水電，所以算到來，總共60年，支付**108,000新幣。** 結婚之後有個孩子，一直到孩子21歲畢業工作，不算外國人，僅算本地新加坡人，這個費用在504,000新幣，並且就算孩子零花錢少給，補習中心少去，父母沒有那麼高的期望還安排孩子學鋼琴。如果是外國人，這個費用需要翻倍，因為讀書是沒有那麼好的補貼的。 ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233323.avif?1685876417) 醫療保險，到55歲，算上兩個孩子的醫療保險，用提升版的（大家都怕死嘛），總共需要**45,000新幣。** 剩下的，夫妻雙方，省吃儉用。妻子有份工作，不是家庭主婦，不請女傭。 那麼55歲以前，總共需要1,144,700新幣，大概120萬新幣。 算上55歲退休之後的開銷，總共需要50 + 120= **170萬新幣**。 另外，還得計入一個最可怕的數字，通貨膨脹和物價上漲。新加坡沒有通貨膨脹，但是物價全球都上漲，新加坡也是一樣會漲的。物價上漲，按照以往的數據表現為平均一年0.6%左右（怕死，所以算為1%）那麼從25歲算起，到90歲去世，總共65年，這個數字是非常可怕的。 有1.9倍之高，也就是170萬新幣，實際上在全球物價上漲的情況下，原本的購買力在60年里逐年下降，算到來，90歲要有25歲當時的購買力，最終在55歲之前需要賺324.5萬新幣。平均算到來每月需要**9010新幣**的收入。 **所以。在新加坡保證55歲按時退休，那麼必須月入9010新幣。** **這個數字要保證：** **1. 畢業之後就進了高薪行業** **2. 能夠順利工作到55歲，沒有被裁員** **3. 省吃儉用** 現在新加坡很多人都在說40歲就丟了工作，這對年輕人來說更加是個警告，不僅僅是新加坡，中國也是如此。 ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233324.avif?1685875322) **新加坡養老制度** 新加坡是老齡化嚴重的國家之一，其2020年人口普查數據顯示，新加坡總人口568.58萬，65歲以上居民占總人口的15.2%，相當於每100個勞動人口要「照顧」23.4名老年人。（數據來源：新加坡統計局） ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233325.avif?1685876417) **COMPETITION** 那麼新加坡是如何引導居民為養老做準備呢？ 與主流養老金制度不同，新加坡的名為「**中央公積金**」（Central Provident Fund， 簡稱CPF）**是一種完全累計型的強制性養老儲蓄計劃。**國家會給每位參與者設置4個不同的帳戶，分別可以用於購房、教育、大額醫療開支、退休金支取等多重目的。參與者從有工作收入的第一個月開始，就要強制繳納37%的收入（僱主與雇員共同繳納），55歲之後，繳納比例梯次降低。 ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233326.avif?1685876417) （數據來源：新加坡中央公積金官網，Central Provident Fund Board） **新加坡養老體系以第一支柱為絕對主導，第二、三支柱發展相對緩慢。**1986年推出CPFIS計劃，允許公積金儲蓄的部分資金投入到政府允許的投資品種中。在2000年新加坡65歲以上的老齡人口首次突破7%，政府在次年推出專門為養老退休儲蓄設計的補充養老金計劃（SRS）鼓勵私人養老金髮展。根據西部證券的研究報告，新加坡第一、二、三支柱的占比達到了91.9%，0.7%，7.4%。（數據來源：新加坡統計局，西部證券） 新加坡採用 「家長式」養老安排的直接原因在於：**新加坡是一個經濟和產業結構相對單一的小型經濟體，無法承受大型財政兜底的社會養老福利制度。** CPF的制度優勢十分明顯。首先CPF制度下的新加坡政府養老負擔幾乎為零；純粹靠個人積累的方案不會加劇年輕人的被剝奪感；所有帳戶收益情況公開透明，保證了制度的連貫性和可持續性。 但這種制度設計相當於將養老責任完全由勞動者自身承擔，無形之間讓無法創造足夠經濟價值的社會群體承擔了較大的養老壓力，以至於在新加坡會出現很多65歲以上的老人還在工作的情況。 **如何為提前退休做準備？** ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233327.avif?1685876417) 想要確保足夠的存款，除了養成節儉的生活習慣外，提前規劃也至關重要。 01** **做好長遠可持續的財務規劃** 「人們要麼沒存夠錢，要麼沒有想清楚他們需要在沒有收入的情況下生活多久。」多倫多Simmons Financial Planning公司財務規劃師香農·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)說。優秀的財務規劃師可以幫助你決定通過哪些措施才能提高提前退休的成功率。 準備的時間越長，提前退休的成功率就越高。「當客戶在45歲到50歲之間與我們聯繫時，這個任務的難度就會大幅增加。」澳大利亞Atlas Wealth Management公司總經理布雷特·伊萬斯(Brett Evans)說，「如果他們希望通過具體的資金數額來支持退休後的生活，而現在的存款仍有很大距離，那就必須做出巨大的犧牲來追評差距。」 02** **積極還債 擁有穩定的現金流和固定資產** 如果你現在有債務纏身，那麼一定要積極還債。「退休會引發現金流危機，如果因為提前退休而無法及時享受到養老金或社會保險，這種危機的影響就會更加明顯。」美國路易斯安那州Upperline Financial Planning公司財務規劃師裘德·布德羅(Jude Boudreaux)說，「擁有一套已經還清貸款的房子，即便利率很低，也可以提供堅實的基礎，幫助你實現提前退休的夢想。」 03** **瘋狂存錢** ![在新加坡，需要攢夠多少錢才能提前退休？](https://www.shicheng.news/images/image/1723/17233328.avif?1685876417) 專家建議，應該將每個月或每年20%至30%的收入存起來才能實現提前退休。「如今的人均壽命延長了，所以退休後要從50歲活到90歲，大約是40年。」西蒙斯說，「另外，在退休後的日子裡，你將不再繳納養老保險，存款也會不斷減少。所以必須有足夠的積蓄才能順利提前退休。 04** **了解稅收狀況。** 提前退休會導致你在評估自己的所有積蓄和規划具有稅務效率的收入流時，面臨十分複雜的狀況。與財務專家溝通可以幫助你避開很多陷阱，例如因為提前支取費用而面臨處罰，或者搬到一個稅率較高的地區。 05** **合理規劃資產 學會理財** 把存款分配到多個渠道。提前退休的挑戰在於，你的年齡還沒有達到標準，無法在不交罰款的情況下支取傳統退休帳戶，而養老金也尚未開始發放。除了由僱主贊助的退休帳戶，還應該通過其他渠道存錢。或許還有一些方式可以通過稅前帳戶賺取收入，這樣就能在必要的時候獲得幫助。 看完本文的你認為，在新加坡到底需要攢夠多少錢才能夠實現提前退休呢？