# 保險避坑指南 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/W03ro Published: 2020-07-04 Source: 獅城新聞 由於不斷上漲的醫療費用造成家庭負擔的增加，許多小夥伴逐漸意識到了購買保險的必要性。然而，面對種類繁多的保險產品和素質各異的從業人員，很多人並沒有買到合適的產品，或是花了很多冤枉錢，交了不少智商稅。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421290.avif?1593782042) 作為新加坡專業的移民團隊，翌新海外和大家分享一下正確的保險和理財規劃。當你需要保險理財時，儘量避免踩坑！ **1. 為什麼選新加坡保險？** **監管嚴** **01 受新加坡金融管理局監管** 在新加坡，保險業跟銀行、證券等其他金融行業都是直接受新加坡金融管理局監管的。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421291.avif?1593782042) 新加坡金融管理局，簡稱新加坡金管局（英語：Monetary Authority of Singapore，簡稱：MAS），系新加坡共和國行使中央銀行職能的政府機構，同時也是負責監控金融機構的主管部門，其在行政上向新加坡總理負責，它的目標是使新加坡成為制度完善而先進的金融中心。保險業是在1977年被政府納入金管局的監管。 **02 從業人員要求嚴格** ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421292.avif?1593782042) 新加坡金管局對保險從業人員有非常嚴格的要求，從業者必須持有大專以上學歷，通過至少4門新加坡保險學院（SCI Singapore college of Insurance）的Capital Markets & Financial Advisory Services (CMFAS) 基本科目考試，以及背景調查查實無不良紀錄或不當背景後，才可以正式入職。公眾可以在新加坡金融管理局官網查到任何一個新加坡保險從業人員的信息，公開透明。 **保費低** **01 享受跟本地人一樣保費價格** ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421293.avif?1593782042) 中國大陸客戶在新加坡投保，也是享受跟本地新加坡人一樣的保費價格。新加坡的保險目前對大陸的購買者（中國主要一線城市）非常開放，只要購買者前去新加坡旅遊時在當地即可簽單，而且會享受跟本地新加坡人一樣的保費價格。 而香港針對大陸客戶，是使用獨立於香港本地人的保費的費率，所有大陸客戶都是歸在地區B，也就是高危區域，所使用的保費費率遠高於港人本地費率。 **02 政府監管嚴厲** ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421294.avif?1593782042) 政府的監管嚴厲也是新加坡保險保費低的另一個原因。 舉個例子，新加坡的住院保險是政府跟特定的幾家大的保險公司合作的，政府強制提供最基本的住院保險，在此基礎上可以自願跟這幾家保險去提升自己的住院保障，至於保費，因為有政府的參與，自然也就儘可能的壓到了最低。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421295.avif?1593782042) 再舉個例子，新加坡的定期壽險如此便宜，與新加坡政府在當地的大力推廣是分不開的。或者，我們可以將定期壽險看做新加坡當地的「政策性保險」。 可以說新加坡政府為提高國民的保險保障程度，費勁了心思，一方面讓保險行業更加規範專業，讓人值得信懶，另一方面也儘可能的降低投保成本，讓國民能夠最大程度的受保。 **主權獨立，信用評級高** ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421296.avif?1593782042) 對於高資產人士，保險也是一種重要的資產，分散風險是很重要的一個考量。香港近年來風波不斷，對於大陸高資產人士來說，在與香港買的保險對比之下，新加坡是獨立國家，也是全亞洲唯一一個主權信用評級達到AAA級的國家。很多人要到海外買保險，求的不是回報，而是分散風險、財產安全。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421297.avif?1593782042) 這就是為什麼大部分高資產人士選擇在新加坡做保險離岸投資，保證財富的投資回報和安全繼承。 **信息披露透明** **01 預期收益率嚴格控制** ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421298.avif?1593782042) 新加坡金融管理局對於保險公司和保險經紀管理相當嚴格，一般計劃書或合同上演算時不會超過4.75%-8%的回報率。同時，每份保單的運營成本及過去三年公司基金的投資回報率及管理費都是要向大眾公布的。 **2. 基本概念** 保險是一種轉移經濟損失風險的金融工具，是一類低頻高決策成本的金融產品。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421299.avif?1593782042) 簡單來說，保險大體可以分為兩類——保障和理財。保障分為醫療和人壽，主要的目的是尋求資產的保值；而理財分為儲蓄和投資，主要目的則是尋求資產的增值。 **醫療保險** 醫療保險的作用是報銷高昂的醫療費用，即花多少，報多少。 沒有在新加坡住過院的小夥伴，可能不太了解新加坡高昂的醫療費用。據新加坡醫療部統計，截至2017年，新加坡公立醫院（單人病房）住院費用平均每年增長4.9%，約為7,000新幣左右；而私立醫院的住院費用平均每年增長9%，約在12,000新幣左右。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421300.avif?1593782041) 住院平均費用，圖片來源於新加坡醫療部官網 需要注意的是，上圖數據只是平均值，而一些重大疾病的花銷是遠高於平均值的。以目前最常見的乳腺癌為例，小編在新加坡醫療部官網上查了一下相關的治療費用，如下圖： ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421301.avif?1593782041) 乳腺癌私立醫院治療費用，圖片來源於新加坡醫療部官網 上圖介紹了目前乳腺癌（良性，只需移除癌變部位，保留乳房）在私立醫院的平均治療費用，超過50%的人支付了超過23,974新幣的治療費用！ 由此可見，在新加坡如果沒有醫療保險的話，隨時都可能「因病返貧」！因此，每個人都需要配置一份醫療保險，因為人人都有生病的風險。醫療保險的作用就是轉移因為生病而造成經濟損失的風險，這也就是我們常說的，醫療保險是買給自己的！ **人壽保險** 人壽保險的作用是賠償，即當受保人被確診為死亡、殘疾或重疾時，保險公司一次性賠付給受益人一筆錢，用於補償家庭經濟蒙受的損失。 不久前德雲社某演員因腦溢血而在輕鬆籌上募集捐款的事情鬧得沸沸揚揚。我們不去評論事情的真實性，但網友們的感覺就是他的眾籌不只是為了治病，更主要是為了家人的生活。 家庭的經濟支柱一旦倒下，整個家庭也就到了經濟崩潰的邊緣，不得不放下臉面，苦求他人救濟。由此可見，家庭經濟支柱對整個家庭生活的影響之大。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421302.avif?1593782041) 輕鬆籌之殤，圖片來源於知乎 2020年，一場突如其來的新冠肺炎讓很多沒有保險意識的家庭猝不及防。很多平日健康的人不幸因染病而倒下，有的甚至因此喪失了工作能力，不僅要面對治療相關後遺症的高昂醫藥費，還得面對家庭收入急劇驟降的窘境。更嚴重的是，有的人撒手人寰，整個家庭直接喪失了收入。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421303.avif?1593781984) 疫情新聞，圖片來源於獅城新聞網 由此可見，身為家庭經濟支柱，一定要為自己的家人留一條後路！ 人壽保險的作用就是轉移因為失去收入能力而造成家庭經濟損失的風險，這也就是我們常說的，人壽保險是買給家人的！人的一生難免會面臨生老病死，這次是新冠肺炎，那下次呢？ **儲蓄保險** 儲蓄保險的作用就是尋求資金穩定的收益，並且是有計劃的進行長期儲蓄。隨著全球進入低利率時代，銀行定存已經逐漸成為了過去式。 目前，各大銀行紛紛降息，一些銀行的定存利率甚至出現了倒掛，比如星展銀行的5年期定存利率就要低於1年期定存利率。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421304.avif?1593782041) 星展銀行調低定存利率倒掛，圖片來源於星展銀行官網 如果你已經有了明確的儲蓄目標，那麼建議你選擇用於滿足相應目的的保險產品，比如自己養老或子女教育對應的養老保險或教育保險。這類保險產品不僅提供不錯的年利率（約3%~4%），還有人性化的提現機制。比如養老保險是退休後每個月返還養老金，而教育保險則是在子女讀大學期間，每年返還一定數額的錢。 如果你只是想要享受更高的回報，並且接受中長期儲蓄，那麼中長期儲蓄保險就是一個不錯的選擇。這一類儲蓄保險最短10年可以取回本金加利息，年利率也是在3~4%左右。 時代在變化，每個人也應該相應調整自己的理財方式。儲蓄的核心優勢是有計劃的獲取穩定收益。巴菲特的成功秘訣不是年年暴利，而是懂得享受複利，讓自己的財富穩步前行！ ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421305.avif?1593782041) **投資保險** 投資保險的作用是在承受一定風險的情況下，尋求資金的潛在高回報。 投資市場的風險總是難以預測的，即使是市場健全、資本雲集的美股，也在今年年初連續10天內出現了4次熔斷的罕見場面，不少人虧得血本無歸。大多數的普通上班族，缺乏專業的投資經驗，沒有相關的內部資訊，也沒有足夠的時間進行操盤，盲目踏足投資領域，往往是交智商稅的下場。 ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421306.avif?1593781985) 美股熔斷 如果你只是一個投資小白，但卻有投資的計劃，那麼與其自己費力不討好地在資本市場裡「撞牆」，不如把錢交給專業的投資公司進行打理。 \*圖片來源於網絡，版權歸作者所有 [](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2ODA0NDk0Mw==&mid=2247489220&idx=1&sn=002eee362ef883cd0557e57d1058867a&chksm=ceb30f24f9c4863273111f7542d5406d90886fdee5928645bf4b95cb85a62c5c1e93b04f207c&scene=21#wechat_redirect) ![保險避坑指南 ](https://www.shicheng.news/images/image/1642/16421310.avif?1593782041)