# 在新加坡如何為退休做準備

URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/W0OG0
Published: 2020-01-24
Source: 獅城新聞

《在新加坡如何為退休做準備》的音頻已經播出。由於本期節目數字較多，所以特別在公眾號中劃重點。

新加坡中央公積金制度是社會保障制度。實際上是一種強制性的長期儲蓄。人們購買住房，醫療和退休後的養老問題，都要依靠公積金的保障。

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公積金簡稱為CPF， CPF一共分三個戶頭，**普通戶頭**(Ordinary Account, OA)，**特別戶頭**(Special Account, SA)以及**醫療戶頭**(Medisave Account)。

**普通戶頭可以用來：**

1.**買房**：支付購房款，首付以及月供。

2.**投資**：可以用來投資CPF授權的理財產品CPFIS-OA，即通過CPF授權的金融機構，購買具有風險的金融產品，但即使盈利，也將打入CPF帳戶，無法提現。

3.**教育**：可用於個人以及配偶或子女的教育支出，即以貸款的形式支取OA戶頭（需支付利息並在學成後還款），支付配偶，子女或自己的全日制教育學費。

**醫療戶頭：主要用於醫療需要**，可用於支付醫院的病床費，門診費，手術費治療費以及某些獲批准的醫院的保健費。每天最多可支付450新幣。醫療戶頭的錢也可以用來買醫療保險，但不可以人壽保險。通常人們會用醫療戶頭的錢購買醫療保險，因為醫療費用沒有上限，而醫療保險保費確實有限的。用有限的保險費來轉嫁醫療開銷的風險是最好的選擇。

**特別戶頭：用於養老。**

對於工作人士，每月繳納的公積金金額由本人和他/她的僱主共同繳納。雇員繳納金額為月薪的20%；僱主的繳納金額為月薪的17%。剛申請到永久居民的新移民，在前兩年繳納的金額要少。

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**關於退休：**

CPF的退休計劃是終身收入計劃（CPF LIFE）。此計劃分兩種，**其一是每月得到付款較多，但遺產部分較少；另一種為每月得到付款較少，但遺產較多。**

## 當年滿55歲時，公積金的普通帳戶和特別帳戶就會合併成為退休帳戶，這是就要決定保留多少作為退休的存款。參考以下圖表：



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## **保留退休金的存款之後，公積金裡面的剩餘款項（醫療帳戶除外）就可自由的提款。**





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**當年滿65歲，就可以按月領取退休金**。如果按照退休金帳戶存儲$256.500來算：

選項：**每月退休金額終身不變**

目前，會員在公積金終身入息基本計劃（LIFE Basic）和標準計劃（LIFE Standard）下，每月的退休金終身不變，每月$2060.

選項：**每月入息額逐年遞增**

逐年遞增是為了應付通貨澎站，一開始領取較低的退休金，每月$1620，過後逐年增加2％。

上一期節目曾經提到，公積金的退休計劃非常好而且是由國家擔保。但是有一個問題就是很多新移民到新加坡工作，申請綠卡拿到身份後才繳交公積金，這個時候大都已經是30歲左右甚至更大些。和本地人在23，24歲開始工作時相比，繳交的公積金就會少很多。

**為了解決公積金帳戶金額不足的問題，可以為自己的公積金填補現金，也就是為特別戶口充值。**

很多新加坡人都願意為自己的公積金戶口充值。這是因為，新加坡的公積金的利息相對來說非常高，目前能達到每年5%。而且是政府擔保的，沒有任何風險。目前新幣的銀行定期存款只有每年1.2%的利息，公積金退休戶頭的利息比銀行高了將近5倍，這是非常划算有良心的，所以把錢放在公積金退休戶頭是很好的退休方案，5%的複利多年累積後也是非常可觀的。

**為什麼新加坡的公積金能給出相對這麼高的利息？**

首先要做的就是管理公積金的費用不能過高，管理成本要小；另外就是投資效益要高。

**這裡就要提到新加坡的主權基金了**。

新加坡政府投資公司，是全世界規模最大的主權財富基金 (Sovereign Wealth Fund) 之一。到目前為止新加坡的兩個主權基金的規模分別在世界上的排名為第八和第九。做的好的主權基金一個時要追求投資的長期性，投資時間越長相對來講，風險就小。

放在公積金裡面的錢在55歲之前是不能拿出來的，所以他比較符合這個特點。

那麼，**既然公積金退休帳戶的利息這麼好有沒有風險，我給這個帳戶裡面充值多一些錢好不好？多充值一些賺利息可不可以？**

 **答案是否定，能為退休帳戶充值的頂限為$256500，超過了不行**。這個是給新加坡居民的退休帳戶，是為了養老的基本生活開銷用的，不能作為投資理財的工具，所以設置了頂限。

錢放在公積金的特別戶口裡面有一個顯而易見的壞處——**那就是放進去就拿不出來了。要在55歲時才能拿出來**。而且要扣掉必須保留在公積金裡面作為退休計劃的數額之後，餘額才可取出。 

所以要給公積金的退休帳戶充值，必須是長期不需要的，不急著用的錢。而且有上限，想多充值也不行。

如果不想把現金存在公積金帳戶，又想為退休時做更多的準備，獲得更多的收益該怎麼做呢？

**那就要藉助於商業保險的理財計劃。其實有很多人都選擇，以公積金計劃為主，商業保險理財計劃為輔的退休計劃。**