# 離岸配置最優選 一文解析新加坡保險的優勢

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Published: 2023-04-03
Source: 獅城新聞

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**新加坡** **保險產品** 

**新加坡作為全球金融中心**，其保險產品一直以來都以**保費便宜**、**保額高**、**保障強**、**選擇豐富**、**投資穩定**、**收益更高等優勢**，成為全球高凈值客戶資產配置和合理避稅的首選金融產品，近來年尤其受到中國客戶的青睞。

**解析新加坡保險優勢**

**01** # **保費便宜，性價比高** 

相同的保額，新加坡保費比中國大陸和香港都要便宜很多，最多能便宜50%以上，**中國客戶更可以享受與新加坡本地人完全相同的保費費率**，保單性價比更高。 

新加坡的保險目前對中國大陸的購買者非常開放，只要購買者前去新加坡旅遊時在當地簽單即可，而且可以享受跟新加坡本地人完全一樣的保費價格。

我們可以將定期壽險看做新加坡當地的「政策性保險」。可以說新加坡政府為提高國民的保險保障程度，費勁了心思，一方面讓保險行業更加規範專業，讓人值得信懶，另一方面也儘可能的降低投保成本，讓國民能夠最大程度的受保。 

**新加坡的人均壽命更高、保險深度更大。**同樣的保障範圍，同樣的保額，新加坡保險更便宜。因為新加坡人均壽命更高，新加坡的保險深度（指某地保費收入占該地GDP之比）更大，保險公司能更精確地衡量實際賠付風險，被客戶反向選擇的幾率較小，所以保費更實惠。

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**02** # **保額更高，保障更強** 

**保額更高**

目前國內，一線城市壽險保額上限大多為150萬人民幣，重疾險為50萬人民幣，一線城市以外的地方壽險保額甚至只有50萬人民幣，**對於大多數高凈值家庭來說這是遠遠不夠的。**相比之下，新加坡壽險的保額可以高出很多。

**我們常常推薦的人壽險，普通的終身人壽或定期人壽，都是要體檢的。**中國人買的身故保障，最多可以配置3500萬新幣或者2500萬美元（最高1億7500萬人民幣）。

**配置保險就是配置保額，保額夠了，保險才能真正起到為家庭保駕護航的作用。**

**保障更強！**

**a) 新加坡身故賠付條件更加寬鬆。** 

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國內保險對自殺的限制是兩年，然後對戰爭、恐怖襲擊等造成的死亡不予賠付。在新加坡除了「一年內自殺身亡」 和犯罪所產生的死亡，比如死刑，或者吸毒致死等之外，其他任何情況都能賠，新加坡最大的保險公司是全球唯一一個既保戰爭又保恐怖襲擊的保險公司。

**a) 新加坡的行業統一定義的重疾有37種，賠付標準更加統一。**

**c) 新加坡保單末期疾病可以提前給付。**

新加坡保單的末期疾病提前給付非常人性化。臨終病患可以用這筆錢享受更好的醫療護理或是完成自己的心愿清單。

**d) 新加坡的保險全殘定義更具人性化，各種細節對保險人更友好。** 

**\*** 這就是為什麼很多高收入或者高凈值客戶更願意來新加坡買保險的原因之一，因為國內產品有時難以充分滿足他們的保障需求。

**03** # **投資穩定，收益更高** 

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**新加坡保險公司為全球性運營，投資管道多，範圍廣，可以在全球各地選擇回報潛力比較好的項目，為購買分紅型儲蓄險和投資型保險的客戶賺取較高回報。**  

**a.** 新加坡分紅型儲蓄險，除了穩健的收益還可以以新幣和美元計價。所以新加坡的分紅保單可以起到一個**貨幣對沖**的作用。

**b.** 投資型保險是一種帶有保險性質的基金投資產品，你交的保費全部投到你選擇的基金里，盈虧自負，保險公司每年只是收一個固定的管理費。一旦受保人身故，保險公司賠付此時的帳戶額或者投資本金的101%，取其高。

**c.** 為保障保單持有人的利益，股東從分紅基金中可以拿到的收益是有限的，且受到嚴格監管。每$10的收益中，分給股東的收益不超過$1，其餘$9全部發放給保單持有人作為紅利。

新加坡投資型保險的優勢與它作為全球經濟中心的地位分不開，因為在這裡可以接觸到全球各地的基金和投資機會，保險公司平台上供選擇的基金也都是全球頂尖財富管理公司的基金，像黑石、坦伯頓富蘭克林、富達這些，基金質量很高。**對於有意進行全球資產配置、拓寬投資渠道的客戶來說，新加坡的投資型保險更有吸引力。**

**04** # **信息披露透明** 

**a. 預期收益率嚴格控制**

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新加坡金融管理局對於保險公司和保險經紀管理相當嚴格，一般計劃書或合同上演算時不會超過4.75%-8%的回報率。同時，每份保單的運營成本及過去三年公司基金的投資回報率及管理費都是要向大眾公布的。

一般其他保單都會將很高的預期回報率寫在建議書里，為防止誤導客戶，這種做法在新加坡這邊是不允許的。

**b. 保單的費用開銷信息披露完整** 

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**每一份保單的費用開銷都完整地寫在計劃書內，讓客戶獲得充分信息的情況下做決定。** 

**\*** 這一點新加坡做得要比香港或內地要好得多，這就好比你去超市買一盒牛奶，超市要求必須把這盒牛奶的所有成本例如稅率，人工費，物流費等都標明了，能做到這點難能可貴。

**05** # **貨幣穩定** 

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**新加坡投資類型的保險產品主要有新幣或美金可選**，其中新幣與一籃子主要貿易國家的貨幣掛鉤，確保其匯率更加穩定。新加坡的保單一般都是以新幣和美金來進行結算。那麼，保單的現金價值和投資的收益就不僅取決於你所選擇的投資商品本身所帶來的回報，也受到你結算幣種的表現的影響。所以，結算貨幣的選擇也是十分重要的，不僅能為你規避掉一定的風險，有時還能增強你的收益。 

新幣與人民幣的兌換價在近十年來一直呈著穩定的狀態，這在一定程度上加強了您投資的安全性。新加坡政府對新幣匯率的態度從不升值轉變為穩中有升。將資產以美元為結算幣種來投資在長期來說更能達到增值的作用。

**06** # **監管嚴格** **a. 受政府嚴格監管**  

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新加坡對整個金融市場的監管都非常嚴格。在新加坡，保險業跟銀行、證券等其他金融行業都是直接受新加坡金融管理局監管。 新加坡金融管理局，簡稱新加坡金管局（Monetary Authority of Singapore，簡稱：MAS），系新加坡共和國行使中央銀行職能的政府機構，同時也是負責監控金融機構的主管部門。 具體到保險行業，可以從幾個方面窺見政府對其監管的嚴格，以及為保護消費者權益做的努力。 

**1)** 新加坡保險法規定，萬一出現保險公司破產的情況，政府會強制另一家保險公司接過破產公司的所有保單，保單仍然有效，這個跟國內相同；

**2)** 金融管理局（MAS）對保險公司和代理的監管體制以高效率、高透明和嚴格聞名，最大限度地保障客戶利益。金管局（MAS）對所有保險代理的個人信息在網上公示，包括任何被投訴記錄。像新加坡保險代理經常做的路演，監管部門也會派人便衣假裝顧客來諮詢，銷售過程中有任何違規都會被當場抓到，予以處罰。

**3)** 新加坡政府專門設有保險索償投訴局（FIDReC），服務範圍包括本地人和來新加坡投保的外國人，處理本地和外國客戶購買保險的任何糾紛，為中國客戶的合法權益提供有力保障。

**b. 從業人員要求嚴格**

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新加坡金管局對保險從業人員有非常嚴格的要求，從業者必須持有大專以上學歷，通過至少4門新加坡保險學院的基本科目考試及背景調查查實無不良紀錄或不當背景後，才正式入職。公眾可以在新加坡金融管理局官網查到任何一個新加坡保險從業人員的信息，公開透明。

**07** # **主權獨立，政治風險低、信用評級高** 

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主權獨立國家，主權評級高位穩定，財物安全係數高，金融業發展平穩，監管極其嚴格。在信用評級方面，超過10年的期間， S&P, Moody's 與 Fitch（三間國際最大信評機構）皆給予新加坡最高評級AAA ，也是全亞洲唯一一個主權信用評級達到AAA級的國家。甚至在2012年歐債危機爆發時，全球僅七個國家維持頂級信用評等，新加坡就是其中之一（新加坡、澳洲、加拿大、丹麥、挪威、瑞典和瑞士）。**強而穩定的主權信用評級意味著強大的國家償債能力和十分穩定的政局。這對於投資者的資金安全也是大有裨益。** 

很多高凈值人士購買海外保險是出於「資產配置、分散風險」的考量。新加坡是一個獨立主權國家，政治經濟環境相對穩定，在新加坡進行資產配置能更有效地分散風險、保證財產安全。

**\***這就是為什麼大部分高資產人士選擇在新加坡做保險離岸投資，保證財富的投資回報和安全繼承。

 **08** # **資產配置，合理避稅** 

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**新加坡不徵收遺產稅。**購買新加坡人壽保險，如被保人身故，受益人所得的賠償免徵遺產稅，使財富更有效傳承。越來越多人也把新加坡保險當作一種穩定的資產配置工具，尤其很多高凈值客戶會考慮買大額保單做海外資產配置， 與其在國內的資產做一個對沖。 

**從海外資產配置的角度來說，新加坡有更明顯優勢，**新加坡作為一個主權獨立國家，資產配置的意義和效果是完全不同的。此外，新加坡政治相當穩定，政府廉潔高效，私有財產受應有的保護，且沒有遺產稅，因此一直以來都是海外精英人群投資的首選地之一。