# 新附加險能否遏制保費和醫療成本攀升 分析師：有待觀察 

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Published: 2026-04-03
Source: 獅城新聞

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本地保險公司即日起只能售賣符合新規的附加險，有新產品的保費下調超過80%。受訪分析師指出，投保人應該關注實際保費和保障範圍，而新機制能否遏制保費持續上漲仍有待觀察。

本地七家提供綜合健保計劃附加險的保險公司，新保單的保障範圍經調整後，保費比之前便宜至少30%，根據年齡和不同的病房類型，一些新舊附加險之間的價差可超過80%。

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根據保健衛生部的規定，新附加險不涵蓋最低自付額，受保人必須自行承擔這筆費用，數額介於1500元到3500元，取決於病房類型。

同時，共同承擔額頂限也將從至少3000元，提高到至少6000元。這意味受保人繳納更低的保費，但必須為醫療開銷承擔更大的開支。

分析師指這是保費下調的主要原因。財務規劃公司Providend總裁陳顯耀說：「保險公司他們推出這個新的附加險的時候，他們也在他們的產品裡頭做一點調整，比如說如果不用他們的醫生團的話，那可能你的這個利益就沒有那麼好。」

陳顯耀也指出，一些業者的舊附加險保費較高，因此調整後的「折扣力度」較大，建議投保人比較實際保費，並在了解相關的條例和保障範圍之後，才做出是否更換或購買新附加險的決定。

部分新保單調整規定 理賠後保費不上漲 

有業者為新附加險產品引入更多增值服務，或調整規定，如滙豐人壽就引入保費附加機制，讓患有特定醫療狀況的客戶也可獲得保障。

保誠保險也加強對重疾的保障，並為私人醫院附加險提供一年保費豁免的裁員保障。

值得注意的是，保誠保險新的最高階附加險，受保人如果由指定專家或擴展名單內的專科醫生（panel or extended panel specialists）治療，續保時保費等級仍可維持不變，不再受理賠掛鉤機制（claim-based pricing）影響。

保誠保險新加坡首席醫療保健總監希達爾特醫生（Dr Sidharth Kachroo）說：「公司多年來同指定的醫療機構合作，對有關機構的收費已有足夠的了解和信任，因此也更有把握預測相關費用趨勢。這讓我們能夠提供更可預見的保費，讓保費不會因為理賠而上漲。」

大東方人壽保險的私人醫院附加險，在舊規定下也根據理賠調整保費，不過新附加險將不再這麼做。

取消保費與理賠掛鉤，是否會削弱對醫療使用的約束，變相鼓勵受保人使用不必要的醫療服務，從而與附加險新規的宗旨背道而馳？

分析師指出，由於新附加險要求受保人承擔更高比例的醫療費用，因此即使取消理賠掛鉤，預計受保人在使用相關醫療服務前仍會更加審慎。

保單費用是否可持續？ 

附加險的這輪調整，是否能遏制保費和醫療成本不斷攀升？分析師指，這取決於各方是否能負責任地使用醫療資源。

陳顯耀說：「如果國人在沒有需要的情況下，或者醫生仍然在沒有需要的情況下，繼續鼓勵國人接受不必要的治療，保費下來可能還是難以受到控制。具體成效，還有待觀察。」

多個來自不同公司的保險經紀透露，已持有附加險的受保人，不少都選擇在3月31日新措施生效以前，「降級」到保障範圍較少的舊配套，以節省保費。對於新附加險，則持觀望態度。

希達爾特醫生指出，新附加險對只購買綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）但沒有附加險的消費者來說，更有吸引力。這是因為他們如今能以更可負擔的價格，獲得綜合健保計劃未涵蓋的一些保障。他說，自從當局去年底宣布新規定後，便接到不少客戶的詢問。

大東方人壽保險也在兩周前，針對351名附加險保單持有人進行調查，發現87%的人知道新規定但不清楚具體的改變，57%的人則表示未做好準備應對變化。

分析師提醒在做決定之前，不只要看眼前的保費是否便宜，還要看長遠是否能負擔保費和醫療費用，也得注意保單涵蓋的醫療機構和專家選項組合是否符合自身需求。